【中国基金报】多个判决书仍按24%上限 4倍LPR是否适用于金融机构？( 二 )

　　此外，新规明确， “经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构，因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定” 。因此，李旻倾向认为，金融机构并不适用4倍LPR上限。

　　不过，易观分析金融行业分析师张凯指出，即便今后法院支持持牌金融机构以24%的年化利率进行借贷，但是考虑到民间借贷的利率被调低，为了保证自身业务的竞争力，消费金融公司等持牌金融机构的借款利率在未来可能也将进行调整。

　　业内：山寨借款APP或死灰复燃

　　民间借贷利率司法保护上限下调后，不少金融机构陷入了纠结之中。一方面，司法解释明确，持牌金融机构不适用该司法解释；另一方面，在公众普遍认知中，金融机构的放贷利率不应该比民间借贷还高。

　　一位消费金融公司从业者告诉中新经纬客户端，未来如果按照LPR的4倍判决，公司会进一步加大风控端， “今年一直都在调整，进口变严” 。

　　另一位消费金融公司从业者坦言，大幅下调利率的后果就是供给端越来越少，从而导致借款人在持牌金融机构借不到钱，而地下钱庄、山寨借款APP可能会死灰复燃、趁虚而入。

　　此外，相较于银行、消费金融机构等明确为金融机构，小额贷款公司、融资租赁公司等机构的身份处境尴尬。一位小贷公司从业者表示， “目前处于半歇业状态，还要再观望一阵子” 。

　　中新经纬客户端得到的一份广东省小贷协会行业影响调研报告显示，有64.29%接受调查的小微企业和自然人担心小贷公司为满足新规对借贷利率的要求，将提高准入门槛和风控手段，从而导致其无法获得资金支持。

　　比如，在调研报告中谈到一起案例，个体工商户陈女士与丈夫经营一家快餐店，此前由于新冠肺炎疫情影响流动资金基本全部用于支付铺租、管理费和库存。疫情稳定后，陈女士夫妇计划简单装修店面，除了快餐生意外，晚上还打算做宵夜生意，因此向某小贷公司申请了一笔8万元的经营贷款。本来，该小贷公司已实地考察过陈女士经营的快餐店，并完成签约，但受到《决定》影响，该小贷公司告知陈女士将暂停发放该笔经营贷款。陈女士目前只能先向亲戚借点钱采购食材，店铺装修只能延后。

　　“小贷公司的法律地位及是否适用民间借贷利率上限，在业界和学界存在争议。目前，小贷公司正在纳入地方金融监管，因此可以考虑将小贷公司等视同金融机构，不再适用民间借贷利率上限规制。 ”中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼此前撰文写道。

　　董希淼表示，在司法实践中，部分地方法院按照央行规则认定金融机构贷款无利率上限，而部分地方法院以民间借贷利率上限来约束金融借贷行为，从而造成利率上限管制政策的“双轨制” 。其结果是，不同的各级法院、审判人员立场不一，同样的案情判决结果往往不同。希望最高法院就此进行强调，并形成对地方法院的统一指导，减少因执行尺度不一给金融机构带来困扰。

　　孟博同样认为，若要统一地方法院的裁判尺度，需由最高院针对民间借贷利率司法保护上限新规出台更为细致的操作指引。