AiSunflower向日葵债务|你懂携程吗？，十一黄金周出游不知道大家制定出游计划时使用哪个平台

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不知道大家制定出游计划时使用哪个平台的APP ，我回国后使用比较多的是携程，但使用感受并不好。
相较于Expedia,Booking等，携程客服的服务意识还有待提高，退款售后流程也不方便。
携程懂旅行，更懂消费者，但消费者好像不太懂携程啊。今天，我们来给消费者讲讲携程金融的商业模式和产品。

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1.携程金融的商业模式
中国的企业，不管是做实业的，还是做服务业的，最终都会去做消费金融。
很多消费者一听金融就觉得高大上，但金融的本质其实就是“为有钱人理财，为缺钱人融资” 。有钱人挣利息，穷人支付利息，商人挣中介服务费。
美国的Expedia做金融，顶多就是和银行做一个联名返现信用卡。
中国的互联网公司不仅提供信用卡，还有消费分期、现金贷、理财服务、保险服务等。中国人的创新精神真是展现的淋漓尽致啊！
携程当然也不例外，旅游是放贷和保险业务最好的应用场景啊！

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携程金融于2017年9月成立，目前已经涉足保险、消费信贷、信用卡以及支付等领域，业务多数围绕其旅游生态展开。
在消费信贷方面，携程金融主要产品包括：拿去花（消费分期）、借去花（现金贷）、借钱优选（贷超）。
既然做放贷业务，那么就需要有前期放贷的资金。携程的资金来源主要有3类：一是自有资金，二是和银行合作，三是证券市场发行ABS 。
使用自有资金放贷，是相对比较慢的。携程更多是和银行合作放贷（人家这才是加杠杠，消费者使用信用消费不叫加杠杆，叫提前消费），用银行的钱来放贷，自己稳赚服务费、中介费和利息收入。
消费者在携程APP申请的“借去花” ，征信报告上的真实的债权人并不是携程，而是某某银行，比如南京银行、百信银行等。
这种商业模式叫助贷模式。消费者获得的资金来源于银行，携程和银行制定利润分配方案，风险共担。
为什么消费者不直接去银行申请贷款呢？
主要因为消费者自己申请不到银行的贷款，或者银行贷款的申请比较麻烦，而携程的贷款申请相对方便，但方便的背后可是要付出代价的。

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比如：消费者申请了20万的现金贷，支付的贷款利率是25.9% 。携程分给银行10%的利息回报，剩下的15.9%利息部分就是携程平台的服务费和利息收入等。
除了上述银行可以提供放贷资金外，携程还可以发行ABS进行融资。比如：携程金融在深交所发行消费金融ABS产品，募资5亿元。
ABS是Asset-backedsecurity的缩写，中文翻译就是资产证券化。 ABS交易涉及各种形式的信用增级方式，一是超额利差，二是超额担保。

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资产证券化（ABS）是将一组流动性差但预计能产生稳定现金流的资产进行分割和重组，转换为流动性和信用等级较高的金融产品的过程。
消费者常用的“蚂蚁花呗”和“京东白条”都是资产证券化的产品。
ABS可以为携程提供较快的现金回笼，可以进一步促进消费金融信贷需求的快速增长。资金流转速度越快，平台就能挣更多的钱。这也是互联网平台都喜欢做短期（3-12个月）的贷款的原因。
这部分比较复杂，对于不懂金融的消费者，大家只要记住消费者支付的每月还款额（包含利息）都是这些金融产品（ABS）的底层现金流就可以了。