适老关怀有温度金融消保大咖说保护老年人的钱袋子( 二 ) 中国经济网北京1

何启豪解释称，保险产品的特点是以今日之金钱换取明日之承诺。很多老年人相对欠缺金融知识、保险知识，不仅需要他们更深刻地、透彻地认识保险产品，也需要保险公司提供更好的、更有针对性的保险产品来服务老年人。
何启豪表示，由于消费者关注短期利益的感性认知往往会战胜关注长期利益的理性思维决策，所以对消费者长期利益有益的保险产品，可能由于消费者的认知不够而未被购买。这就需要保险公司在设计产品的时候兼顾到保险消费者的短期利益和长期利益，从而提供更加适当的产品。
而关于安全性方面，何启豪进一步解释称，受制于年龄等因素，老年人相对缺乏理财能力和金融知识，不仅难以购买适合自身的产品，还很容易被诈骗。很多保险诈骗的主要目标就是老年人群体。因此，对于老年人而言，安全的保险产品和服务尤为重要。制定更加符合老年人需求的保险产品，既需要保险公司做出不懈努力，提供专有保险产品和服务，也离不开政府部门引导并明晰老年人保险服务产业发展方向。同时，还需要医疗、民政、社保等部门进行数据共享，为保险公司提升风险测算能力提供足够的底层精算数据支撑，从而提供更加符合用户需求的保险产品。
何启豪指出，针对老年人等群体的保险产品供给侧创新背后离不开大数据、人工智能等技术支持。只有通过技术和数据洞察，对用户进行精准画像，更加深入地了解用户的行为，通过针对性的产品设计和多样化的产品提供，提高产品匹配效率，才能创造更满意的用户体验。
老年人买保险不要搞错顺序
董晓梅表示，因为老年人的身体状况、年龄等限制，老人能购买的保险其实非常少。所以老年人购买保险，建议遵循顺序，即必须投保、首选投保和预算充足。
她解释称，老年人必须投保指的是居民医保或新农合社保医保，这是基础。无论是否购买商业保险，都建议为父母缴纳医保(包括城镇居民医保、新型农村合作医疗等) 。医保保费较低，无需健康告知，能报销医保目录内的部分住院和门诊费用，性价比高。
老年人首选投保，主要是意外险和医疗险。董晓梅称，老年人腿脚不便，更容易发生摔倒、骨折等意外。加上意外险投保门槛低，保费便宜。因此给老年人投保，建议可优先配置意外险。意外险首选综合意外，可以涵盖生活中的大部分常见的意外伤害风险。
对于投保医疗险，董晓梅解释称，医保有起付线和封顶线，加上一些医保目录外的费用也无法报销，所以最好还能投保一份医疗险。医疗险可以报销因疾病或者意外产生的医疗费用，是对医保很好的补充。如果身体状况尚可，更推荐长期医疗险。如身体状况欠佳无法投保长期医疗险，也可以考虑健康告知更宽松的医疗险。
董晓梅认为，老年人还可以考虑投保长期护理险。此类产品是在被保险人因为疾病、意外等情况需要长期护理时提供的保障，大多数保障是终身的。建议与健康险、意外险搭配起来，共同组成相对全面的保障方案。
【适老关怀有温度金融消保大咖说保护老年人的钱袋子】同时，董晓梅特别提示称，老年人属于高风险人群，针对老年人，保险公司通常会设置更严格的健康告知。而很多人不懂健康告知的重要性，儿女为父母投保时也不清楚父母的身体状态如何，如果在投保时未如实告知，那么到了理赔的时候，就会产生纠纷。因此给老年人买保险，尤其要注意保险公司提供的健康告知，要对健康告知上列出的每一条逐条核对，确认完全满足保险公司健康告知的要求，避免后续的麻烦。

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