美国的互联网金融发展模式是什么样的？互联网金融实际上是一个舶来品

互联网金融实际上是一个舶来品，起源于美国。20世纪90年代，网络银行、网络保险、网络证券、网络理财以及新兴的网络融资等互联网金融模式在美国率先出现并蓬勃发展，对美国的金融体系与金融市场产生了重大而深远的影响。

由于欧美国家传统金融体系比较完善、成熟，因此，其传统金融体系与互联网的融合较之世界其他国家和地区，时间更早、程度更高，成为了其他国家广泛地学习与借鉴对象。今天，小编就和大家一起来分享一下美国的互联网金融行业。

美版“支付宝”——PayPal

全球知名的第三方支付包括美国PayPal、GoogleWallet，荷兰GlobalCollect，英国Worldpay等，但是创建于1998年的PayPal被视为互联网金融移动支付的“鼻祖”，它是当今基于互联网的最大第三方支付公司，其功能定位为“跨国交易中最有效的支付工具”。

1999年，PayPal推出货币市场基金，一举走红。但是2000年之后，随着美元利率大幅下降，原有的收益难以维持，PayPal只好不时采取放弃管理费甚至补贴的方式来维持货币基金的收益率。2005年之后，美联储加息，美元利率大幅回升，2007年PayPal规模达到10亿美元。但随着次贷危机爆发，美联储“量化宽松”导致整个货币市场基金行业再陷困境。2011年7月，PayPal黯然“下课”。之后东山再起，2016年全球注册账户过亿。

在美国，由于征信体系完善，信用卡十分普及，已覆盖几乎所有消费领域，故消费者对新型网络支付方式需求并不强，导致创新动力不足。但是近年来随着移动互联网及智能手机的普及和移动社交平台出现爆炸式增长，美国意识到其中存在巨大发展空间，移动支付应运而生。作为互联网支付在媒介上的补充，发达国家完善的网络基础设施为移动支付提供了良好的基础，而移动支付本身又能明显改善用户体验，减少刷卡费等成本。

美版P2P网络借贷——LendingClub

2005年3月，全球首家P2P网络借贷平台Zopa在伦敦上线。美国P2P网络借贷平台Lending Club于2007年上线。

Lending Club首先对借款人评定信用等级，再根据其信用等级和借款期限确定贷款利率，再上网公布审核后的贷款额、利率和评级等，供投资者根据自身偏好选择投资标的，并自行决定分配给每家借款方的金额，每笔不低于25美元。投、贷双方无直接资金往来和债权债务，投资者只购买平台发行、与贷款额相对应的受益权凭证，相当于贷款资产证券化。投资者定标后，通过指定银行WebBank放贷。借款人还款给Lending Club平台，扣除管理费后转付投资者。受益权凭证可在经纪公司Folio Investing转让和交易，成功后Folio Investing向卖方收取1%的手续费。Lending Club还充分利用Facebook上朋友间的信任关系，把Facebook对成员的认证作为附加征信，从而提高了信用度和安全度。

美版众筹融资——Kickstarter

全球最大、最成功的众筹平台是2009年4月创立的Kickstarter，其众筹项目分艺术、漫画、舞蹈、设计、时尚、电影和视频等共13类，定位为“全球最大的创意项目融资平台”。2010年起Kickstarter开始盈利，成功为一批初创企业提供了大量启动资金。2013年300万用户参与了Kickstarter总计4.8亿美元的项目众筹，日均筹资130万美元、每分钟筹资913美元，其中超过80万用户参与众筹两次以上，8.1万用户支持了逾10个项目，最终众筹成功19911项目。

Kickstarter对项目先行评估，通过后上网站发布。项目融资人发布项目并预设融资额、融资时段及不同出资额对应的不同回报——包括产品样品、在项目中挂名、项目源代码等，但决不是资金回报。投资额度从10美元到1万美元不等，一旦融资成功则抽取融资额的5%作为佣金。如融资失败则已捐金额很快返还。捐助和融资双方通过资金托管和交易平台AmazonPayment进行交易，Amazon依照交易额大小收取3%到5%的佣金，Kickstarter不作为直接的资金托管和传输平台，避免了相关法律风险。

美版互联网银行——ING Direct USA

互联网银行最早出现于20世纪80年代的欧洲，但当今最大互联网银行是ING Direct USA，其前身为荷兰ING集团为拓展美国零售银行业务设立的子公司。2012年ING集团以90万美元将ING Direct USA出售给美国银行Capital One。

ING Direct USA最大的特点是目标客户群明确，均为熟悉互联网、收入良好、对利率和价格敏感的客户。他们不太富有，不需太多金融服务，但群体庞大，共同希望较高的储蓄回报和较快的交易过程。ING Direct USA薄利多销，高息吸存低息放贷，开张半年客户逾10万人，到2006年年底客户达490万人。庞大的客户群体为其薄利多销的经营策略提供了强大的资源背景。ING Direct USA产品策略有四大方向：一是针对直销渠道提供有限的产品选择，从而使产品集中于储蓄和部分贷款；二是通过关联即时从活期账户中获取资金；三是简化“自助”产品便于消费者自行管理；四是不设最低存款门槛。

除了上述的互联网金融模式，还有类似互联网保险等模式也是起源于美国，这里小编就不一一介绍了。通过以上的互联网金融在美国发展的模式，我们就能发现——互联网金融并非简单的“互联网+金融”，而是互联网技术和金融功能的有机结合，是依托大数据和云计算，在互联网平台上形成的功能化金融业态及市场、服务、组织、产品、监管五大体系，兼具普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等完全不同于传统金融的创新模式。

最后，法汇贷CEO张风亮表示，金融科技的迅速发展正在为中国金融"弯道超车"提供可能，当下，全球正在经历一场前所未有的金融科技革命，传统意义上的金融业渐行渐远，而一个更富活力与效率的金融业渐行渐近。我相信，随着我国互联网金融创新能力的不断提升，假以时日，我国的互联网金融业定能在世界上发扬光大，引领潮流。