“侨兴债”后续：浙商财险获202万天价罚单监管历数“五宗罪”……"

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保监会近一年来雷厉风行，开罚单犹如散传单般勤快，让被“侨兴债”危机缠身的浙商财险一度过得如履薄冰，不过从昨天起，他们终于不用在担惊受怕中入眠了，来自监管的罚单尘埃落定。

1月11日，保监会官网对外披露，浙商财险因未按照规定使用经批准或者备案的保险条款等原因被罚202万元，并停止接受保证保险新业务1年。

保监会历数浙商财险“五宗罪”

从公告内容来看，浙商财险问题重重，被保监会定下“五宗罪”。

首先是浙商财险未按规定进行再保险，公告显示，在2014年，浙商财险承保两笔保证保险业务，保额均为5.73亿元。根据浙商财险2014年度资产负债表，单一风险单位即每笔私募债占比超过《保险法》规定实有资本金加公积金总和的10%。

第二宗“罪”是浙商财险未按照规定使用经批准或者备案的保险条款、保险费率。2014年，浙商财险承保两年期的有关保证保险业务时，在仅有一年期货币债券履约保证保险产品的情况下，采取连续出具两张一年期保单的方式承保，违反了保监会《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》等有关产品管理的规定。

第三项违规行为是浙商财险未按规定提取准备金。具体来看，一方面浙商财险人为调整准备金评估基础数据，公告显示，浙商财险在赔案损失没有任何变化的情况下，对5笔赔案的估损金额进行了人为调整，随后浙商财险又在准备金评估基础数据中删除了上述5笔赔案估损数据，导致浙商财险2016年末未决赔款准备金少提3.66亿元;另一方面，浙商财险超时限延迟立案，导致未能及时提取未决赔款准备金。

此外，保监会指出，浙商财险内控管理未形成有效风险控制，具体内容落脚到信用保证保险。公告显示，浙商财险存在信用保证保险方面存在内控制度不完善、制度执行不到位等问题，理赔系统方面存在未决估损金额调整的相关设置存在漏洞、对于超时延迟立案情况未进行强制立案的相关设置等问题。

与此同时，浙商财险被处罚的原因还包括聘任不具有任职资格的人员。公告显示，浙商财险曾向保监会提出申辩意见，请求酌情减轻或免于处罚，但申辩意见被保监会驳回。基于此，保监会对浙商财险共计罚款202万元，同时责令浙商财险停止接受保证保险新业务1年。

22天体验大喜大悲

实际上，就在22天前，浙商财险方才卸下戴了三个月之久的“紧箍咒”，如今却被关入了更大的“牢笼”。人生的大起大落，大抵不过如此吧。

2017年三季度，保监会对浙商财险下发监管函，指出其存在偿付能力不达标，风险综合评级为D类的问题，并责令其增加资本金、停止接收非车险新业务以及停止增设分支机构。究其偿付能力不达标的原因，则是在于此前沸沸扬扬的“侨兴债”违约事件。

2014年12月至2015年1月，侨兴电信、侨兴电讯分别在粤股交备案发行了各5亿元的私募债券，债券期限为2年，本息合计11.46亿元。浙商财险为上述两笔私募债提供了履约保证保险，合计保险金额为私募债本息11.46亿元。广发银行惠州分行向浙商财险出具《合作银行履约保函》承诺承担担保责任。

2016年底，侨兴债面临违约风险，在广发银行相关文件被爆出伪造时间后，浙商财险不得不寿险启动保证保险理赔。而因为浙商财险未按照规定办理再保险业务，使得侨兴债项目累计本金超过其承保险额的业务，浙商财险不得不“自掏腰包”进行大额赔付。数据显示，浙商财险在2016年共计亏损6.49亿，随后，进入2017年，浙商财险核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、净利润、净资产均呈现快速下滑态势，最终，在2017年3季度，保监会对浙商财险下发了监管函。

对于保险机构在侨兴债一案中所承担的角色，多位保险业内人士认为，尽管中小财险机构在承保过程中多少存在“把关不严、规模至上”的心态，但保险公司其保障功能不可忽略，浙商财险在侨兴债一案中最终也承担了所应承担的责任。而在侨兴债爆发不久之后，保监会就公布了《信用保证保险业务监管暂行办法》，对经营信保业务的保险公司资质、合作对象资质提出了具体要求。在信息管理上，保监会首次提出要将开办信保业务的保险公司逐步接入中国人民银行征信系统，并将有关部门要求的相关信息及时上传征信系统。同时鼓励保险公司根据需要与司法系统、民政系统、第三方征信机构、各类大数据机构等进行信息对接。

参考资料：

A智慧保：《保监会再曝大罚单 | 浙商银行承保侨兴债惹大祸：总经理被撤，保证险被停，9高管被问责，还被罚202万》

澎湃新闻：《浙商财险因侨兴案被罚121万，一年不得开展保证保险新业务》

蓝鲸新闻：《浙商财险因“五宗罪”被罚被问责一年禁碰保证保险》

北京商报：《浙商财险多项违规被罚202万》

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