银行|快评丨银行推“人民公仆消费贷”算不算搞特权？额度|用途|显示|红星|消费贷|贷款|人民

按级别定额度的“人民公仆消费贷” ，其规范性、合理性都应被严肃审视

10月14日，一张山东滨州农商银行推出的“人民公仆消费贷”宣传海报被传开。海报显示，根据公务员职级的不同，该银行所放的款项也不同，科员正常额度15万元；副科级20万元；正科级25万元；副县级以上30万元。此外，海报中特别备注：该政策属于“公职单位专属优惠政策” 。采访人员进行了核实，一名工作人员表示， “银行确有此项贷款政策，但是具体的政策还需要联系客户经理。 ”
此事被传开后，引发网友热议，有网友质疑这是“变相特权” 。
在提振消费、扩大内需的大背景下，部分银行加大消费贷投放力度，也算是为消费复苏提供金融支持。不过，地方农商行专门推出“人民公仆消费贷” ，并且按照公务员职级来设置放贷额度，总让人觉得哪里不对劲。

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↑资料图来源：IC photo
必须承认，针对特定人群制定专项贷款政策，并不能一味等同于搞特权。如公开报道显示，济南农商银行在去年就推出了“人民公仆贷”“白衣天使贷”“园丁贷”等个人消费贷款，它所优待的对象并不仅仅只是“人民公仆” 。退一步言之，银行的贷款产品设置，首先要考虑风控，借贷人的还款能力、信用都是重要因素，而公职人员有着稳定收入，因此面向这样的群体推出放贷业务，可以理解。而从公布的信息来看，其利率也大致符合目前的市场化水平，不算太低。
但是，舆论的质疑也并非完全“想当然” 。金融机构在推出放贷业务时固然可以选择不同群体，但按照职级“明码标价” ，至少从观感上也难免让人质疑有谄媚之嫌。毕竟，个人信用并不完全与职级挂钩。更重要的是，申请消费贷是公务员个人私事，而职级属于公职身份，两者混为一谈，也总不免有“权力变现”之感。由此而言，这样的做法，确实不应提倡。
还有几个细节值得注意。涉事银行的客户经理称，贷款前需要查一下个人信用，信用高的还能再增加额度。也就是说，此项消费贷的最高放款额度可以超过30万元。但公开报道显示，银监会早就规定，发放的消费贷款如果金额超过30万元，不能直接打到贷款人的账户，而是采取受托支付形式，打到用途有关的账户。那么，涉事银行的相关操作，是否都符合这样的要求？
消费贷，顾名思义，属于具有专项用途性质的贷款，不能被随便使用。银监会相关负责人也曾明确表示，银行每发放一笔贷款，都要进行“三查”：贷前审查，贷中检查，贷后继续跟踪检查。消费贷款不能用于买房买股票，并且贷款人在申请贷款时，要填写贷款用途，还要提交能证明用途的合同、发票等材料。
然而，上述客户经理却称， “贷款人拿着工作证明等材料填个表，大概4、5天就能放款” 。那么，如此操作是否已经与相关程序规定相冲突？它能否保障贷款用途完全用于消费？这样的“专属优惠政策”是否“优惠”过头了？
还要看到，此一现象之所以引发质疑，也源自小微企业融资难、融资贵的现实所反衬。今年初，国务院明确要求，鼓励引导商业银行加大对小微企业信贷投放力度，努力使小微贷款利率比上年有明显下降。在这样的背景下，一些银行在消费贷方面积极开拓，而对小微企业的支持却需不断敦促，着实需要深思。
一个值得关注的数据是， 2019年半年报显示， 34家A股上市银行中，八成银行不良贷款率下降，而争夺正紧的消费贷，资产质量却开始 “逆行”——不良率出现集体上升。与此对应的是，近几年银行消费贷款违规现象时有出现，并有多家银行被罚。像此涉事农商银行，在去年也因为存在贷前调查不尽职、贷后管理不到位的违规问题被罚款35万元。