【人民日报】银行网点变少影响几何：线上理财会取代线下业务吗？

　　数据显示，截至今年6月底，与2019年底相比， 6家国有大行网点数量合计减少1343个。与此同时，在金融科技支持下，银行线上财富管理业务迅速增长，这无疑对居民财富管理产生了巨大影响——线上理财真会全面取代线下业务吗？

　　“要不是办事路过，真没注意到公司附近某银行网点停业了。 ”在北京西城区工作的“90后”金玲告诉经济日报采访人员，如今，自己办理金融业务几乎都通过手机银行，就连购买理财产品也是在手机APP上挑选。

　　其实，与金玲有同样感受的人并不在少数。一边是银行线下网点缩减——截至今年6月底， 6家国有大行网点数量与2019年底相比，合计减少1343个；另一边则是在金融科技支持下，银行线上财富管理业务迅速增长。线上理财真会全面取代线下业务吗？

　　资源配置更有效

　　在不少业内人士看来，线上财富管理业务快速发展已成为大势所趋。 “金融科技发展对资金端与资产端均带来影响。 ”国家金融与发展实验室副主任曾刚表示，从资金端来看，随着数据获取增多，银行机构能更加精准地对“长尾”客户提供差异化、智能化投资顾问服务。从资产端看，利用金融科技有助于提高银行资产配置能力，即让资产端投资更符合负债端偏好，实现更加有效的资产配置。 “这是未来金融科技在财富管理方面可以取得的空间。 ”

　　不仅如此，曾刚表示，利用金融科技手段在服务“长尾”客户时，银行能增强风险线管理，更能实现财富组合风险管理。

　　事实上，线上财富管理业务的发展与广大金融消费者需求紧密相关。杭州银行零售金融部工作人员对采访人员表示， “线下客户触达模式基本以厅堂营销为主，一般主要服务均在促成客户销售环节。客户离开网点后，理财经理无法找到客户，客户也不愿意为了一点小事跑来网点，由此很容易出现服务断层” 。他表示，银行财富业务本质是为客户提供金融服务，其中很大一部分不可替代性来自于对客户的“售后”服务，包括产品运行情况披露、投资配置建议、提醒申赎等。

　　在杭州银行工作人员看来，尤其是在理财产品整体净值化趋势下，售后服务必要性正逐渐提升。持续专业的金融服务是银行财富业务资管新规下的核心竞争力。而线下财富服务对此存在渠道与触达能力的短板。

　　相对而言，平台化线上金融服务具备了“客户随时能找到理财经理，理财经理随时能联系到客户”这一天然服务触达优势属性，为理财经理持续“财富顾问式”金融服务开展提供了前提条件。不仅如此，业内专家表示，线上财富管理业务也使客户集中运营成为可能，让专业理财服务可以实现覆盖客户群的普惠下沉；标准化平台化线上服务渠道也有效保障了财富服务的适当性、合规性。

　　此外，分析多家银行线上渠道可以发现，线上渠道拓宽了业务办理的地域边界与时效性，可有效提升银行服务客户覆盖率。

　　线下服务更多元

　　“财富管理线上线下的区别主要有两点，一是用户习惯，二是产品类型。 ”曾刚表示， “从用户习惯上看，有的人习惯线上，有的人习惯线下，针对不同性质的需求，需要银行提供不同服务渠道；从产品类型上讲，普通标准化产品在线上线下购买是一样的，这是因为其面向‘长尾’客户，且金额相对不太大，因而在这种情况下，用线上渠道更为适合。 ”