风控体系至关重要，新金融抢占市场，传统金融机构如何把握“风控

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正文开始：

信息不对称、时效性要求以及风控成本过高，使得金融机构之间的风控能力差别巨大，提高风控能力成为金融机构竞争成败的关键，平安集团副首席风险执行官杨峻认为：“技术+人才”是未来金融机构风控管理的两大利器。

作者：杨峻平安集团副首席风险执行官

来源：《中国金融》2018年第2期

文章原标题：《杨峻：新时代背景下风控的价值与未来》

编者按：

习近平总书记在十九大报告中做出我国经济发展进入新时代的伟大论断，新的时代要求金融机构转变传统经营理念，尤其要注重防控金融风险。如何防控金融风险？金融机构需要在新的外部经营环境下重新进行自我定位，将提高风控水平放在首位，尤其在科技高速发展的今天，金融机构需要将科技为己所用，将传统风控手段和科技手段有效融合，发挥两者优势，减少信息不对称、降低时间成本和风控成本。

正文：

2017年全国中央经济工作会议上习总书记指出，中国特色社会主义进入了新时代，我国经济发展也进入了新时代。在决胜全面建成小康社会的三大攻坚战中，防范化解重大风险，尤其是防控金融风险被放在了首要位置。作为金融机构风险管理从业者，如何在新时代背景下落实中央精神，在更好地服务实体经济的同时，有效控制金融机构经营风险，值得深入研究与探讨。本文尝试从金融机构的外部经营环境、风控的价值及痛点分析等方面入手，粗略阐述新时代下风险管理的发展方向。

金融机构的外部经营环境

对于金融机构而言，当前的外部经营环境主要呈现出以下三个特点。

第一，新常态。在经济增长速度放缓、产业结构调整、新旧动能转换的常态下，在“三去一降一补”的供给侧结构性改革要求下，实体经济信用风险高发的情况不会得到缓解，但整体上还处于风险不断暴露阶段。前期金融业支持实体经济的意愿不高，也是避险情绪的反映。如何在风险可接受的前提下有效落实中央大力支持实体经济的要求，对金融机构的风控能力提出了更大挑战。

第二，新监管。无论是中央银行牵头制定资管新规、银监会进行“三违反、三套利、四不当”清查，还是证监会规范大股东减持、收紧IPO审核，抑或是保监会规范万能险投资等，无不显示出金融业已进入强监管时代。前期基于监管套利的“非标”业务在各金融机构开展得如火如荼。这些业务的底层资产大多是地方政府融资及房地产企业融资等，在政府信用隐性兜底和房价连年上涨的背景下，风控逻辑较为简单。随着地方政府负债逐步规范化及房地产市场调控常态化，加之资管新规使得非标业务发展空间不断收窄，金融机构的风险管理势必要回归本源，需不断增强对细分行业、实体企业的理解与风险管控能力。

第三，新模式。强监管环境下,许多业务模式不可避免地要面临转型。例如，依照资管新规，以后资管产品只允许一层嵌套，很多通道模式难以为继;地方政府融资类项目再无政府出函兜底，一些操作不规范的PPP模式、政府采购服务模式也被陆续叫停；投资于单一投资标的超过50%的私募产品无法分级等，都需要我们重新审视现有的业务模式，提出解决方案。

风控的价值

站在新常态、新监管、新模式下，金融机构风险管理从业者需要持续重新自我定位、创新发展。风控的本职工作是降低风险发生概率，减少风险造成的损失。因为害怕承担责任而对业务处处加以阻拦（触碰监管红线的业务除外），并不是真正优秀的风控。金融机构本身就是经营风险的，在风险水平可控的前提下追求利润最大化是风险管理的精髓，而不是有风险就退却，惧怕风险、逃避风险。

风险管理的艺术，正如绿荫场上的后卫，不仅拥有优秀的防守能力，更要具备良好的助攻意识。一方面能够筑起坚不可摧的防线，另一方面可从更广阔的视角中分析进攻中的机会。当前，金融机构的外部经营环境日益复杂，强监管环境下获利空间逐步收窄，同业竞争将更加激烈。风险管理从业者要敢于采取创新的风控方法、技术，运用自身专业的技能，多帮业务部门想解决方案，助力开拓业务“蓝海”。

不同的金融机构同时承做一笔风险较高的业务，有两种可能：一种是“艺高人胆大”，进入之前已经把项目的各种风险都考虑清楚了，并采取了有效的风控措施加以防范;但也有可能是“无知者无畏”，承做时根本没有识别出那么多风险。碰到项目出险的时候，两家机构的结局必定不同。如何做到“艺高人胆大”而避免“无知者无畏”，需要从分析风控工作的痛点入手。

风控的痛点

在金融机构日常的风险管理工作中，信息不对称、时效性要求及风控成本是最为常见的三个痛点。

第一，信息不对称。 金融信息一般呈现分散化、碎片化的特征。风险管理的基础在于取得真实、有效及完整的信息。金融机构的信息不对称主要体现在三个层面。一是公司与交易对手之间的信息不对称，主要表现在能否准确掌握交易对手的真实经营情况、融资用途、还款来源、担保措施效力等。比如，不同金融机构同时融资一家企业，有些机构可以在企业违约前全身隐退，而另一些机构要等到借款户人去楼空方才知晓。可见，风控差异化的优势之一在于获取更多的交易对手非公开信息。二是公司内部的信息不对称，主要体现在业务部门与风控部门之间，员工与领导之间的信息交互未充分，是操作风险的主要来源。三是集团与子公司、总行与分行之间的信息不对称。当前很多金融机构往往组织架构复杂，地域分布广，管理半径长，这些都导致了风险信息传递不畅，从而错失了控制风险的最佳时机，降低了集团风险管理的效率和效果。

第二，时效性。 目前客户对金融机构服务的时效性要求较高，效率成为机构间竞争的主要因素之一。很多情况下，项目留给风控人员调查和思考的时间都非常有限。如何在有限的时间内搜集足够的信息，作出准确的风控决策，非常考验风控人员的实力。

第三，成本。很多风控手段可能对风险防范非常有效，但是由于成本过高而无法运用于实践。比如，对自然人的财务实力核实，出于成本考虑不可能对他提供的每笔资金证明都做到实地核验。再如，对于债权人来说，查清楚融资人财务数据的真实性、企业间复杂的关联关系、隐性担保关系、异常资金往来等都非常重要，但时间成本和人力成本往往很高，可能最后只能被动接受客户提供的资料及陈述，或仅做简单验证，从而严重影响了对融资人实质风险的识别与判断。

正是由于上述痛点的存在，各家金融机构的风控能力才出现了差异。谁掌握的非公开信息更多，谁研判形势更准，谁的风控响应时间更短，谁的内控机制更完备，决定了一家金融机构风控能力的高低，也就是“艺高人胆大”的“艺”字。

风控痛点的解决思路

在科技高速发展的今天，将传统风控手段与科技有机融合，不失为解决风控痛点的一种途径。金融机构既不能弱化传统风控手段，如对融资人进行现场尽职调查等，又要创新风险管理方式，通过多渠道的信息采集，强化多信息的校验分析和逻辑判断，解决调查、审查、贷后或投后管理中的信息不对称问题，并为经营决策、政策制定、审查审批等提供支持。

比如，在个人零售业务方面，可利用大数据、AI、云技术、微表情、人脸识别等对个人客户进行360度画像，从三个角度增强对客户的理解。在控制风险的同时，寻找信贷与财富管理业务交叉销售的机会。一是正面的信用能力。包括还款能力和还款意愿两个维度，其中还款能力重点分析个人的征信信息、银行流水、消费交易、资产实力等；还款意愿则集中在反欺诈领域，包括信息核实、黑名单比对、欺诈甄别、多头借贷等。二是背面的投资能力。包括客观财务实力和风险偏好两个维度，其中客观财务实力通过个人基础信息、资产信息、投资行为、消费行为等加以分析判断；风险偏好则侧重了解个人的投资规划、投资经验、认知水平、风险敏感度等。三是侧面的反洗钱调查。对个人身份识别和交易监控，排除洗钱风险。

再如，企业融资业务方面，可利用互联网、大数据、AI等技术建立企业客户智能预警监控体系。由系统自动实时抓取外部信息，及时获得关注对象的行业、财务、诉讼、舆情、招聘、海关等多个不同维度的信息,依托AI决策是否需要进行风险预警。同时对上市公司公告数据进行自动化解析，并实现对监控对象全产业链监控。随着数据不断积累，还可将各项预警信号与事后违约结果进行关联度分析,在纷繁复杂的信号中找出与该行业违约事件强相关的指标，从而不断优化信贷评估模型，有效提高审批的决策精度。

科技在风控领域的有效运用，可以帮助减少各类信息不对称，缩短风控响应时效和降低风控成本，进而提高风险决策精度、提升集团风险管控力，最终实现风控差异化竞争优势。这是传统风控手段与科技手段融合的最终目标，也是金融机构能够开拓业务蓝海，在风险可承受的水平下赚取超额利润的保障。

但要注意的是，科技的运用必须遵循金融的本质逻辑，且需关注两方面的问题。一是可能会引发新的风险。金融科技使得风险更加具有隐蔽性、传播速度更快、影响范围更广，增加了金融系统性风险发生概率。比如，大数据的广泛使用，可能触发个人隐私保护的相关法律风险；黑客侵入数据库造成数据泄密，可能会引发运营风险等。二是现有的风险转换了表现形式。比如，利用AI进行股票投资，若产品投资策略趋同，在特定情境下可能引发多基金同时自动抛售，造成市场流动性风险。

风控的未来

科技与金融的有效融合已经在多个领域显现出了强大的生命力，“科技” 与“人才”双轮驱动是金融机构风险管理未来的发展方向。

一是科技驱动。从前述分析可知，科技可提供新的风控手段，不仅令风控人员获取的信息更充分，而且可使风控人员从收集数据、分析数据等繁琐、简单的工作中解脱出来，对风险进行更深入地研究与思考，从而提高决策效率和管理精度。

二是人才驱动。风控是一门艺术，历来尊重“老法师”。专家判断，尤其是在复杂的对公业务方面，目前是科技无法取代的。在未来很长一段时间内，科技在风控领域的运用主要集中在“数据挖掘、辅助分析和简单决策”，而人在风控体系中则逐渐扮演“理念输出、体系创设及复杂判断”的角色。尤其是科技应用会带来新的风险，还是需要人进行不断地发现与修正。

相较其他岗位，优秀的风控人才培养周期较长。金融机构应加大风控人才梯队建设，优化激励机制，尊重人才，吸引人才，留住人才。站在巨大的时代变迁前沿，新时代的风险管理工作者应具备三种素质。一是正确的价值观。

一个人价值的大小绝不在于拥有多少金钱、多高职位，而是在于是否可以让更多的人因为你的存在而生活得更好。如此才能让你获得真正意义上的成功。金融业是个与金钱打交道的行业，各种利益诱惑很多，只有坚守良好的道德操守才会使我们走得更远。二是开放创新的心态。因循守旧是最舒服的姿势，但终将会在历史的车轮中被淘汰。作为风控人员，需要不断地自我革新，勇于接受新事物，在变革中不断成长。三是持续学习的能力。当前市场外部形势变化非常快，新政策、新产品、新业务、新模式层出不穷。比业务人员对业务更精通、对政策更了解，对风险点分析更透彻，才是真正优秀的风控人员。优秀不是与生俱来的，而是训练出来的。身为处于金融机构核心岗位的风控人员，一定要有持续学习的能力及刻苦学习的精神。

金融的核心是风险管理。在新时代背景下，金融机构风险管理工作者应牢记肩上“防控金融风险”的使命，勤勉尽责，不断学习，积极探索利用科技手段提升风险管理效果，使风险管理的各项工作围绕“促进形成金融和实体经济、金融和房地产、金融体系内部的良性循环”的目标开展，坚定不移地打好防范风险的攻坚战！