金融墙|民间借贷“纠纷不再”？国家给出明确规定：不再保护“24%和36%”

想必对于民间借贷，不少人都有一定的了解，就算没有借过但肯定也会时不时地听别人说过。而由于民间借贷的高利息，也使得不少人对此敬而远之。但是，对于那些在银行借不到钱，或是急需用钱的人来说，民间借贷又成了他们的“救命稻草” 。
其实一直以来，国家对于这种民间借贷的形式其实是明令禁止的，就算有这样的民间借贷行为，也为此划定了一个利率红线，明确规定民间借贷不可以跨过所划定的这一红线，一旦利率超过规定范围的话，其超过的金额是不受法律保护的。

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2015年，我国就放弃了已经使用了25年的民间借贷利率不得超过现有利率四倍的红线，转而变成了“两线三区” 。即对民间借贷划定了两条红线，分成三大区间，也就是我们常说的“24%和36%” 。
首先，就是只要年利率在24%以下，国家都是予以保护的，也就是我们常说的“司法保护区” 。而如果年利率在24%~36%之间的话，这部分债务就会被当作是“自然债务” ，那这个“自然债务”是什么意思呢？就是说在这个区间产生的费用，可还可不还，已经还了的话就不退了，如果还没还的话也不用还了。

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如果年利率超过了36%的话，就会被认定为是“无效债务” ，就算已经给了也是要返还的。
同时，随着这一行业的发展，近年来关于民间借贷的负面新闻也是屡见不鲜。滋生了不少像“套路贷”、“高利贷”、“虚假贷”等这类的乱象。

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因此，在今年，我国的相关部门又针对民间借贷发布了一条新的《意见》，意见中明确指出，为了加大金融资本和民间资本对实体经济的促进作用，将进一步降低民间借贷的利率保护上限。
而从国家这次发布的新《意见》来看的话， “两线三区”可能要退出历史舞台，因为已经明确表示不再保护“24%和36%”了。同时，根据最新的规定，目前我国民间借贷的保护利率已经转变为同年一年期LPR利率的四倍。

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也就是说，如果按照现在3.85%的LPR利率来算的话，民间借贷的利率红线相应的就是15.4% ，这一数据显然比当初的24%的最低红线都要低上不少。
据专业人士分析，这一次降低保护上限的主要原因，还是为了缓解部分中小企业融资困难的问题。