简单观察|这一赛道才最容易诞生独角兽，全球融资额前5保险科技企业占3席( 二 ) 注：本文摘编自中金公司最新研究报告《

?企业自保解决方案：如果企业需要自保，提供商可以帮助企业建立自保方案，进而收取服务费。典型公司包括CollectiveHealth 。与之相比，中国中小企业自保的需求非常低。
典型案例
EverQuote
美国最大的在线保险市场及比价平台，以车险为主要业务，采用“引流+转化”的业务模式。通过广告、邮件等方式主动替保险公司进行产品推广引流。公司以保险科技赋能渠道端，其基于大数据技术的匹配系统是独有优势，平台在收到客户的问卷后通过匹配系统在已有产品库中选择合适产品推荐给客户，同时客户也可以与同类产品进行比价，相当于“AI经纪人+比价服务”的双重功能。公司的主要收入来自销售保险产品的佣金分成。
Gohealth
业务模式为“保险经纪+TPA” 。主要经营Medicare产品（占佣金收入的80%）。公司主要以保险科技赋能渠道端
开展经纪业务过程中，公司通过大数据，实现精准广告投放。完成引流后，公司以基于机器学习技术的LeadScore系统为用户制定最佳医保计划，将潜在客户与已有产品库匹配。
同时，平台通过Telecare团队对保单进行线上全流程服务，包括协助用户获得可能的政府补贴，简化保险经办流程等。
精准营销+Telecare高品质服务是引流基础，引流后通过Leadscore系统实现流量转化。
SelectQuote
领先技术支持的保险D2C分销平台。主要有3条业务线高级健康险（64%）、汽车&家庭险（22%）和寿险（15%）。采用“人工代理+数据模型”的两支柱业务模式。
第一支柱是专业化的人工服务。优势在于由具备相当经验或经过专业培训的代理人提供精品化服务。
第二支柱是科技平台。通过保险科技实现对业务全流程的赋能从而提高运营效率，包括基于大数据分析的精准营销、产品选择和基于云平台的客户签约、售后管理和交叉销售。公司的主要收入来自销售保险产品的佣金分成。
Zenefits
HR外包服务提供商+企业保险中介。提供价格低廉的人力资源管理系统（每人每月8~20美元），包括工资、薪酬、时间管理和绩效评估以及社会保险和医疗保险等服务，通过价格优惠的系统融入中小企业，其员工福利相关服务可以直接帮助中小企业以便捷的方式为每个员工配置雇员保险并在其系统上进行管理，平台则获得销售保险产品的佣金。
由于企业对雇员保险是刚需，因此这类客户有较高的转化率。
Zenefits的创新模式主要受到监管政策的限制， 2016年底，该公司因为非法销售保险面临巨额罚款（仅在加州就被罚款US$7mn），现为了合法经营已取得美国50个洲的保险牌照。
同时，因为合法从事中介活动要面临反折扣法限制，因此不再免费提供HR系统，开始收取一定的服务费用。
该公司表面上是HR服务提供商，实际上大部分收入来自其中的保险业务。
产品|服务创新数量较少，但投后服务领域已诞生多家独角兽
这个方向可以分为产品创新和服务创新。这个方向的公司数量相对较少，主要由于当前技术并没有创造出大量的新的产品（更多是模式创新和赋能）。但投保后服务创新的模式诞生了多个健康领域的独角兽（如OscarHealth）。
产品创新公司的利润来自承保利润，创新主要体现在提高产品灵活度与便捷性、扩展承保风险范围、降低道德风险。这个方向主要有5个模式，从公司数量来看，场景化保险模式更加主流：
?场景化产品：将保险产品嵌入特定场景，大大提升了产品的便捷性和与投保人的互动。典型公司包括Trov ，提供旅行时相机的财产险。这类模式与中国的退货运费险相似。
?高灵活度产品+风险合伙人：通过高灵活度、低价格产品覆盖对传统保险不具备支付能力的人群，这部分需求小额、分散，往往不能由成本较为昂贵的线下代理人满足。典型公司包括Getsurance ，提供月缴、低价格的寿险产品。这类模式与中国的月缴的百万医疗险相似。