重疾险|重疾新定义开始执行，应该买旧产品还是等新产品？( 二 ) |

保费高
保障周期长

这两个特征决定了投保人和被保险人花在重疾险上的精力会比其他保险多，对重疾险的期望也更高。
这也就直接导致了另一个不好的结果——纠纷多。
从2007年重疾定义的执行，到今年重疾新定义的修改，解决保险纠纷都是其重要目标。
站在行业监管角度来看，他们是最希望该行业可以健康、稳定、长远发展，并且也愿意以此为目标而努力。
至少从重疾新定义修改的内容上看，显然会比之前减少很多纠纷。
二、被忽视的重大疾病经验发生率表
大家都在关注重疾新定义的执行，却忽略了在重疾新定义公布的同时，中国精算师协会也发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）》。
对于消费者来说，这份文件并没有什么意义，拿过来也看不懂。
但对保险行业来说，这就是重疾险市场的基本法。
鹏哥之前介绍过，保险行业的核心是风险管理。
风险管理将众多不可预知的风险通过概率学、统计学等硬科学转变成可量化、可计算的可保风险。
1662年，约翰·格朗特在伦敦出版了一本更有影响力的书——《关于死亡定律的自然和政治观察》。
这本书中包含了伦敦1604年到1661年所有出生率和死亡率的统计数字。
1693年，天文学家、数学家哈雷在约翰·格朗特研究的基础上编写了寿命表，并将其发表在皇家科学院新开办的学术期刊《交易》上。
一个世纪以后，政府和保险公司考虑以概率为基础的寿命预期，哈雷的寿命表开始发挥巨大作用。
虽然哈雷的寿命表因为样本数不够多，最终结果不够精确，但思路却非常正确。
直到如今，保险公司沿用的仍然是哈雷当年的思路。
只不过，现在可以投入更多人力、物力、财力将调查样本数多样化，同时也可以最大限度增加样本数，以发挥大数法则的效用。
我们之前一直说，在重疾旧定义中列出的25种重大疾病的发病率能占到所有重疾的95% ，其中前6种疾病的发病率能占到80% ，这个数据并不是来源于原重大疾病的定义，而是来源于重大疾病经验发生率。
基于准确的经验发生率表，我们才能知道重疾险应该保什么重疾，必须保什么疾病。
同样，基于经验发生率表，各家保险公司在设计产品时，才能知道保费怎么厘定更合理。
例如：
8岁男性罹患重疾的概率是1/5000 ，如果重疾险保额50万，当年保费至少需要100元。
当然了，实际计算保费会比这个复杂很多，要不然为什么要叫精算师呢。
但不管怎么精算，都要基于合理的统计数据。
否则，全靠猜，保险精算师岂不成算命的了？