金融|数字化金融时代，银行和银行业是否会“消失”？系统|未来的|信用中介|问题|银行业|金

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未来的银行是否还存在？或者说未来的银行将以什么样的形式提供金融服务？这些都是非常有趣且极富创造力的问题，答案也非常多元。不可否认，我们已进入到数字化时代，最显著的特征是大数据、人工智能、区块链、云计算等金融科技应用大量出现，正在并且已经改变了传统银行的业务流程、发展模式和客户服务方式。银行的存在不再是单纯的物理网点，而是线上化的服务，甚至是“零接触服务”的呈现，所有的一切都植入了数字化的基因，并通过5G和移动设备实现万物互联，打破了传统银行的服务边界和时间限制。乔纳森·马米兰的《未来银行》一书，让我们重新审视银行业的未来发展方向，特别是数字化金融时代，银行业的服务正受到越来越多的质疑，包括服务流程的繁琐、线上线下的融合缺陷以及各种机制的内耗等，对于传统银行业是一个巨大的挑战。银行业何去何从？可以肯定的是，我们必须迎接数字化，改善服务质量，寻求立足之地。
而在《银行4.0》一书中，布莱特·金指出：“Bank4.0并不是让银行适应技术，而是更好地了解银行业如何通过技术来提供服务，因为银行业都需要技术来帮助交付。 ”数字化时代，银行业的金融科技创新正如火如荼。传统银行受到互联网公司和平台的冲击，大量的业务被替代，物理网点正在整合裁并，线上化的业务成为金融服务的主流渠道。因此，我们不得不思考银行业在数字化金融时代的存在意义。工业化时代的银行业用信贷创造货币，成为最重要的信用中介，而到了数字化时代，数字货币和虚拟市场等大量出现，信息技术将金融体系纳入到一个新阶段。《未来银行》这本书想要达到的目标是：证明一个没有银行业的金融系统是可取的，也是可能的。不过从现实来看，银行业无法完全被取代，一则是银行业的系统设置和机制建立“密不透风” ，受到了国家制度和信用的保护，二则是银行业的政策取向较为强烈，是金融业存在和发展的根基。
未来银行的终极命题是一个值得探索的课题，美国两位经济研究学者（乔纳森·马米兰是一位宏观经济学家和一位投资银行家合用的笔名）携手为我们提供了一个非常具有前瞻性的视角，有些观点非常大胆，比如：“在数字时代，我们不仅失去了对银行业的控制，我们也不再需要它了。信息技术提供了新的可能性，使银行业变得多余。结束银行业将标志着现代金融系统的开始。 ”《未来银行》的创新点或者与众不同之处在于，作者的视角没有彻底否定银行业的价值和功能，而是对银行业的金融系统进行了全面的梳理。现代金融体系促成了以提高资本密集度为特征的工业化，银行业发挥了巨大的作用，但也存在严重的缺陷，即不时地发生崩溃事件。到了数字时代，银行业几乎失控，美国的金融危机蔓延到全球，银行业的放松监管和繁荣时期的过度冒险埋下了大量的风险问题。过去一段时期，银行业激进的扩展策略被证明是对金融体系的伤害，并且衍生了很多的风险隐患，特别是中小银行的“狂飙猛进”抛弃了公司治理和风险内控，最终必然承担巨大损失。
本书认为，数字化金融时代，人们可能不再需要银行业，但它仍将继续主导金融系统，终结银行业本身具有较大的难度，包括需要重新定义公共部门在组织货币和信贷中的作用，重建有效的金融系统。可以认为，传统银行业的转型步伐将加快，并且竞争力大幅提升，在金融治理现代化和监管优化的背景下，银行业的生态才能保持活力。《未来银行》的整个分析结构严格遵循周期性和历史时间序列，从工业化时代到数字化金融时代的逻辑，以2007~2008年金融危机为主要案例，剖析了银行业运行机制的问题，批判了银行业危机所造成的财富损失和经济重创。 2007~2008年金融危机期间，美国银行业超过6000家中小银行破产倒闭，老牌银行如摩根大通、巴克莱、雷曼兄弟、巴林等纷纷遭遇到严峻形势，风险问题成为银行业转型的“掣肘” 。