数字人民币|深圳的数字货币“红包”试验，谁最受益？( 三 ) 中薪|红包|试验|深圳|邹玲|受益

造成这种局面，并不是因为传统银行机构发展电子支付的技术不够，而是因为双方在场景上存在差异。支付宝拿到如此大的数字支付份额，很大一块支付业务量是来自阿里巴巴的电商平台。银行的场景则局限于与金融服务相关，缺乏生活化的场景。
数字货币的出现，将会帮银行补足这种场景。按照前述银行业人士的说法，央行的数字货币计划将分为3步。第一步，投放零售消费领域，以数字货币替代M0（即现金）；当普通支付场景实践成熟，央行就会将数字货币计划推向第二步——批发市场，即在货币市场和资本市场中从事大额融资的金融活动领域；第三步，人民币的国际化。在数字货币模式下，因为数字支付可以和区块链的应用之一——智能合约技术绑定在一起，将吸引更多贸易公司使用这种货币。
央行副行长范一飞在今年9月曾撰文指出，数字人民币应坚持央行中心化管理，以抵御加密资产和全球性稳定币侵蚀，防止数字经济时代的货币发行权旁落，确保货币发行始终服务于国家发展改革大局，保证数字人民币的币值稳定和安全性、法偿性等特征。
“国际贸易中一直存在交易风险。比如说出口一个商品到美国，以前可能货到了，但货的品质和最初约定的不一样，那银行要不要支付？所属权已经转移了。但是智能合约下，就可以在合同中加入条件，即使收到货了，也要达到一定条件才结算。”这位银行业人士猜测央行首先在深圳测试数字货币，可能也跟大湾区的跨境支付的应用场景比较多有关。数字货币和智能合约的结合将使贸易公司和为之提供贷款的银行都避免损失。
央行发展数字货币的另一个可预见的价值在于，如同政府可以据此看清财政补贴的每一笔流向一样，银行也可以更直接地追踪到贷款的资金流向和用途，避免过去客户用信用卡套现炒楼、炒股的资金挪用状况。
由于第三方支付的壮大，用户将钱从银行存款账户转到支付宝用于支付和理财，导致了银行的长尾资金外流。但是相较于这部分“零用钱”，银行更在意数字货币与智能合约的结合，以及数据。过去，用户在电商购买东西，使用支付宝支付，使用花呗分期付款，但只有这些第三方支付公司掌握了数据。
数字货币的多方记账模式，将让银行有机会把数据重新抢回来。
（应采访对象要求，邹玲、陈霄夫为化名）