一份400%回报的保险……心动吗？| 用Excel看清保险Ⅰ
保险，广告与实质的劈叉
welcome
最近看了几款保险，反正和我接触的保险经纪人总有那么些个套路，不怎么讲本质……这让我不是很喜欢。
一直觉得，保险是一个好东西，但……买到合适自己的，而不是被“忽悠”买到根本不对味的，才是最好的状态。
所以，计划陆陆续续把我看到的一些保险类型的核心，用一些Excel里的小公式去戳破着看吧，简单、粗暴、好用。
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看到保险的真实一面：不是仙、却也不是鬼
1
先看这一类保险：孩子的教育金 | 返还年金型
我就随机从网上找了一款
（以此为例，不带任何贬低或褒奖）
：
1
图：连续8年领钱、400%教育金被放在了主要卖点
其实具体的条款我也懒得看，反正就是孩子很小的时候保费缴纳若干年，然后到孩子用钱的时候
（一般大学）
开始每年都能领取保险金，领若干年。如果类似这种返还年金类的保险金让你觉得“哇，超级划算啊”……那么给你
一个EXCEL表，给保险泼一脸化妆水
，再亮给你的保险经纪人：别瞎BB绕晕我了，是不是这么回事儿？
EXCEL模板下载地址
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点击文末
【阅读原文】
2
交10万领回40万？
这款保险，保费可以交5或8年，看官方给出的美好案例：交了10万领回40万……
2
图：我这边仅以案例做一个倒推给出模糊的测算（点击看大图）
因为宣传上没给出具体条款，我只进行粗略测算，算出的结果只代表一个对比
（大家如果遇到这样的保险，可以按照具体条款和自身情况针对性更强地填，结果比较准确）
见下表：
3
图：相当于在计算，你投资了5年，每年2万，大概12年后开始有了回报…… 整个过程每年的回报率是多少？
这个
年化回报率是7%
…… 是不是比一拍脑袋的4倍回报“接地气”了很多？，但这类保险一般年化收益是4%左右，这个案例数据我仅根据广告的片面信息，获取不全面，应该有所偏差，你们就看个方法啊……▼
还有这种操作？
而其中运用的EXCEL公式是：
实际年化回报率=
IRR（E5：E29) ，就是把你的现金流打包进去算出一个年化收益率。
3
看清本质再问自己适不适合
ok，看清了一个保险的本质之后，再问自己一个问题：教育金保险适合你吗？
就我来看，适合这样一些人吧：
对资金安全性更为看中的人。
之前也说了，这类保险一般年化收益都低于4%，有些连2%都不到，收益率上是没有什么优势的，绝不适合看重2倍或4倍回报的人。虽然这个真实收益率并不那么吸引人，但……比起货币基金、比起银行理财，它的安全度在于：保险公司不能破产。也就是说，安全度还是更有保障的。
很有钱的人倒是会挺中意这样的保险。
手上资源已经够多了，拿出一些，牺牲一点收益确保一个未来目标的实现。因为毕竟有个
“投保人保费豁免”
——万一作为投保人的父母在交保费那5-10年期间身故了，孩子的未来依然有保障，而且是在他成年后（不被后续监护人滥用）且能拿到的是现金。看到了吧？！ 保险，依然是保障为核心。
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消化一下
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，嘻嘻嘻
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去香港买分红型保险，到底要怎么选？
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真相很惊人：如何分析一款“不花钱”的保险产品
本期【用EXCEL看保险】系列——年金类保险表格下载
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