今年双11 ， 消费者又多了一项支付工具 ， 那就是使用数字人民币进行结算 。 超市购物、共享单车骑行、网购……数字人民币的使用场景越来越多 。 京东科技11月12日发布的数据显示 ， 双11期间有超过10万人在京东App使用数字人民币消费 。 近38万个数字人民币子钱包被推送至京东App ， 累计订单数量超过24万笔 。
为什么要使用数字人民币？数字人民币试点进展如何？11月9日 ， 人民银行行长易纲在芬兰央行新兴经济体研究院成立30周年纪念活动的视频致辞中 ， 对有关数字人民币的一些疑问进行了权威回应 。
 为何要用数字人民币
新冠肺炎疫情暴发后 ， 全球电子支付尤其是移动支付迅速发展 。 去年 ， 中国移动支付金额同比增长近25% ， 而目前的普及率已达86% ， 在便利居民生活的同时 ， 也有力支持了抗疫工作 。
移动支付如此普及 ， 为何还要推出数字人民币呢？易纲在致辞中指出 ， 当前 ， 电子支付工具主要由私人部门提供 ， 可能存在市场分割、隐私泄露等风险 。 央行数字货币(以下简称CB-DC)使得央行可以在数字经济时代继续为公众提供可信、安全的支付手段 ， 在提升支付效率的同时维护支付体系稳定 。
【 中国消费者报|央行行长谈数字人民币：高度重视个人信息保护】据了解 ， 人民银行从2014年起开始研究法定数字货币 ， 2016年搭建了中国第一代央行数字货币原型 ， 同时提出M0(流通中现金)定位、双层运营体系、可控匿名等基本特征 。 2017年起 ， 人民银行与商业银行、互联网公司等合作 ， 共同研发数字人民币 。 2019年末 ， 数字人民币开始试点 。 今年7月 ， 人民银行发布了《中国数字人民币的研发进展白皮书》 。 对中国而言 ， 研发数字人民币主要是为了满足国内零售支付需要 ， 提升普惠金融发展水平 ， 提高货币和支付体系运行效率 。 易纲说 。
CBDC如何保护隐私
目前 ， 国际社会的一个基本共识是CBDC不可能完全匿名 ， 否则就会加剧洗钱、恐怖融资等非法交易的风险 ， 损害公众利益 。 但也有人质疑 ， 央行数字货币是否会导致央行掌控了太多的个人信息？
我们高度重视数字人民币的个人信息保护问题 ， 并采取了相应的制度安排和技术设计 。 易纲介绍说 ， 数字人民币在匿名性方面采取小额匿名、大额依法可溯的原则 ， 在收集个人信息时遵循最少、必要原则 ， 采集的信息量少于现有电子支付工具 。 同时 ， 严格控制个人信息的储存与使用 。 除非有明确的法律要求 ， 人民银行不得将相关信息提供给任何第三方或政府机构 。 此外 ， 我国近期出台的《数据安全法》《个人信息保护法》等 ， 也从立法层面加强了数据安全及隐私保护 。
易纲指出 ， CBDC需要处理好隐私保护和犯罪预防之间的关系 。 下一步 ， 人民银行将根据试点情况 ， 有针对性地完善数字人民币的设计和使用 。 例如 ， 参考现金和银行账户管理思路 ， 建立适合数字人民币的管理模式；继续提升结算效率、隐私保护、防伪等功能 。
CBDC是否会取代现金
据了解 ， 经过数年努力 ， 我国数字人民币试点已经形成10+1格局 ， 包括10个试点地区及北京冬奥会场景 。 截至今年10月8日 ， 数字人民币试点场景已超过350万个 ， 累计开立个人钱包1.23亿个 ， 交易金额约为560亿元 。
随着普惠性和可得性不断提升 ， 数字人民币是否会逐渐替代现金？中国地域广阔、人口众多、区域发展差异大 ， 这些因素以及居民的支付习惯决定了在可预见的将来 ， 现金仍将长期存在 。 易纲表示 ， 只要存在对现金的需求 ， 人民银行就不会停止现金供应或以行政命令对其进行替换 。 央行数字货币的使用和推广应遵循市场化的原则 。 换句话说 ， 老百姓需要兑换多少 ， 央行就发行多少 。
据了解 ， 我国数字人民币在设计上除了坚持M0定位 ， 还特别采用双层运营体系 ， 即央行实施中心化管理 ， 保证对货币发行和货币政策的调控能力；商业银行和支付机构作为中介 ， 为公众进行数字人民币兑换并提供支付服务 。 同时 ， 设置了钱包余额上限、交易金额上限等制度摩擦 ， 尽可能降低挤兑风险 。
CBDC能否跨境使用
目前 ， 110多个国家在不同程度上开展了CBDC相关工作 。 数字人民币何时能够实现跨境使用？
易纲表示 ， 跨境及国际使用相对复杂 ， 涉及反洗钱、客户尽职调查等法律问题 ， 当前 ， 数字人民币还是以满足国内零售需求为主 。
易纲透露 ， 人民银行已与国际清算银行、泰国央行、阿联酋央行及香港金管局联合发起了多边央行数字货币桥(mCBDCBridge)项目 ， 共同研究央行数字货币在跨境支付中的作用和技术可行性 ， 同时 ， 也与欧央行就CBDC的设计开展了技术层面的交流 。 未来 ， 人民银行将继续以开放包容的姿态 ， 与各国央行和国际组织探讨CBDC的标准和原则 ， 在推动国际货币体系向前发展的过程中 ， 妥善应对各类风险挑战 。

稿源：(中国消费者报)

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标题：中国消费者报|央行行长谈数字人民币：高度重视个人信息保护