正文开始：

一

近期热点，中央经济工作会议刚刚结束，大家都试图在文件中解读出：中国明年经济要怎么干？

过去我们习惯于给每年的会议一个定调。比如，2013年是紧，2014年是松，2015年是松，2016年是紧。如果非要给今年的会议提炼一个基调，那就是“防风险”。

防的是什么风险？会议给出了明确的答案：金融风险。国际上“黑天鹅”、“灰犀牛”频现，国内部分金融风险有所上升，让2017年的宏观形势更加复杂。

二

今年，金融界最火的一个词叫“灰犀牛”。

如果“黑天鹅”是小概率而影响巨大的事件, 那么“灰犀牛”就是大概率且影响巨大的潜在危机。最典型的代表就是金融高杠杆、房地产泡沫，以及目前最火热的消费金融。

路透社今年早些时候，曾以《中国消费金融热的冷思考：或许已到“退烧”时》为题报道称，当前流行的现金贷和联合贷款模式会导致信贷无序扩张且流向难以追踪，风险不容忽视。

央行和银监会也联合下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，为现金贷业务框定边界，并提出具有明确针对性的整顿措施。一个万亿级的市场，一场严峻的整肃风暴悄然刮起。

但行业发展，不能因噎废食，防风险的同时也要促发展，所以笔者认为，对于银行消费信贷，未来大趋势是“稳中求进”，“强监管重服务”。

以国有五大银行之一交通银行为例，凭借一直以来的专业金融服务能力，也在持续布局该领域。如何深入布局消费信贷蓝海，走在前沿的交通银行信用卡或许可以带给我们一些启示。

三

这两年，网贷P2P行业风生水起，鱼龙混杂，一时间劣币驱逐良币，扰乱了正常消费信贷市场。好在相关监管部门已经对现金贷监管提速，网贷牌照暂停发放。对于小金额高频次的消费信贷行为，一个“稳”字才是最重要的。

在这一方面，银行作为正规军有着天然的优势，比如交通银行信用卡中心，建立起一套贯穿贷前、贷中、贷后的全生命周期风险管理机制：经过对5700万在册账户数的分析，以及交通银行和外部大数据的运用，完善贷前风险识别；通过交通银行旗下分行网点、庞大的客户经理与直销队伍，加强贷中复查；同时，交通银行信用卡中心始终坚持加强催收力量，加强贷后催收管理。

同时，毋庸置疑，风险控制是消费信贷业务良性发展的核心。在越来越多银行将战略重心向零售迁徙的背景下，消费信贷将成为银行零售转型发展的重要突破口，而金融科技成为关键助力器！

四

“向转型要业绩”已成为近年来银行业应对经济新常态以及监管态势趋严等挑战的必然选择。而从上半年上市银行业绩来看，以往高速增长的非息收入受制于降费让利以及监管政策的压力，首次出现了“急刹车”，转型或已到了纵深推进的关键期。消费信贷无疑是求进求突破的一剂良药。

银行零售业务被认为是经济周期性调整时期的“稳定器”，在按揭贷款刹车后，旅游、装修、留学、购车等消费贷款成为银行和持牌金融机构、互联网电商平台、互联网分期平台争抢的蛋糕。

但是，银行普遍依托广泛客户账户+大数据技术+优良风控+精准和场景化营销，构建了以客户洞察为基础的消费信贷业务。这就在起跑线上已领先一般小贷公司及互联网金融机构。

像交通银行信用卡中心，他们的消费信贷有些目标客群明确的产品，比如专门针对年轻、高学历客群的“天使贷”，以及客群更大的“好享贷”。这种以低费率为卖点，同时注重风控，监管到位的产品，相信很难不收到市场欢迎。

五

消费金融对促进消费增长的作用巨大，也保持着快速发展的势头。据国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》，我国当前消费金融市场规模估计接近6万亿元，如果按照20%的增速预测，我国消费信贷规模到2020年可超过12万亿元。

每一个曾经高速发展过的行业，都终将会迎来拐点，这是行业发展的自然规律。可是对于消费信贷而言，这个拐点或许是因为监管的介入和规范。

消费金融，其作为新型的金融业态方兴未艾，需要在防范风险的同时保持健康发展，为推动实体经济贡献力量。大胆预测，在2018年新一轮消费信贷浪潮中，大趋势仍然是肃清市场，整理规范，给到如交通银行这样的正规机构发挥实力的舞台，相信在不久的将来，在强监管的环境下，整个行业将稳步向前，也期待银行机构有更多创新的消费金融服务，助推经济大势。

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