百行征信诸多问题待解，征信市场将迎洗牌近日

近日，中国人民银行受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请。虽然对国内征信市场而言，百行征信的成立让"各自为政"的征信公司坐到一起是一个重要进展，但百行征信的落地仍存诸多问题待解。

1. 征信市场问题多

央行公告显示，百行征信由中国互联网金融协会和8家征信公司共同出资成立。这8家征信公司，正是此前首批进行个人征信业务准备的市场机构。2015年1月5日，央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意上述8家机构试点开展个人征信业务，并计划以"个人征信牌照"的方式开放该业务。

然而，8家试点机构的落实情况"并不尽如人意"。2017年4月，中国人民银行征信管理局局长万存知表示，各家机构都想形成业务闭环，无法形成信息共享，难以扩大覆盖范围。此后，监管部门改变思路，将颁发牌照改为以互金协会牵头入股成立"信联"。

"所谓征信，就要有公立性和独立性。作为第三方，要公平公正。从这一点看，8家征信试点机构都不够中立，这是主要问题。"交通银行金融研究中心高级研究员何飞在接受记者采访时表示，"比如，有些征信试点机构既有个人征信产品，又有消费金融产品，相当于既做信用评级，又发放信贷产品，不啻既当裁判员又当运动员。而商业银行都是根据央行征信报告做借贷，央行是裁判员，商业银行是运动员。"

何飞进一步称，"从目前来看，征信业务只能作为获客手段，不能作为一个盈利点，盈利还是要靠消费金融产品，所以这是试点机构不能放弃的，但这样就不满足作为第三方的独立性，也不能保证征信的公正性，这是个人征信牌照迟迟未获发放的原因。"

"征信的核心本质是信息收集和共享，要求从业机构有一定独立性，这种独立既体现在股权关系上，又体现在业务关系上。正因如此，之前试点的8家征信机构虽然品牌及场景结合做得较好，但迟迟得不到征信牌照申请的批复。"易观分析师李子川也向记者表示。

李子川告诉记者，"目前国内征信市场处于从0从1的初步阶段，不论法律制度、市场运行机构还是企业产品服务，都刚刚开始。"李子川介绍，现阶段，征信市场格局分为两方面，一方面是企业征信市场，有150多家机构。2014年管理部门放开企业征信市场，采用备案制管理，门槛相对较低，但这些机构展业都局限于信用报告或信用评分，基本处于亏损状态；另一方面是个人征信市场，最早有8家征信试点机构，之后还有其他机构申请试点，但没得到批复。

"总体来说，征信市场仍由政府主导，央行征信体系是我国最大也是唯一的个人征信机构，其他如芝麻信用、腾讯征信等都处于探索阶段。从整体看，征信行业处于亏损状态，目前难言赢利。"易观金融行业分析师田杰对记者表示，目前征信市场存在很多问题，一是网贷机构不愿共享债务信息，市场无法建立一个有效的征信体系；二是缺乏有公信力的征信机构，试点机构要么自营借贷业务，难以采集其他机构的信贷数据，要么自身实力不足，无法建立有效的信息采集体系和输出方式；三是市场信贷数据不足，目前约有5000万人参与网贷市场，以网贷数据作为核心征信数据，覆盖人群有限，不能服务更多的无信用数据人群。

2. 百行征信有难题

在市场诸多问题犹存的情况下，不少业内人士认为，百行征信的成立，让"各自为政"的征信公司坐到一起是一个重要进展。但事实上，百行征信本身也有问题待解。

何飞向记者表示，"8家征信试点机构已成为百行征信的股东，但他们仍有自己的征信产品。百行征信运作后，是将原有征信试点机构的产品融入进来，还是仅仅共享数据，让机构保留自己的产品，这其中涉及利益争端问题，将是冲突与矛盾的所在。"

何飞进一步指出，现阶段8家征信试点机构的个人征信方式、评分标准不同，甚至存在同人不同分的情况。"比如，同一个人，其芝麻信用和腾讯征信的分数完全不同，导致其花呗借呗的额度与微粒贷的额度相差甚远。这是因为征信机构依据的数据源不一样，造成评分不同。"何飞认为，百行征信首先要做的是统一数据标准，否则会导致各家机构的数据对接不统一，"整个征信系统要有统一的接入口。"

不仅如此，征信产品形成过程的规范性，如搜集个人金融信息范围、数据报送标准统一；征信产品的使用和公民个人隐私的平衡等，都会带来一系列风险问题。

"以前对于数据的隐私保护，每家机构都有自己的想法，都没对外披露。未来，百行征信将拥有超过8家征信试点机构的庞大数据库，其中涉及数据的使用权、存储、转让权、应用方式及隐私保护等法律权责问题。"何飞指出。

记者了解到，征信产品和服务一般仅涉及个人借贷等金融信息，对其他隐私信息不纳入征信数据搜集范围。业内人士告诉记者，征信的核心数据只有一个，就是过往借贷数据，在没有该数据的情况下，使用社交、电商等数据仅是"大数据风控"，是征信的辅助工具。对个人征信来说，第一层是交易数据；第二层是体现资信能力的消费数据；第三层才是社交数据及其他关联数据。而目前，互金行业数据滥用比较严重，借征信名义过度采集个人信息的现象时有发生。

田杰也指出，从技术能力和独立性来说，百行征信等同于第二个央行征信系统，很可能共享网贷行业的信用数据，建立一个市场间征信系统。但是，百行征信也面临信息如何共享、共享哪些信息、服务边界何在等问题，亟待获得解决。

3. 其他企业怎么"走"

未来，除了8家入股百行征信的征信试点机构，其他征信企业该如何"走"？

"百行征信所有股东的股份占比加起来是100％，等于把其他机构挡在外面。"何飞指出，"而其他机构要做大数据征信，数据源应该多方面、多种类型。比如，百度有"百度有钱花"这样的信贷产品，有自己的信用评分；电信做"甜橙金融"，也有信用分，通讯数据亦很有利。"

对于这样的机构，何飞认为，一是可以积极加入互金协会或成为协会的战略合作伙伴，参与个人征信市场建设。二是延续自身模式，做更细分领域的垂直化市场，如现阶段，一些官方机构或协会旗下联盟也会进行服务自身产业的信息共享。此外，如果政策规定没有牌照就不能做征信业务，一些机构出于盈利考虑，很可能退出市场。

"百行征信成立，产品标准化之后，征信市场目前的存量机构，无论出于成本收益，还是产品提效考虑，一定会有一部分退出。一些隶属于公司的试点机构可能不了了之，或者服务于公司内部。"李子川也表示，"而对外输出的征信机构，更多依赖于百行征信这样的服务平台。只有这样，打通各个互联网巨头之间或各个部门层面的信息割裂，才有可能成为现实。"

李子川认为，未来"信用"可能会和整个市场上的场景结合更紧密，变成一个标准化产品，成为与个人利益息息相关的一项资产。"百行征信若能快速落地展业，这些愿望将很快实现。"

来源：上海金融新闻网

【另一面观点】百行征信落地个人征信建设提速

业内期盼已久的“信联”终于揭开了神秘面纱。

1月4日，中国人民银行官网挂出百行征信有限公司(筹)相关情况的公示信息。在告别临时称谓“信联”后，个人征信即将正式开启百行征信时代。

百行征信落地

根据披露，百行征信是在人民银行指导下，由芝麻信用、腾讯征信、前海征信、考拉征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信等8家市场机构与市场自律组织中国互联网金融协会共同发起组建的一家市场化个人征信机构。

公示显示，百行征信的主要股东及所持股份确认为：中国互联网金融协会持股36%，其他8家市场化征信机构各持股8%。

记者了解到，百行征信的个人信用信息以个人负债信息为主，与负债密切相关的其他信息为辅。信息来源主要是网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构掌握的个人负债信息，以及其他市场主体掌握的个人负债信息等。百行征信有限公司主要在银、证、保等传统金融机构以外的网络借贷等领域开展个人征信活动，与人民银行征信中心运营维护的国家金融信用信息基础数据库形成错位发展、功能互补的市场格局。

据悉，百行征信有限公司成立后，意味着央行征信中心未能覆盖到的个人金融信用数据来源将可能扩增“200多家网贷公司、8000多家县域的小贷公司、消费金融公司等”的相关征信数据。

专家指出，国家一直在努力建立覆盖全国的统一征信系统，但仅靠官方的努力，推进速度还是较慢。通过百行征信有限公司的筹办，可以直接融合广泛的民间征信数据，将大大扩增征信人口的覆盖与征信数据的采集。同时，还可以运用民间的力量来推进诚实守信的市场氛围与环境建设。因此，百行征信的批筹，将推动我国的个人征信建设提速，可谓一举多得。

打破信息孤岛

随着互联网消费金融的发展，市场中信息孤岛效应愈发明显，过度多头借贷、诈骗借贷等问题频发，迫切需要有一家符合独立性要求且能够保护个人信息主体权益的个人征信机构。

不过，市场上以征信命名的机构并非少数，但稍加注意便会发现，这些众多的征信机构中，从事的征信业务多是企业征信业务。从事个人征信的只有央行征信中心，目前已经收录了约9.5亿自然人，其中有信贷记录的有4.8亿人左右。迄今为止，官方承认准备开展个人征信业务的企业仅有上述8家机构，但这8家中依然未有一家获得业务牌照。

对此，央行征信管理局局长万存知表示，8家机构都想形成自己的业务闭环，且不具备第三方征信的独立性。“到底谁能办个人征信?假如多个有共同意向的机构联合起来，共同申办一个行不行?我们说这可以。我们有很多协会建立的会员信息共享平台，按照现在的业务方式应该属于一种征信活动，应该受国务院发布的《征信业管理条例》约束。”现在看来，万存知的这番话显然为百行征信的可能“出世”作了一定铺垫。

记者了解到，由行业协会出面帮助发展独立的、不依附于任何企业集团或金融集团的征信机构在国际上已经有不少先例。开鑫金服总经理周治翰表示，从百行征信目前的股东构成来看，每一个发起方都是市场化机构，都不绝对控股。这将有利于其保持独立性，对信息主体作出客观公正的评价，符合个人征信的基本要求。

“央行成立的征信中心没有覆盖互金用户，且互金机构之间缺少有效统筹，处于信息孤岛状态。”紫马财行CEO唐学庆认为，“信联”的成立能大幅降低互联网金融机构的征信成本，构建一套较完善的征信系统，“同时，‘老赖’们将无所遁形，多头借贷等问题有望从根本上得到解决”。

不过，也有业内人士表示，如果没有一套切实安全可靠且行之有效的制度以及市场化的运作机制，打破信息孤岛始终只能停滞在理论阶段。

为个人信息加“锁”

首家市场化个人征信机构即将面世。但是，人们关心的是：个人征信机构掌握的信息涉及大量个人隐私，如果由一家市场化的机构来采集，个人信息会不会有被滥用、被泄露的风险?

对此，百行征信相关人士介绍说，百行征信未来将严格按照《国家网络安全法》《征信业管理条例》《征信机构管理办法》等法律法规，建立个人信息保护制度，制定业务制度、工作流程、操作规范和数据标准，确保信息的准确客观记录和合法合规使用，提高个人征信业务透明度，合法合规地采集和使用个人信息。

据介绍，百行征信将以最低、适用原则采集个人信用信息，这意味着只采集个人借贷数据以及个人身份识别信息等支持类信息。对于信息的用途，未来也将会有明确的规定，百行征信采集的个人信用信息主要应用于借贷等经济交易场景，禁止将个人信用信息用于社交、婚恋等与借贷活动无关的场景。未来在采集信息时，百行征信不仅要获得个人授权，且特定用途特定授权，禁止一次授权反复使用、无限使用。同时，将严格履行保密业务，诚实守信，确保个人信息不被泄露。据悉，未来百行征信的个人不良信用信息也将5年更新一次。自不良行为或者事件终止之日起为5年，超过5年的，应当予以删除。

来源：中国消费者报

征信圈?

征信 | 金融 | 科技 | 大数据 | 互联网 | 监管

征信里最懂金融，金融里最会科技，科技里最理解征信

个人微信：credit_in