支付机构|假如:马云偷偷给自己的支付宝余额加十块钱,会不会有人去管?
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先介绍一个名词“备付金” 。 你去网上购物 , 大多都是要预先支付货款的 。 这些预付款不是在卖给你东西的商家手里 , 而是在支付宝等支付机构手里 。 这就是“备付金” 。
千万别小看这些资金!支付机构的“备付金”就像个水池子 , 尽管资金有进有出 , 但是总能保持一定水位 。 据媒体上看到的数据 , 有分析师估计 , 当前规模超过1.5万亿元(2020年10月初)!
这部分资金在银行账户里产生的利息 , 就能占支付机构总收入的11% 。 机智如你 , 一定会替卖东西的商家考虑一个问题:不管是不是土豪、也不管是不是在乎“备付金”的利息 , 商家心里肯定会有这样的顾虑 , “如果备付金被挪用了怎么办?岂不是连本钱都拿不到了?”
这可不是杞人忧天 , 备付金被挪用的事情曾经真实上演过 , 涉及风险资金动辄上亿 。 针对支付机构备付金的管理 , 2018年6月29日、中国人民银行发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》 , 宣布自2018年7月9日起 , 按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例 , 到2019年1月14日实现100%集中交存 。
第三方支付
第三方支付在央行监管之下
这意思就是 , 原来在支付机构账户里“备付金” , 央行要求他们必须一步步地都交存到央行 , 到2019年1月14日时 , 全部备付金都要集中交存央行 。
接下来不久 , 中国人民银行支付结算司又下发了《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》 , 规定支付机构应于2019年1月14日前撤销人民币客户备付金账户 。 这意思就是 , 支付机构的备付金将会被“连窝端”到央行去 。
于是 , 接下来在2019年1月14日后 , 支付机构除了发出支付命令、不可能再挪用任何一笔资金 。 打那以后 , 尽管各个在备付金里有钱的商家仍然还是拿不到利息 , 但再也不用担心本钱拿不回来了 。 这对于商家来说 , 这无疑就吃了一个定心丸;对于支付机构来说 , 会很无奈 , 因为它们躺着吃利息的时代宣告结束 。
到了2020年的10月13日 , 央行再次出台办法 , 给备付金又上了一道保险 , 具体就是出台了《非银行支付机构行业保障基金管理办法(征求意见稿)》 。
这个办法出台的背景、据央行解释是这样:虽然备付金集中存管可以有效遏制资金挪用风险 , 但是不能杜绝支付机构经营过程中出现的虚假商户和虚假交易 , 也无法完全避免非法交易平台传染给支付机构引发的资金风险 。 这套说辞读起来不太具象 , 我们就简单地把它理解为一些不合规的交易所带来的备付金风险吧 。
备付金
行业保障基金
为解决这个问题 , 支付机构将全部客户备付金用来作为清算保证金 , 然后中国人民银行按季度计提支付机构清算保证金利息的一定比例(计提比例按支付机构分类评级结果确定 , 大约10%左右)划入基金 , 直到计提的基金总额达到10亿元人民币(含) 。
专业人士对此的解读是 , 央行此次设立行业保障基金 , 补足了第三方支付风险的最后一块短板 , 等于为备付金上了双保险 。
【支付机构|假如:马云偷偷给自己的支付宝余额加十块钱,会不会有人去管?】最后 , 我们再来讨论 , 马云能不能平白无故地在自己的支付宝账户上增加十块呢?当然不能啊!整个支付宝系统都和央行实时对接 , 处于央行妈妈的监控之下 , 要想神不知鬼不觉地对数据做手脚 , 那怎么可能!
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