ZAKER生活|存在”银行账户”里的钱有多安全？从Beam暴雷说起( 二 ) 近日CNBC报道了一个小新闻

这类间接获得FDIC保险的方式，我认为实际上还是有一点风险的：只有钱真的到了合作银行里面， FDIC保险才会开始发生作用。如果钱被截留了，并没有真正进入合作银行的话， Fintech创业公司破产了银行又没有破产，那FDIC保险就管不着。个人认为主要是近几年Fintech发展速度太快，监管机构对科技公司的监管还没有跟得上步伐。
那如何判断自己的钱是不是真的进入合作银行了呢？我的个人看法是：
如果是只有一家合作银行的，那此银行账户应该能给出来RoutingNumber和AccountNumber 。例如YottaSavings就能给出RoutingNumber和AccountNumber ，而且网上查询一下他们给出的RoutingNumber确实是属于EvolveBank&ampTrust的。
如果是多家合作银行的，那此账户应该在statement里详细列出你的钱有多少存在了哪家银行。例如WealthfrontCash的statement就详细列出了这个数据。
这样一来我们理论上来说就可以直接联系背后的合作银行来确认存款是否到位了。

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除此之外，给的利息是否高到了toogoodtobetrue ，公司成立多久了，信誉怎么样，是否已经有为数众多的用户量，是否有知名机构投资，这些都可以帮助判断。
我的看法是，如果你真的一点风险都不想承受，那么请尽量只把钱存在真银行里吧。但现在这个零利率时期，也就只有这种新的Fintech公司才能给出不那么寒酸的利率了，如果综合各方面信息你判断这家公司看着像是想正经做生意的、不像是准备骗一把就跑路的，那么把钱存在这类账户里也算是理性的选择。
不靠谱的公司举例
有一些Fintech创业公司也宣称自己是与银行合作间接获得FDIC保险的模式，但是满身都是redflag ，这里我举例一下。
文章开头提到的Beam其实就有很多redflag：合作银行有50多家（后来CNBC的报道中说那些银行大部分都说根本没有合作，现在Beam官网里已经不再列出合作银行了），但是在statement里并不透露具体钱存在哪里了的信息，而且也给不出RoutingNumber和AccountNumber ，想取钱只能从Beam的手机APP中发起。他们给出的宣传是至多能到7%的年利率，达到高利率的主要方式就是refer朋友，这一看就有一种旁氏的感觉，高利率的来源根本不是正常的银行运作，只有不断拉新人入场才能维持运转。
另一个我认为不靠谱的例子是论坛里有几位朋友感兴趣的AnchorUSD 。这家更夸张，直接说可以提供8%的年利率，无门槛。他们的官网FAQ里也宣称他们能间接获得FDIC保险：”AllstandardUSDbalancesareheldascashinpooledcustodialaccountsoperatedbyachartered,qualifiedcustodialtrustcompany.ThetrustcompanyholdsthefundsatoneormorebanksinsuredbytheFederalDepositInsuranceCorporation(“FDIC”)and/orinUSTreasuryinstruments.Thecustodialaccountshavebeenestablishedinamannertoprovideeligibilityforpass-throughFDICinsuranceuptothedepositorcoveragelimit,whichiscurrently$250,000perindividual.”然而说了那么多，就是不告诉你到底合作银行是哪一家，想必注册了账户之后你也得不到RoutingNumber和AccountNumber 。鉴于AnchorUSD是一家主要做区块链的公司，这就更是听上去跑路风险就很大了。所以奉劝大家千万不要看着8%年利率就被诱惑了。你盯着他们的利息，他们很可能正盯着你的本金呢。

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