国际金融报|《三十而已》霸屏，顾佳“退保”盘店被吐槽，正确姿势看过来！

【国际金融报|《三十而已》霸屏，顾佳“退保”盘店被吐槽，正确姿势看过来！】
新近霸屏的都市情感剧《三十而已》终于迎来大结局。剧中，女主顾佳退保盘下甜品店的举动，也引发了不少争议。

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顾佳“退保”的做法到底对不对？
除了退保救急，是否还有其他更好的选择？
消费者在退保的时候该注意些什么？
《国际金融报》采访人员邀请到川大数学系学士、北大管理学硕士、资深保险经纪人廖述志，和大家好好聊聊这个话题。
哪些保险买了能退钱？
保单能不能退钱，能退多少钱，得看保险合同的现金价值。根据合同现金价值表即可查询到保费缴纳年份的现金价值。
所谓现金价值，是指长期人身保险单的退保金数额。现金价值=已缴保费-风险保费-佣金-管理费+利息。通俗来讲，就是指投保人或被保险人退保的时候，保险公司应该发还的金额。
以某款保障至70岁的重疾险为例，现金价值是先慢慢增多，然后再逐渐减少。

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通常情况下，保险年度前期保单的现金价值很低，退保越早，投保人得到的退保金越少，特别是在未缴满2年保险费的情况下，投保人可能需承受较大的保费损失。
不过，除了可以用数字清算的显性“经济损失” ，退保还可能提高被保险人日后重新获取商业保险保障的“隐性”成本。
还是以重疾险为例，保费一般与年龄挂钩，在获取同一产品的同等保障情况下，被保险人的年龄越大，所需缴纳的保费越高。如果投保后重新投保，不仅会增加保费支出，甚至可能会因年龄限制、健康情况变化等问题面临被拒保的窘境。而且购买新产品的等待期也将重新计算。
但并不是所有保险产品都有现金价值，它是储蓄性质的人身保险产品独有的。一般来说，重疾险、寿险、商业养老保险、年金保险、教育金保险、保障时间大于1年的意外险、医疗险也都具有现金价值。
除了退保，还有什么方法可救急？
事实上，要用保单换钱，除了退保，还可以通过保单贷款实现。
但并不是所有的保险保单都能贷款的：只有具有现金价值的保单才可以贷款。且保单质押贷款金额不得高于申请贷款时保单现金价值的80% ，贷款期限一般为半年。
不过，根据银保监会新发布的《人身保险公司保单质押贷款管理办法（征求意见稿）》，已经将贷款期限由原来的不得超过6个月调整为不得超过12个月，避免投保人频繁贷款还款，且支付较高利息。