同比增长|不良率上市城商行最高，疫情之下郑州银行如何应对压力？郑州银行|来源|上市|净利润|不良率|金

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作者：戴鄂
编辑：缪凌云
来源：独角金融
近日，国内上市银行三季度报告已全部披露。
在A股14家上市城商行中，郑州银行（002936.SZ）的不良贷款率最高。
面对这种情况，除了努力收回逾期贷款之外，郑州银行也在大力处置不良贷款资产。 2018年度到今年三季度，郑州银行核销不良贷款的数额累计超过了70亿元，收回已核销贷款在10亿元左右。
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核销不良贷款，拖累净利润
郑州市是综合交通枢纽、中原经济区核心城市，也是“一带一路”重要节点城市，郑州银行以此为依托，定位于“商贸物流银行” 。
郑州银行于2015年12月在香港联交所主板上市， 2018年9月在深交所上市，首开国内城商行“A+H”股上市先河。不过近年来，郑州银行的不良贷款率高处在较高的位置。
2018年、2019年、2020年前三季度，郑州银行各期期末的不良贷款比率分别为2.47%、2.37%、2.10% 。
同期对比，郑州银行是各阶段不良贷款率最高的A股上市城商行，不过，根据银保监会数据，上述三个阶段，城商行平均不良率分别为1.79%、2.32%、2.28% 。对比之下，郑州银行不良率不断下降，无论是趋势还是比率，目前均优于城商行平均状况。
且到今年三季度末，郑州银行拨备覆盖率154.99% ，资本充足率11.84% ，皆符合监管要求。

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来源：郑州银行2020年半年报
对于不良问题，郑州银行也给予过解释。

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来源：郑州银行官方微信号
根据今年4月1日郑州银行官方微信转载财联社的文章《郑州银行2019年营收134.87亿元，同比增长20.88% 行长详解不良成因》， 2019年该行不良贷款率出现拐点，此前2015到2018四年内是走高的， 2018年达到顶点。
郑州银行行长申学清表示，郑州银行的贷款投放区域集中在河南，小微贷款占比超过40% ，而且区域经济处于下行周期。同时， 2018年2019年郑州银行将逾期90天以上的贷款纳入不良资产，充分暴露了风险，未来不良率将稳步降低。
独角金融注意到，郑州银行核销不良贷款的数额从2018年、2019年到今年上半年各期的数额分别为17.80亿元、31.12亿元、21.93亿元。相比之下，收回的已核销贷款比例整体来看都比较小。

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来源：郑州银行2019年报

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来源：郑州银行2020半年报
这一块带来的计提信用减值损失也促使郑州银行形成了“增收不增利”的局面。
2020年前三季度，郑州银行实现营业收入109.28亿元，较上年同期增长13.58%；拨备前利润87.59亿元，同比增长22.38%；净利润34.13亿元，同比减少6.61% 。

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来源：郑州银行2020年三季报
从上表可以看到，虽然利息净收入同比增长了32.41% ，但是信用减值损失上涨到2020年前三季度的45.28亿元，同比增长了68.99% 。
招联金融首席研究员董希淼认为：“上半年净利润同比下降不是商业银行自身经营能力恶化，主要是商业银行大幅度向实体经济让利的结果，是银行业金融机构勇于担当、共克时艰的体现。同时，面对资产质量反弹压力，商业银行加大了贷款损失准备计提，贷款损失准备较上年末增加5003亿元，也在一定程度上影响了利润增长。 ”