ZAKER生活|存在”银行账户”里的钱有多安全？从Beam暴雷说起近日CNBC报道了一个小新闻

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近日CNBC报道了一个小新闻，有一家叫做Beam的提供诱人高利率“银行账户”暴雷了，用户发现无法从里面取钱了。相关新闻的讨论还可以参考DoC和我们论坛里的帖子《Beam暴雷了？》。
Beam这家Fintech公司本站并没有介绍推荐过，大概来说，它宣称可以提供最高7%的年利率(APY) ，并且宣称用户存在他们那里的钱会被存入合作的银行，有FDIC保险。其实在暴雷之前，这家公司看上去就已经不太对劲了，在2020年的零利率时期，一个零风险的银行账户，怎么能做到提供7%这么高的利率呢？实际上连4%都已经toogoodtobetrue了。而且他们提供的利率高低，很大程度上取决于refer了几个朋友，是不是一股旁氏的味道已经扑面而来了…
这个Beam暴雷本身并不可怕，我猜本站读者应该没有几个人在里面存了钱。不过这件事引发了一个担忧：其他的Fintech公司会不会也有暴雷风险？我们存在“银行账户”里的钱到底有多安全？
在这篇文章里我打算稍微给“银行账户”分为两类：有FDIC保险保护的真银行账户，以及与银行合作的Fintech公司或券商，分别讨论一下。
有FDIC保险保护的真银行账户
FDIC(FederalDepositInsuranceCorporation)保险是由美国政府背书的保险，如果一家银行破产了，那么你存在这家银行里的钱会由FDIC保险赔偿，上限是$250,000 。 FDIC保险设立的初衷和目的是为了避免银行挤兑，有了FDIC保险之后大家的存款就可以真正的放心了，这样一来即使在金融危机时期也没有动机去取现金了。虽然FDIC保险不是强制的，但是至少我所见过的真正的银行（而不是Fintech公司）都有FDIC保险。 FDIC官网上有一个很方便的查询工具，大家可以输入自己想查询的银行确认一下它是否有FDIC保险：
https://research2.fdic.gov/bankfind/
平时我们见的最多的银行，像Chase,AmEx,BoA,Discover,Ally等等这些，都是这种类型的真银行。
【ZAKER生活|存在”银行账户”里的钱有多安全？从Beam暴雷说起】有一点稍微注意一下，比如MarcusbyGoldmanSachs是比较受欢迎的高利率银行账户之一，但是你在FDIC官网搜“Marcus”是搜不到的，这是因为Marcus只是GoldmanSachsBankUSA的品牌名，只有搜银行名GoldmanSachsBankUSA才能搜到，通常在银行官网底部的法律信息那一块就可以看到银行的准确名称。另一个例子我很喜欢举的例子是RedneckBank（大家感兴趣的话可以去看一眼，那画风绝对亮瞎狗眼），在FDIC官网搜“Redneck”也搜不到，但是仔细看他们官网底部的法律信息，上面写着RedneckBank是AllAmericaBank的互联网分部，开出来的银行账户的routingnumber也可以查到是属于AllAmericaBank的，在FDIC官网上搜AllAmericaBank就可以搜到了。

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RedneckBank 。别看这画风如此妖娆，这是一家真正的银行。
我们的利率排行榜页面里面列出的银行账户，都是这类真银行的。
与银行合作的Fintech公司或券商
毕竟办一家银行门槛太高了，在现在这个时代很多Fintech创业公司或新兴券商会选择轻资产，自己不办银行，而是选择和银行合作，把用户的钱存在合作银行里从而间接的获得FDIC保险。
这种类型的“银行账户”例子包括但不限于：
YottaSavings
PorteSavings
HMBradleySavings
WealthfrontCash
BettermentCashReserve
SofiMoney
在这些“银行账户”的官网上，他们通常都会写清楚自己公司是与哪家银行合作的。例如不少朋友感兴趣的YottaSavings ，他们官网上写道用户存进去的资金会被存到背后的合作银行EvolveBank&ampTrust当中从而间接地获得FDIC保险。