3年期利率仅3.25%，这样的定期存款还值得存吗？银行员工给出建议互联网的发展

互联网的发展，让老百姓的理财方式多元化，不仅可以通过最原始的银行存款赚取利息，还可以通过网络购买货币基金、分红型保险等方式理财。但由于受专业知识或者操作习惯的影响，老百姓依然把银行存款作为理财最日常的选项，这可以从央行发布的居民存款数据一窥究竟。根据央行发布的今年上半年金融数据报告，我国居民存款半年时间增加了7.45万亿，存款增加额相当于每个老百姓增加存款5277元，此外，存款总额已经从2020年底的93.44万亿上升到100.89万亿，人均存款也已经突破7万元，基本上相当于2020年我国GDP的水平了。
进入6月以来，一个消息传来让储户们坐不住了，央行连续降准降息，调整了银行存款利率上限调整方式，由倍数上浮调整为基准利率加基点的形式，与此同时，在让利实体经济的大环境下，各大银行中长期存款利率应声下调，特别是承担我国金融核心责任的国有六大行的存款利率更是走在存款利率改革的前面，除1年期以下的存款利率略微上涨之外，其他中长期存款利率均有比较大幅度的下调，大有“一调见底”的趋势。

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央行为何会连续降低存款利率和降准呢？小编认为有以下几个原因：一是让利实体经济，推动贷款利率下调，降低企业特别是中小企业的融资成本；二是与贷款利率调整方式趋于统一，今后不管是贷款利率还是存款利率的调整均为基准利率加基点；三是增加银行经营的灵活性，有助于银行内部管理的精细化，通过提质增效来保证银行利润；四是有利于市场利率定价机制发挥作用，维护市场公平竞争；五是降低银行负债成本，为银行可持续发展创造条件。
从目前各大银行利率下调的情况来看，影响比较大的是2年期和3年期定期存款以及2年期以上的大额存单。比如国有大银行2年期的存款利率从2.94%降到2.6% ， 3年期存款利率从3.85%降到3.25% ， 2年期的大额存单利率从3.15%降到2.7% ， 3年期大额存单利率从3.9875%降到3.35% ，从实际情况来看，降幅都是非常大的。
在这种情况下，假如储户100万存三年定期，利率没有降之前每年的利息是3.85万，利息下降之后，每年的利息只有3.25% ，白白损失了6000元利息，基本上是高工资收入人员一个月工资了，这种“躺赚”利息被减少的滋味，储户自然是不愿意的。问题来了， 3年定期存款利率从3.85%下降到3.25%之后，还值得存吗？对此，作为专业人士的银行职员给出了诚恳的建议：在没有更为合适的理财渠道之前，即便银行利率下调了，选择银行存款依然是不错的。并劝说储户，高利率要求可以有，但是不能太高了，否则希望越大，失望就越大。
我们都知道，银行在2015年进行了存贷款利率改革。从那时起，银行存款的基准利率就没有发生过变化。其中活期是0.3% ， 1年定期是1.5% ， 2年定期是2.1% ， 3年定期是2.75% ，由于受上浮因素的影响，实际执行的存款利率一般在基准利率的基础上上浮了40%左右，国有大银行上浮的倍数小一些，股份制及民营、地方小银行上调的倍数要大一些。比如3年定期的存款利率上浮40%后，利率由2.75%上浮到3.85% ，有些小银行上浮的倍数可能会大一些，利率可能会上浮45% ，利率达到3.9875% ，如果上浮50% ，利率就可以达到4.125% 。

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现在利率下调后，不少专业人士都认为，这也许预示着“低吸时代”的来临。在这种情况下，不仅银行专业人士认为存款利率下调不会对存款趋势产生严重影响，就连小编也认为，虽然利率没有以前高了，但依然还是非常值得存的。理由如下：
第一，大额存单利率也下调了。一项政策的出台，造成的影响并不是单一的，定期存款利率下调后，大额存单利率也会跟随下调。比如国有大行大额存单3年期的利率就从3.85%下降到3.35% ，股份行和城商行3年期大额存单和定期利率一般是3.35%到3.55之间，国有大行的3年定期利率虽然比小银行利率略低，但考虑到方便性和安全性， 3.25%的利率还是不错的。
第二，国债利率应声下调了。国债利率与存款利率的变化一般是紧密相连的，存款利率下调后，新一轮国债利率极有可能也随之下调，事实证明， 7月份发行的国债利率确实下调了。今年上半年，财政部发行的3年和5年期国债利率分别是3.8%和3.97% ，但是随着央行的降准降息， 7月份发行的国债利率下降了0.4% ， 3年和5年期国债利率分别是3.4%和3.57% 。