宇宙尽头是铁岭，互联网尽头是贷款( 二 ) 管理措施|运输车辆|宜宾|图文

一个在 13 个网贷平台有过借钱经历的用户豆丁告诉我，这些网贷只有很少一部分是合法合规的，大部分其实完全是高利贷。「只有借呗、微粒贷那些大平台是符合规定的，其他平台，30%+ 利率的简直遍地找。就是因为利润太高了，才有那么多平台都在做。」
豆丁表示，虽然每个平台都会宣传自己是低利率，但在实际使用还款的过程中，只有极少的平台利率和宣传一致。如表格上方大部分平台宣传的「低至 0.2 元」的最低 7.3% 利率，就是一个在应用中基本不可能的利率。
有的是每期还的钱不一样，让你不知道自己还多少钱，前三期一算妥妥高利贷，后三期一算觉得简直是活菩萨转世不赚钱。
有的实际到手是借钱的那么多，但合同上加了很多别的费用，你最后要还的钱比你拿到的本金多得多。
有的是实际到手少了，因为他把服务费、手续费什么罗列的费用扣掉才给你。

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▲ 豆丁提供的合同信息，实际借款到账和借款总金额不符
就以积极推销其业务的微博借钱为例，知乎用户 @Mnnnn 现身说法，他的合同规定利率年化是 9.5%，但微博借钱实收却是 24%。在同一个人「微博借钱可靠吗？」问题下方，也有人指出他用的微博借钱利率是 35.99%。
而我们在微博上还看到了一个借款 46500 元，每期还款 4671.49 元的用户，在使用「年化收益率 XIRR 计算器」计算后，我们发现这个「投资」年化收益率是 42.63%。

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▲ 微博用户的亲身经历，我们用 XIRR 计算器计算年化率为 42.63%
值得一提的是，2020 年 8 月 20 日，最高人民法院发布了新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，其中确定民间借贷利率的司法保护上限为 15.4%。
从这个角度来看，微博借钱是妥妥的高利贷，美团、借呗、度小满、翼支付、苏宁、360、国美易卡、滴水贷等网贷平台都超过了 15.4% 的利率，不受司法保护。但不受司法保护后，有的平台也会自己「保护」自己，比如根据通讯录打电话给家人朋友，通过电话等方式进行暴力催收。

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豆丁告诉我们，阿里、腾讯、美团、百度这样的大公司大多爱惜羽毛，和市面上其他产品比利率不会太出格。她自己使用的一个网贷平台借贷用 XIRR 函数计算后，年化收益率甚至能达到 94%。
高利率也让这些公司眼馋心动，有业务的重点推自家平台的网贷，没业务的做推广抽佣也能赚一笔钱，谁还管业务是不是合规，服务是不是正向呢？谁还管消费者会不会觉得在正规平台看到的就一定是正规服务，毫不犹豫地借钱呢？或许它们还会觉得自己真的降低了借贷的门槛，使他人免于开口借钱的尴尬了。
甚至你自己不动手，它们也能帮你动手。最近美团用户就在完全不知情的情况下被美团外卖和美团买菜分别开通了名为「美团月付」的金融服务，因为毫不知情的逾期贷款而被送上征信名单。作为普通的消费者，你似乎搞不清平台的边界到底在哪了。
互联网的一大优越性是降低了用户的使用门槛、服务门槛，但像贷款这样的服务，门槛本来就不该太低。当随便一个人都能轻松从互联网贷个几十万的时候，他们真的有能力偿还这笔钱吗？

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【 宇宙尽头是铁岭，互联网尽头是贷款】▲ 图片来自：Mathieu Stern on Unsplash
在这些平台看来，自己或许只是一个流量的入口，真正想要贷款的用户在有类似需求后都会下载单独的 app 进行业务办理。它们只是推荐，而非提供服务，但产品的责任或许很难通过「本服务由第三方平台提供」就能轻易抵消。
所有平台都想赚钱，但赚钱也不代表所有东西都能拿来交易或轻易舍弃。算法或许没有价值观，但做产品做决策的人却是有原则的。
平台或许认为，只推荐不服务的自己是很安全的，很难引火烧身。但很难烧并不是不会烧，火势大了之后谁还能控制火的走向呢？