年金|原创保险三巨头的开门红产品，哪个值得买？保障|年金|账户|财富|终身|利率|保底|

_本文原题为 保险三巨头的开门红产品，哪个值得买？
虽还未至年关，但是保险业内一年一度的热潮已然初显端倪，那便是各家保险公司的“开门红”盛会。
我们今天就来跟大家聊下保险业内三巨头——*安、太*洋、中国*寿三家保险公司的开门红产品，哪个更值得买。

三款产品简单比较

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简单来看下三款产品的特点：
从投保年龄上看，太*洋鑫**诚可投范围最广， 5天-75周岁均可投保，之后是*安的财富**21 ， 28天-75周岁可投， *寿的鑫**方稍窄一点，最高70周岁可投。其实从这三家开门红产品的投保年龄也可以看出，各家保司对于年金险的覆盖范围是越来越广了，也好理解，毕竟上至80岁老人下至0岁小宝宝都是需要花钱的嘛~
从灵活度上来看，鑫**方和鑫**诚的更灵活，可选多种期缴方式，而财富**21仅能3年缴费。
从保障期间来看，鑫**诚是最短的， 7年就满期了，财富**21稍微长一点， 8年满期，鑫**方最长， 10年满期。
从万能账户保底利率来看，鑫**方万能账户的保底利率有2.5% ，是最高的；鑫**诚万能账户的保底利率有2.0%（另外两款保底是2.5%）；财富**21搭配的聚财宝20是最低的，只有1.75% ，而这也是整个行业最低的保底利率了。
从保障责任上来看，财富**21保障责任比较全，除了能够领取年金之外，还有15种轻症保障和手术津贴。其中轻症保障虽说是确诊合同中规定的轻疾，万能账户价值翻倍，但轻症给付是有限制的，并不是随意翻倍的：
轻症给付以下两者较小者：①200万；②账户价值减去趸交保费与累计追加保费之和的差额，且不低于零。
所以想着患轻症之后，账户能300万翻倍成600万的小伙伴可以抛弃妄想了。
这也从另外一个角度说明了，想要获得疾病保障，还是得老老实实的靠医疗险、重疾险和意外险的组合，靠年金险是起不到太大作用的。

三款产品的收益如何？

三款产品都是采用的年金险+万能账户的结构，而万能账户也是各大保险代理人敢在朋友圈宣传某款年金险“预约收益 5.1% ，到账 10.2%！”的诀窍，因为万能账户的利率是不定的。
【年金|原创保险三巨头的开门红产品，哪个值得买？】除了保底利率是确定能拿到的之外，其余的演算利率都不是确定性的收益。
我们也提醒下各位小伙伴，可别被收益10.2%这种话吸引得一时心热，盲目投了保。毕竟对于年金险的看法是不能确保拿到手的收益，算也无用，所以这里以保底利率算下三款产品的真实收益有多少。

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以上的数据全部按照万能账户的保底利率进行计算的，因此可以很明显的看出，哪款产品保底利率越高，最终它的收益也越高，年金险整体的收益也越高。
但有银保监会的严格监管，多家保险公司的万能账户的保底利率是在降低的，这也是一个很明显的信号：安全稳健的理财工具的低息时代已经来临，高利率理财的妄想会不断破灭。

还有没有更好的方式？

在这三款年金险令人稍显失望、又不想被万能账户的浮动利率的复杂搞得头昏脑胀，那还有别的“稳中增益”的方式吗？
还真有，那就是增额终身寿险。
不同于普通的定寿或定额终身寿，增额终身寿险一方面包含终身寿险的责任，另一方面保额还会随着时间不断增加。