保障|腾讯惠民保，蚂蚁相互宝，谁是天使，谁是恶魔？( 三 ) 蚂蚁|恶魔|互助|腾讯|天使

不过张三投保了惠民保，申报过后，惠民保一共报销了75万，大大减轻了患者负担。
比起普通的保险，惠民保有两大优势：
1. 价格低。
惠民保一年保费只要几十块，比如深圳市，一年保费30元，就能享受无封顶报销。
比性价比极高的百万医疗险还便宜。
2. 门槛低。
惠民保投保几乎没有限制，基本只要有社保就能买。
其他几乎所有保险都有健康告知和年龄要求，带病群体和老年人很难投保。惠民保是他们的福音。
惠民保之所以能提供如此优厚的条件，很大原因是背后有地方政府强势背书。
目前50多个省市地区的惠民保，都是由省政府、市政府、地方医保局、金融办、医保部门牵头的，得益于官方的医保数据资源，和亲自站台支持，惠民保才能放手去做。
腾讯微保目前对接了10个省份，全面覆盖了51个有本地惠民保的城市。
当地没有惠民保的城市，也提供线上投保3款全国通用版惠民保（包括港澳台地区）入口。

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惠民保这么好，但也不是完美无缺的。
首先，虽然对健康状况没有限制，投保很容易，但是带病投保的居民，将来如果因为老病旧病复发产生了医疗费，惠民保多数是不赔的。
比如南京的惠民保：

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当然，如果发生了其他疾病，还是能得到理赔的。
但这至少给带病群体提供了保障。
其次，参保惠民保必须要有当地社保。
因为惠民保报销的是扣除医保报销后的部分，如果没有走医保，理论上是一分不报的。
而且惠民保的保障范围只是略大于医保目录，以及医保范围中自费的部分。
这一点，确实不如社保内外都能报销的百万医疗险。
可以这样说：
惠民保是一份，简化版的、更便宜、没有门槛的医疗险。
但是网上也不乏贬低惠民保的声音，说惠民保保障坑，
甚至“千万别被忽悠去买’惠民保‘”。

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因为惠民保和市场上最流行的百万医疗险很相似：
两者功能都是报销医疗费，都是保额高达上百万的同时，价格非常便宜，
所以我们干脆把他们做个比较，方便大家理解：

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（图为产品一般情况，极个别特例无讨论必要）
客观地说，如果身体健康、年龄不大、预算充足，确实没有任何理由放着百万医疗不买，而只买惠民保。
毕竟保障范围、比例，都比不过。
但反过来说，对于条件困难、身体状况较差、年龄大的居民来说，
惠民保就是他们更好、甚至唯一的选择了。
而这些群体，才是惠民保真正的目标人群，真正想帮的人。
凡是涉及“普惠”，吃亏的自然是年轻人、健康人、钱稍微多点儿的人。
所谓“普惠”，普得正是这些没钱的人，以及被保险公司正常情况下会拒之门外的人。
几十块，也许就是一些人一顿饭的价格，能提供上百万的保额，作为社保外的重要补充。
门槛低，让那些本身贫穷困苦但没有保障的人，也能得到一丝庇护感。
这些产品不为盈利，甚至在政府的要求下亏钱，不少惠民保的赔付率已经超过了120%。
为的就是让普通市民受益。
像是刚刚结束投保的“淄博齐惠保”，参保人数达121.36万。
这对于基本医保参保人数为428.5万的淄博市来说，相当于每4个淄博人中就有1人投保了它。
而针对于享受扶贫政策的建档立卡贫困户，每人每年仅需缴纳10元保费可享受同等保障的政策。
网上可以我们找到针对惠民保苛责，说它不保外购药，免赔额高种种，
但我就反问一句，有哪家纯商业保险有这种担当？
我曾经有一发小，小胖子，小时候只是乙肝病毒携带，25岁那年查出了肝癌。
家里穷，没钱治，他妈听说蒲公英晾干对肝有好处，家里就栽满了蒲公英。
2013年8月份，他跳楼了。
他爸妈打开门的时候，满地都是蒲公英花絮。
多少个午夜梦回，我都会想起他，尤其是在从事保险业以后。
我多么希望惠民保这种产品能早些出现。
多么希望。
我们不妨对这两类产品，做个对比：

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不难明白，这两款介于基本医保和商业保险之间的产品，都是为了补足底层人群的保障而生的。