寿险|停售！网红增额终身寿、重疾险纷纷下架，一场颠覆互联网人身险市场的改革启幕健康险|横琴|人身保险

“大限”未至，但互联网人身险新规之下的产品下架潮已经拉开序幕。
10月22日，银保监会下发《关于进一步规范保险机构互联网人身险业务有关事项的通知》，对可网销的人身险产品范围、险企经营不同类型互联网人身险业务的准入条件以及精算假设和回溯机制等方面作出明确规定。
按照新规，从2022年1月1日开始，只有备案为“互联网专属”的保险产品才能通过互联网进行销售，因此只有不到2个月时间，留给各家保险公司完成产品整改。为赶在2021年12月31日前达到要求，各家保险公司正紧锣密鼓地进行存量互联网人身险业务的调整，某些爆款产品也随之陆续下架。
近期，多家公司先后宣告多款网销产品将下架，包括信泰人寿、鼎诚人寿、瑞华健康、横琴人寿、华贵人寿等等，而下架的产品也多种多样，既有增额终身寿，也有重疾险、护理险等。
新规将至，互联网人身险市场迎来产品大洗牌，随之而来的一系列深层次变化，也才刚刚开始……
01
互联网人身险渠道规模占比最高的万能险、投连险、分红险面临全面下架，大部分公司将无法再网销长期储蓄型产品
按照互联网人身险新规，未来可备案为互联网人身险产品的品类，总共只有5类：
（1）意外险；（2）健康险（除护理险）；（3）定期寿险；（4）保险期间10年以上的普通型人寿保险（除定期寿险）；（5）保险期间10年以上的普通型年金险。
与传统保障四件套“意外险、医疗险、重疾险和定期寿险”相比，新规对年金险的影响最大：一是能卖的年金险种类变少，二是能卖的保险公司不多了。
目前，市面上的年金险，大致分为以下4种类型：
一是普通型年金险，即到领取时间，每年固定领一笔资金，收益确定；
二是分红型年金险，即每年固定给一笔资金，还会有一笔分红，但分红多少并不确定；
三是附件万能账户的年金险，即“年金+万能账户”搭配销售，年金可以进入万能账户继续增值；
四是万能型年金险，即万能账户的资金将按照结算利率增值，结算利率波动，但不会低于保底利率。
根据新规，从2022年1月1日起，万能险、投连险、分红险、10年期及以下的普通型年金险都不再能上网销售，要想投保此类产品，消费者必须跟保险销售人员面对面签单。
例如，近期传闻和泰人寿“金多多”将下架。据悉，该款产品就是因为属于万能型年金险，不得不下架。
值得注意的是， 2020年互联网寿险业务中，分红险、投连险和万能险保费规模占比是65% 。可见，新规将对2022年的互联网人身保险市场产生巨大的冲击。
此外，近期10年期以下的多款终身寿险也传出下架的消息。例如光大永明的光明至尊终身寿险；信泰人寿的如意尊3.0终身寿险；弘康人寿的金满意足臻享版终身寿险；爱心人寿的守护神2.0终身寿险等都在此列。
这是因为，互联网人身险新规对保险机构通过互联网销售10年期以上的传统年金险及当下爆红的增额终身寿险产品，提出了“高阶要求”：
①连续四个季度综合偿付能力充足率超过150% ，核心偿付能力不低于100%
【寿险|停售！网红增额终身寿、重疾险纷纷下架，一场颠覆互联网人身险市场的改革启幕】②连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元
③连续四个季度（或两年内六个季度）风险综合评级在A类以上
④上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚
⑤保险公司公司治理评估为B级（良好）及以上
⑥银保监会规定的其他条件
这条规则旨在对保险公司实施以产品为核心的分级分类管理，不同资质的保险机构，可销售的产品范围不同，根据慧保天下的统计，目前存量的80多家寿险公司中，仅有22家能符合此要求，且都是成立时间较久、资本实力较强的大公司。
近期，弘康人寿、和泰人寿、横琴人寿、鼎诚人寿等公告多款网销增额终身寿、年金产品、两全保险拟下架的消息或都与此有关，包括弘康人寿利多多增额终身寿险，和泰人寿增多多2号增额终身寿险，鼎诚人寿增多多（鼎诚鼎峰1号）等。
02
多家公司下架网红重疾险，或因首年附加费用率上限与新规要求不符
值得注意的是，万能险、投连险、分红险及10年期及以下的普通型年金险之外，一些公司的健康险产品也须下架。