无债一身轻？适度负债让你更有钱！适当负债让你有进步的动力。"

一月

常言道，无债一身轻！中国人习惯于有多大能耐办多大的事儿，不喜欢在欠债压力下生活。然而负债却是个常见的现象，在我们的生活里几乎无法避免。

在现代社会，无债并不见得会一身轻！

网上有个段子，

一个人负债为0，说明他生活安逸；

负债5万，说明他有责任；

负债20万，说明他了解金融；

负债50万，说明他有能力；

负债100万，说明他有车有房；

负债200万，说明他事业有成；

倘若负债达到5000万，那他应该是一个上市公司的老总了。

段子之所以为段子，是因为其经典又现实；鸡汤是鸡汤的原因，很大程度上也是因为大家都知道这种事情不大会发生在自己身上。

我们骨子里总觉得欠别人的不好，牵涉到money，负债自然在很多人眼里如同毒药不能沾染。

在房价日益高涨的今天，绝大多数人都承受不了全额买房的压力，因此，但就买房一说，绝大多数人都是房奴！虽说当房奴有压力，但贷款也给了很多人买房的机会；如果不能贷款买房，那你的压力绝对更大！

有个朋友，最近买了房子，但还有30万的理财没到期，所以跟朋友借了些，现在把钱凑好了，但家人意思是，首付款能否晚一点给，这样理财到期后可以多交首付，以后利息也能少还。

这种方法可以多交首付，少贷款，划算吗？

适度负债，让你更有钱

经调查，很多人不喜欢负债都是心理原因。好像心里多层牵绊。另外，受到传统观念的影响，觉得欠债不好，宁愿向亲朋好友借，也不愿意向银行伸手。

银行贷款不是洪水猛兽。

其实任何事情都好坏之分，有了债务，并不意味着财务就不健康了。

债务也分良性债务和不良债务。

良性债务，是指那些可以让负债者的资产得到提升的。比如投资性房贷，如果租金回报高于贷款利息，就可以赚钱。

像我认识的朋友，有钱也贷款，因为他们会把钱投到回报率高于借贷成本的地方，这样钱就会“越借越多”。

而不良负债，都是消费惹的祸。比如车贷、刷爆的信用卡，都属于此类。虽说用了杠杆可以提前享受，但如果不考虑还款成本，后果也是很可怕的。

向银行借钱，吃亏吗？

首先是通货膨胀会让你手中的票子缩水。

有人曾提过一个公式：真实通货膨胀=M2货币增速-GDP增速。按目前的数字，8%是少不了的。这意味着，你把钱存银行，就是强制让你的资产贬值。

其次是现在的借贷成本不高。

现在5年以上的商业贷款利率只有4.9%，公积金贷款利率更低只有3.25%，如果选择商贷和公积金组合贷的话，利率水平也就4.5%左右。如果说4%+的货币基金不好找，5%以上的可以投金融工场，不吃亏。

在负利率的大环境中，欠银行钱反倒是最赚钱的。

适度负债，也是一种投资

财务核算中有个基础公式：总资产＝净资产＋负债，所以负债当然也是一种资产，这类资产用的好，也能带来回报：

第一，借钱生钱。比如借来的钱买了房子，房子升值了……

第二，个人信用增值。越有能力的人，银行越愿意借钱给他，因为银行知道，能力就代表了实力，代表了还款的保障。

适当负债让你有进步的动力。

因为你欠着别人钱啊，你得努力去赚钱。一定程度上降低了成本。如果不负债选择攒够了钱再买，到时候因为通胀，金融资产的价值大幅降低，你依然买不起。

适度负债，让财务更健康

就像前面提到的那位朋友，她说如果自己等30万到期后去交了首付，家里也就剩两三万左右了，这些钱让她特别不踏实。

个人资产负债比例最好控制在50％以下，同时，要保证有一定的现金流，以备不时之需。另外，看到有人说，负债也是有年龄之分的。30岁以前和40岁以后，个人负债比例不要超过50％，30到40岁之间收入高，抗风险的能力强，也有足够的偿债能力，负债比例可以设定在50％-60％之间。

除了年龄这个因素外，还得根据债务的偿还期限来评估负债情况，尽量将债务长中短相结合，避免将还债期限都集中在一起，以免到时候偿还压力过大，给自己造成不必要的负担。

对于一个人来说，一生当中能够享受到银行贷款的机会，可能只有房贷、车贷或者公积金贷款了，所以如有必需，别纠结。

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