定价|齿科保险=“看牙”优惠券？险企称定价紧贴净风险保费，保持微利状态治疗|产品|小朱|口腔|齿科|保险|诊所|

每经采访人员：涂颖浩每经编辑：段炼
预约当天10点洗牙的小朱，按时来到了某私立齿科诊所，无须排队等候被叫到就诊，牙医柔声细语告知洗牙相关事项，结束后耐心回答小朱的各种问题。由于提前几天购买了齿科保险，付款时，诊所直接从保险结算了298元的洗牙费用。
动辄上千，多则上万， “看牙贵”成了老百姓心中的一大痛，由于口腔科纳入医保的范围有限， “报销难”降低了人们进行口腔预防保健与治疗的意愿。另一方面，年轻人正畸等修复美容类需求旺盛，这在公立医院口腔科属于自费项目，让人直呼难以实现“看牙自由” 。能否通过保险解决齿科就医支付的问题呢？
【定价|齿科保险=“看牙”优惠券？险企称定价紧贴净风险保费，保持微利状态】单一齿科保险应运而生。有险企声称相关产品能为用户节约高达六成的治疗费用，但也有人认为，此类产品为齿科诊所获客效应更明显，对于消费者而言，齿科保险更像是“看牙”优惠券。那么，齿科保险到底能产生多大效用？
有相关险企对《每日经济新闻》采访人员表示，与普通健康险“低发生率、高杠杆”的模式不同，该公司产品的设计采用“高发生率、低杠杆”模式，不以盈利为目的。另一险企人士称，该险种的定价紧贴净风险保费，综合成本率控制在100%以内，保持微利状态。
无等待期，口腔重症患者也可以投保
“即买即用0免赔，无需垫付” ，作为一类单病种的险种，近几年来，齿科保险在行业中慢慢热起来。
国内齿科市场潜力巨大，是险企入局这一小众保险市场的重要原因之一。平安证券研究报告认为，以美国的发展路径来看，我国口腔领域即将步入快速发展的阶段。美国每十万人对应牙医数量是我国的4.5倍，仍有较大提升空间，但可以看出增速较快， 2014-2017年复合增速约为10% 。如果我国未来口腔医疗服务领域达到美国水平，我国口腔市场达到现在的4.5倍，则整个市场超过4000亿。
单一齿科保险通过“健康险+医疗”模式，将虚拟保险与实体医疗相结合。以某市场热销产品为例，其保障计划涵盖预防保健治疗保额5000元，包含洁治类、涂氟、窝沟封闭等齿科预防保健治疗项目，额度内赔付比例100%；1000元、和2000元保额的基础治疗和复杂治疗，额度内赔付比例分别为90%、70%；以及3000元保额的意外齿科治疗。

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上述保险定价588元/年，累计计算保障可达上万元。但由于没有等待期的设置，即便是口腔重症患者也可以投保，小朱购买该产品至次日凌晨生效后，即刻预约了附近一家私立就诊。
保服通诚董事刘峰在接受《每日经济新闻》采访人员采访时表示：“目前国内单一齿科保险以一年期为主，鉴于财险公司近年来向健康险业务倾斜，丰富产品线的需求不断提升，财险公司对此类创新险种合作意愿较强，入局险企的数量正在逐年提升。 ”据悉，目前国内市场涉足单一齿科保险领域的险企约有二十余家。
从产品形态而言，单一齿科保险的形态较为同质，无等待期，可承担既往症的特征明显。据泰康在线人士介绍称，与普通健康险“低发生率、高杠杆”的模式不同，泰康在线齿科保险的设计采用“高发生率、低杠杆”的模式。
其还表示，目前我国全民口腔病患病率高达90%以上，泰康在线两款齿科保险已平均为用户节省了高达60%的治疗费用，最高节约费用相当于保费的32倍。
588一年可保一万多？险企如何控费
理论上来看，单一齿科保险杠杆与普通健康险类似，以上述畅销产品为例，一年588元的齿科保险，理论上的报销金额可达到1万元。以小朱体验的洗牙服务为例，一次报销298元，看起来洗牙两次以上就能“赚回保费” ，再加上其他基础治疗、复杂治疗，难道保险公司做的是亏本的生意？