假黄金骗贷190亿，两省19家银行被罚，套路太多！ 2月2日银监会又开出了

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2月2日银监会又开出了新罚单。针对陕西、河南两省19家银行业金融机构罚款5250万元，并处罚104名负责人。这也是银监会2018年以来，针对金融机构开出的第三大罚单。

此次一口气罚了这么多家银行，起因则是发生于2016年的百亿非标准黄金质押骗贷案。

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据证监会2月2日通告称，陕西、河南两地银监局在排查过程中发现，多名外部不法人员横跨两省，以纯度不足的非标准黄金做质押物，骗取19家银行业金融机构190亿元贷款。

故事还要从2016年5月的一天说起，当日陕西潼关县农村信用合作联社（简称“潼关信合”）的职员们准备处置一批质押在银行的黄金。然而却发现这是一批假黄金，这批“金块”外表虽然是黄金，但里面全都是钨。

那么这样的骗局到底是如何出现的呢？据《财经》的报道，在河南省和陕西省交界的灵宝市，以黄金矿藏知名。在当地，用实物黄金抵押贷款的资本运作模式很常见，甚至形成了一种“炒金模式”。

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具体操作大致如下，比如每克黄金250元，250万元即可购买1万克黄金，将1万克抵押给银行，以质押率下浮20％计算，可获得200万元的贷款。再用200万元可收购8000克黄金，再将8000克黄金抵押给银行，又可获得160万元贷款。以此循环，用250万元就可撬动价值约1200多万元的黄金，杠杆高达五倍。

有人也就是通过这种方法，从金融机构套取贷款。而此次在潼关县联社骗取2000万贷款的借款人名叫张青民，其兄张淑民是位于河南灵宝市的博源矿业有限责任公司（下称博源矿业）的董事长，法人代表为王学文。天眼查信息显示，公司经营范围包括有色金融冶炼、电解铜深加工及销售。

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据此前媒体报道，早在2005年，张淑民和王学文经长时间摸索，研究出了黄金掺假配方，将钨块放置黄金中间，以此骗过普通仪器的检测。有业内人士表示，之所以选择掺假金属钨，是因为钨的密度与黄金接近，普通仪器很难测出如此细微的差别。

从2011年到2015年，张青民与其亲朋组成的犯罪团伙，多次用掺假黄金质押在银行或联社骗取贷款；各笔贷款到期后，采用还息不还本，出资几百元钱雇佣他人签订虚假合同续贷的方法延长实际贷款期限。甚至在贷款期间，当金价下跌而不能达到质押额度，他们便会补仓掺假黄金以维持额度。

据悉，该团伙在邮储银行潼关县支行先后400余次质押贷款，在潼关联社先后有180余次质押。骗贷的钱一方面继续购买造假材料用以制作掺假黄金骗贷，另一方面则是用于购买房屋、车辆等个人消费与挥霍。

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由于盛产黄金，灵宝当地及潼关的个人黄金质押贷款是普遍情况，而这些产金地黄金质押贷款需求的旺盛让银行看到了新的业务。

据媒体报道，早在2003年，中国工商银行潼关县支行（下称“潼关工行”）在陕西省首推个人黄金质押贷款。当时，潼关工行经过对潼关黄金交易情况的调查分析，向总行申请开办个人黄金质押贷款业务。此举还引发了当地及灵宝金融机构的纷纷效仿。

有业内人士表示，黄金质押贷款这项业务本身没问题，黄金和其他大宗商品不一样，本身金融属性特别强，很少有人会把黄金作为生产性的库存。但这次事件的爆发不是因为价格波动而产生，而是因为质押物本身出问题，这背后凸显的是银行业务操作层面的问题。

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一般来说，银行都有严格的质押物检测流程，“不幸”的是，这十余家银行都未能查出黄金掺假，质押管理状况可想而知。

而在银监局公布的罚单中，罚单案由就包括，“在办理非标金质押贷款业务中存在贷前调查不尽职、贷时审核不严、贷后检查不到位、押品管理失控、未严格执行内控制度等严重违规行为导致发生重大风险事件等。”

通常，银行对质押的黄金会有一定要求。首先会确定一个标准金，或者注明要选择上海黄金交易所（下称“金交所”）可标准交割的。

各银行对质押黄金要求并不统一。据《澎湃新闻》报道，当地的村镇银行灵宝融丰的业务介绍中则指明，“黄金质押贷款是指灵宝融丰面向个人客户发放的，以合质金或标准金为质押物的贷款”。

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所谓合质金，则是指从矿山上挖出来的矿石，经过冶炼，含金量一般在60%-70%。博源矿业公司简介中显示，公司可以“从含金银铜精粉里提取99.9％以上的合质金块。”

值得注意的是，合质金在中国是不能作为终端产品销售的，即使纯度再高，仍然要经具有金交所供货资质的精炼厂再加工，才能成为标准金销售。

此外，对于博源矿业的金交所供货资质，金交所发布声明称，经核实认证企业名录中并无博源矿业公司。

有业内人士分析，“一旦用合质金质押，情况会复杂很多，一方面价格确定就会比较难，另一方面抵押物还涉及一个抵押物处置。如果贷款最终到了抵押物处置这一步，银行还必须找一家精炼厂，建立一个代加工协议，因为合质金在中国是不能作为终端产品销售。银行愿意接受合质金质押，这其实也是给业务操作提供了变通空间。”

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此次博源矿业百亿假黄金骗贷事件中，邻省的陕西省农村信用社联合社损失惨重，潼关信合、长安信合涉案金额分别为超过110亿元、约28亿元。

随着河南地区银行监管日益严格，博源矿业转向邻省运作。有知情人士像媒体透露，“博源矿业去陕西质押贷款，正是因为那边有银行愿意对假黄金睁只眼闭只眼。”

银监会也指出，该案暴露出上述银行业金融机构内控管理存在诸多缺陷。一是贷款“三查”形同虚设。二是押品管理严重失效。三是业务开展盲目激进。