朝阳村参加相互宝的居民达到了30%，远超全国7%参与率的平均水平 。
据一位当地村干部介绍，朝阳村大部分新居民是外来务工人员，如果在杭州购买养老、医疗保险，将来离开杭州，可能面临社保无法转换、跨地就医需再返回申报等问题 。这是中国长期以来流动人口增加、社会保障体系未能充分满足人们保障需求的一个缩影 。
相互宝业务创始人、蚂蚁保险事业群智能科技产品部总经理立勇表示，虽然中国的“新农合”再加上养老、医疗保险，已经覆盖了95%的人群，但重大疾病对于一个家庭的影响远不止医疗保险费用，城乡居民所需要的保障水平远远不够 。
相互宝团队调研数据显示，在保障端，乡村居民购买商业医疗保险不超过2成，但认为自身保障不足的乡村居民则超过3成，超过三万元的医疗自费就会带来经济负担的更是超过7成；在支付端，乡村居民个人年收入在十万元以下的超过8成，但乡村居民每年愿意在商业类健康保障上投入500元的超过6成 。
立勇表示，在医疗保障的需求和支付不足的鸿沟之间，传统保险费用高、产品复杂仍然是乡村居民获取健康保障的主要困难，但现在一款付给型的商业保险价格动辄成千上万的现状却难以改变，而相互宝的准入门槛低等特点，极大拉低了保障门槛，可以起到基本社会医疗保险以外的补充作用 。
相较于保险产品长期以来的提前、高额付给制，相互宝则以按月、小额的低门槛方式，给出了一份基于互联网的低门槛“相互制”解决方案 。根据最新数据，相互宝每月两期支付的互助金的人均平摊费用不超过5元 。
而面对特殊的争议案件，“赔审团机制”则是相互宝首创的一种处理机制 。倘若专业机构判断用户不满足互助金申领条件的话，且案件存在争议，申请人就可以申请由相互宝成员组成的“赔审团”介入，对案件进行重新讨论 。案件的投票有效数超过1000的时候，只要有50%的赔审员的票数支持，那么就代表着申请人可以成功领取到互助金 。
2020年8月第二期，在一个理赔争议案件中，有超过10万名“赔”审员参与投票，并就该互助成员是否应该获得赔偿，展开激烈的观点碰撞 。最终以“44.5%支持申请人，55.5%支持调查员”的结果“裁定”：赔审结果不通过 。

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在业界看来，蚂蚁集团深谙互联网运营之道，其首创的“赔审团制度”可谓“一举多得”，不仅增加用户黏性、提升用户的保障意识，也增加了产品的真实度和透明度，在辩论中完成了一场深刻的用户教育，最终也在众多成员的参与中公开解决了争议案例 。
巨头蜂拥而至 纳入监管在即
成立不到两年时间里，相互宝用户已经达到1.07亿人 。与相互宝用户呈指数级增长形成鲜明对比的是，众安保险的互联网爆款——健康险产品“尊享e生”截至2019年末的被保用户仅为1100万人，而传统险企的累计用户数量要过亿，则需要则长达十年以上的积累 。
相互宝的一举走红，让众多获取保险牌照不顺的互联网巨头也找到了可复制路径，也让2019年成为互联网互助保障兴起元年 。滴滴、美团、小米、百度、360等流量巨头蜂拥而上，竞相入局 。
据界面新闻采访人员统计，截至2020年8月，已经至少有12家互联网公司在运营互助保障产品，参与人数从数十万到千万不等 。

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但裹挟着互联网流量的后来者们却也没能一帆风顺 。今年8月，百度旗下“灯火互助”率先因未达到约定人数而宣布暂停运营，该互助产品成立一年多以来，参与人数不过几十万 。“不知道参与了什么项目，被百度默认参与，且被无故扣费 。”不少网友吐槽称 。百度成为乘流量风口而上，后却因缺乏运营经验不得不败退的典型 。
更值得引起重视的是，中国的网络互助依然处在缺乏监管的状态 。

稿源：(界面新闻)

【】网址：http://www.shadafang.com/c/hn091091DG2020.html

标题：界面新闻|【深度】蚂蚁另类新生力量：携一亿用户破局，相互宝能否掀起一场保险革命？|解构蚂蚁③( 二 )