房价上涨最重要的因素已被“围堵”，2021房价下跌在望？蛇打七寸

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蛇打七寸，而信贷就是房地产的七寸。
自春节过后，北京、上海、广东、深圳四大一线城市监管部门频频发声，严查涉房资金来源，加强个人信贷管理，并明确提出谨防消费贷、经营贷等违规流入楼市。
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3月23日，北京银保监局通报，发现涉嫌违规流入北京房地产市场的个人经营性贷款金额约3.4亿元，加之此前广州查出的题目贷款金额2.77亿元和深圳查出的题目贷款金额5180万元，一线城市目前共查出题目经营贷金额约6.69亿元。其中，深圳银保监局已责令银行提前收回21笔、5180万元涉嫌违规贷款。
更加严格的是，不仅消费贷、经营贷等被严格核查，首付款的来源资金也同样被严格监管。
据南都周刊报道，目前广州的按揭贷款中介已接到多家银行通知，自3月17日开始进一步严查首付款来源，购房“首付”必需为家庭自有资金，若经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。
目前银行主要从5方面进一步严查首付款来源。详细包括：
1、提供首付款流水。提审前，借款人家庭需提供首付款来源近半年流水；可以是活期存款，也可是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等。
2、对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质；对于部门首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得。
3、对于直系亲属转入的，需提供直系亲属近半年流水；若支属半年前已持有可直接认定；若断续存入的，需核实为合理收入所得。
4、对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。
5、提交放款合规环节，需再次核实借款人家庭征信，如有新增消费类贷款或信用卡分期业务的，需提前结清后方可发放。
这个政策从3月17日开始执行，以银行录入系统为准，此前递件的客户也被通知要求补足材料。
无独有偶，市场传出有广州光明区的购房者在诚意登记时显示刚刚发放一笔经营贷，无法证实是否用于首付。

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这个针对性很显著，就是“炒房客” 。大部分刚需购房的首付款，都是自己辛劳攒的，或者是“掏空六个钱包” ，银行流水和资金来源都很轻易理清。但是“炒房客”大部分是利用各种金融杠杆投资买房，这么一来，受影响非常大。
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信贷对楼市的影响有多大呢？
我国的楼市在2004年和2009年泛起过显著的泡沫。这与当时宽松的货泉环境不无关系， 2003年政府为了刺激居民住房消费采取扩张的银行信贷政策，一年的信贷刺激政策让房价增长率达到18% ，比居民收入增长率高出7个百分点。
2008年全球金融危机影响下的居民消费决心信念不足，政府再次放松信贷环境， 2009年房价迅速上升，房价增长率高达23% ，但收入增长率只有9% ，房价增长率比居民收入增长率高出14个百分点。
经济刺激使房地产市场投资过热，投机性需求膨胀过快，房价上涨迅速。

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2013年开始，国家开始加强对信贷的管控，直至， 2016年中心经济工作会议夸大要回归房地产住房属性，开始加大调控力度，因此在2017年房价增长率有了明显下降。
但也在2017年居民短期消费贷爆发， 17年全年同比多增1万亿左右，余额增速也从年初的20%攀升至年末的38% ，因此2018年房价又开始迅速上升。
这个时候，严控违规资金流入楼市的监管就已经开始实施，只不过一直没有真正的大力度管控。据数据显示， 2020年房地产贷款增速8年来首次低于各项贷款增速，新增房地产贷款占各项贷款比重从2016年的44.8%下降到了去年的28% 。但2020年，住户经营性贷款余额为13.62万亿元，同比增长高达20% ，远超房贷增速。
【房价上涨最重要的因素已被“围堵”，2021房价下跌在望？】说明，贷款资金并没有消失，只是转嫁到了别的种别上。在房地产高负债的运转中，不仅仅是开发企业对信贷资金依靠强，居民购房也必需借助银行的信贷支持，金融风险有目共睹，而通过经营贷、消费贷流入楼市的资金假如不加以严控，那么这个“隐秘的角落”则暗藏极大的风险，对于房地产市场的不乱如同一颗“定时炸弹” 。