支付市场|消费信贷再添“生力军”，“放心花”会是下一个“花呗”吗？消费信贷|生力军|放心|字节|抖

众所周知，近年来凭借短视频发家的字节跳动的投资版图正在急速扩张，已经横跨了教育，游戏，医疗，科技智能，网文，电商等12个领域，兵锋之处所向披靡。据悉字节跳动公开投资项目共有111起，似乎意在BAT之外建立一个新的互联网秩序。

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下半年字节跳动还高调进军支付领域，7月获得网络小贷牌照，8月底拿下了第三方支付牌照，近日抖音也正在内测一款名为“放心花”的产品，定位是一个提供贷款服务技术的平台，十分接近于支付宝花呗、京东白条等互联网巨头推出的信用支付产品。
然而就在11月初，蚂蚁金服暂缓上市掀起了整个信用支付领域的“遮羞布”，在这样的背景下，字节跳动现在推出放心花这一与花呗高度相似的产品意欲何为？在信用支付板块波涛汹涌的大环境下，未来哪方玩家更有可能打造出下一个“花呗”？
字节推出抖音版“花呗”背后的野心
字节跳动之所以推出“放心花”这一产品，部分原因来自于外部环境的紧迫性。在第三方支付市场上，根据易观数据，2020年第一季度，第三方支付互联网支付市场交易规模为5.71万亿元人民币，其中阿里、京东、腾讯三大巨头在这一领域如火如荼。

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从行业来看，蚂蚁上半年的不良率为2.9%，京东白条上半年的不良率则是1.21%，这两个数字都远低于行业平均水平。与此同时，中国最大的信用卡发卡行招商银行的2020半年报显示，信用卡流通户数6526万户。蚂蚁招股书显示，支付宝月活用户已经超过7亿人，其中使用花呗、借呗的用户达到了5亿，充分证明了这一路径的潜力。
所以近年来越来越多的互联网巨头通过收购拿下支付牌照，比如小米收购捷付睿通、美团收购钱袋宝、唯品会收购贝付、滴滴收购一九支付，在这样的趋势下，字节跳动走上信用支付市场是必然的。

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当然在各大巨头纷纷入局带来的压力背后，字节推出抖音版“花呗”也有出于利好自己平台的考虑。现在的抖音日活跃用户已经突破六亿，还拥有海量的流量和强大的用户联系，如果一直依靠接入第三方支付，就意味着需要将数据共享给第三方。对于字节跳动来言，无疑不愿承担这种情况带来的业务数据可能外流的风险。
除此之外，今年6月上旬，字节跳动完成一轮针对电商业务的组织架构大调整，正式成立以“电商”明确命名的一级业务部门，以统筹公司旗下抖音、今日头条、西瓜视频等多个内容平台的电商业务运营。并且也在启动自己的电商抖音小店、封闭外链，这样来其实看字节跳动一直都有着电商梦。
但一家公司如果想要构建完整的电商生态体系、持续推进电商生态建设、扩大营收来源。作为大厂生态中可以高效增值和转化，也关系着用户全生命周期管理的业务，支付和金融业务是必须也是最重要的一环。而字节跳动收购支付牌照、推出抖音版“花呗”也是意在补足其电商生态中的最后一块短板。
由此可以看出，字节跳动在这个时间点推出放心花并不是心血来潮而是早有预谋。但纵观整个行业大环境，未来字节跳动这在这一领域的道路似乎颇为坎坷。
信用消费市场“洗牌”或致竞争加剧
不过虽然字节跳动推出“放心花”这一业务是早有预谋，但是不得不说这个时间点确实有些尴尬。11月2日，《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》发布，明确要求严禁跨省经营、联合贷款出资不低于30%、额度不超过借款人年均收入1/3。
这一办法公布，对金融科技公司来说便只有两条路可以走，一条路是完全放弃联合贷款业务，发展助贷业务，平台完全不涉及资金，只做信息中介或者提供技术服务。另外一条路则是按照监管的要求，对于联合贷款进行整改。
不论选择哪条路，这些公司都需要投入大量的资金，还要承担着这些调整给估值带来的压力。因此网贷新规一经出台，蚂蚁集团的世纪 IPO 被搁置，已上市的金融科技概念股包括陆金所、信也科技、乐信、360 数科等股价纷纷跳水。对于在这一领域还是“幼苗”的字节跳动来说，无疑也带来了一些影响。

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当然除了政策压力外，由于放心花现在还处于萌芽阶段，未来很长一段时间这一业务还要承受巨头们“踩踏”“挤压”的风险。首要面临的便是“先行者”阿里、腾讯、京东等巨头居高临下的压力。2019年Q4支付宝、财付通的市占达到90%以上，而2020年第一季度支付宝以28.32％的份额领跑，银联支付26.56％位列第二，腾讯金融则以12.08％排名第三，三家合计达到66.96％，字节很难与之匹敌。