『摘要：晨话小财|仅剩70天，LPR不变降息落空，房贷利率换不换？助学贷款怎么选？|10月20日LPR』以往，房贷利率一般是按4.9%的基准利率，上浮或下浮执行，银行有这个决策权。假设某人资质不好，银行决定上浮10%，那么最终的房贷利率就是4.9%+（4.9%*10%），达到5.39%。助学贷款不同于一般的银行贷款，其借款利息，在学生在校期间是由国家财政补贴的，学生...

10月20日LPR利率再次维持不变 ， 降息落空 ， 年底前降准和降息的概率再次减小 。 然而 ， 距离房贷和助学贷款定价基准转换的最后选择机会仅剩70天 。 要知道 ， 未来自己贷款利率是多少 ， 就看年底前自己怎么选择了 。

LPR利率和基准利率哪个好无论是房贷还是助学贷款 ， 银行最终的报价利率 ， 之前都是以贷款基准利率为参考进行报价 。
以往 ， 房贷利率一般是按4.9%的基准利率 ， 上浮或下浮执行 ， 银行有这个决策权 。 假设某人资质不好 ， 银行决定上浮10% ， 那么最终的房贷利率就是4.9%+（4.9%*10%） ， 达到5.39% 。
助学贷款不同于一般的银行贷款 ， 其借款利息 ， 在学生在校期间是由国家财政补贴的 ， 学生毕业后才开始付利息 。
而且对借款利率也有严格规定 ， 2020年以前签订的助学贷款合同（期限5年以上） ， 都是按4.9%的贷款基准利率执行 ， 银行不能上调 。
但是2019年8月央行改革完善LPR形成机制后 ， 银行新发放的贷款都参照LPR确定利率 ，而不再参照贷款基准利率 。
房贷和助学贷款也有相关的利率政策：
【晨话小财|仅剩70天，LPR不变降息落空，房贷利率换不换？助学贷款怎么选？】2019年10月8日起新发放首套房贷利率不得低于同期限LPR；2020年新签订的助学贷款合同 ， 按照同期同档次LPR利率减30个基点执行 。
以助学贷款为例 ， 2020年10月20号5年期以上LPR为4.65% ， 虽然相较9月份没有下调 ， 但相比4.9%的基准利率还是要低出很多 。
而且实际执行利率还会在4.65%的基础上减0.3% ， 也就是说10月份签订助学贷款合同 ， 利率只有4.35% 。
借款利率越低 ， 利息成本就越低 ， 所以至少以现阶段的利率走势来看 ， 按LPR利率执行 ， 对借款人是非常有利的 。
房贷利率换不换？助学贷款怎么选？不仅是新签订的贷款合同 ， 原来参考4.9%利率执行的房贷和助学贷款 ， 现在也可以转换为按LPR利率执行了 ， 只要在规定时间登录手机银行操作就行 。
其实这个转换也是带有强制性的 ， 也就是说除了一些马上到期的贷款合同以外 ， 未来都要按LPR利率执行 。 因此 ， 如果过了时间借款人还未操作 ， 银行就会批量转换 。
只是如果自己操作转换 ， 会有固定利率和浮动利率两种选择 ， 银行批量操作则都是浮动利率 。 现在助学贷款尚有自己操作转换的机会 ， 房贷已经批量转换完了 ， 只能考虑要不要在12月31日之前转成固定利率 。
要判断固定利率和浮动利率哪个划算 ， 就要先判断未来LPR的走势 。
1、助学贷款
其实 ， 任何人都无法作出准确预测未来LPR是涨还是跌 。 但小编认为 ， 整体来说两者差异并不是很大 。

• 首先 ， LPR利率很难在短期内有大幅波动 ， 例如2020年LPR利率已经连续6个月持平了 ， 就算年底有波动 ， 变化幅度估计也不会超过20BP 。
  
• 其次 ， 助学贷款的年限并不长 ， 而且只要按时还款 ， 利息也不按复利计算 ， 所以就算LPR利率有小幅波动 ， 对利息影响也不会很大 。
  
• 第三 ， 助学贷款金额不高 ， 本科生一年最高贷8000元 ， 四年下来也就3.2万元 ， 再加上本身就偏低的利率 ， 即使某一年的利率小幅上涨或下调 ， 影响也很小 。
  

稿源：(晨话小财)

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标题：晨话小财|仅剩70天，LPR不变降息落空，房贷利率换不换？助学贷款怎么选？