产业气象站|客众裁缝喜，科技企业淘“金”寓言：矿穷金客忧灵魂发问：淘不到金怎么办？十九世纪

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灵魂发问：淘不到金怎么办？
十九世纪，美国西部发现大储量金矿，很快淘金热席卷北美大陆，甚至令大洋对岸的旧世界也陷入疯狂，很多人倾家荡产孤注一掷，甚至光着腿也要加入淘金者的队伍。犹太人莱维本也想靠淘金发财，但他看到那么多人光着腿来又光着腿走，索性做起了帆布裤子的生意，然后他居然成了短暂的淘金热中为数不多发大财的人，而且还让很多人至少不会光着腿回老家。
这个故事告诉我们，淘金的人越多，金矿越不可能让每个人都发财，但淘金的人越多，卖裤子、卖三明治，甚至卖水都越有可能挣钱，这就是服务业的集群效应。
【产业气象站|客众裁缝喜，科技企业淘“金”寓言：矿穷金客忧】近些年来，曾经喊着“颠覆银行”口号的科技企业大概发现，银行的生意并没有想象中的那么好做，更不应该所有人都一拥而上去做银行。这个认知首先来源于严监管下越发突出的合规压力，其次也一定程度上体现了这些科技企业对自身功能定位，对金融市场整体也逐渐有了比以往更清晰的认识。
2018年4月，中国互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室印发了《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》，在宏观政策层面上明确了科技企业跨界经营持牌合规的必要性，为互金时代以来监管层处理金融风险高发的整治行动确定了整体性框架。到了2020年，即便是风险偏好较为激进的互联网行业也逐渐形成了做金融先持牌的共识。
同样在“持证掘金”元年，行业四巨头BATJ也明示与银行业头部玩家四大行的合作姿态，当时的蚂蚁金服更是高调公开“只做技术（tech），帮银行搞金融（fin）”的转型宣言,怒拔老总马云当年立下“颠覆银行”的flag 。另一边， “京东金融”品牌正式升级为“京东数字科技” ，同时调整自身定位，开始了向金融市场系统输出技术、服务的尝试。如今去金融化的改名潮席卷原互金行业，蚂蚁金服近期也终于改名蚂蚁科技，当然这是后话了。
市场本身也在“劝退”一些做金融梦的科技企业。银行业协会数据显示， 2019年末国内银行机构数量超过4500家，也许有的科技企业缺银行牌照，但市场真的不缺银行。
直击痛点：挖不动金怎么办？
市场不缺银行，但有的是银行缺科技能力。
金融壹账通、中小银行互联网金融（深圳）联盟、埃森哲于2019年共同发布的《中小银行金融科技发展研究报告（2019）》指出，中小银行受制于资本、人才、规模、科技等因素，在转型中更显得举步维艰，迫在眉睫的数字化转型需求与转型过程中的技术基础薄弱形成了巨大的鸿沟。部分中小银行甚至还没明确IT技术和金融科技的区别，没有将金融科技作为一个独立的体系来发展。
京东数科联手国际咨询公司IDC上个月共同发布了《中国区域性银行数字化转型白皮书》，同样指出区域性中小银行的资金实力较弱，在技术研发、创新、试点上的投入意愿十分有限，对于失败的接受度较低，容错空间较小，希望通过MVP快速验证的方式，在数字化、智能化的每一次尝试能够直观的看到优化效果，这样才会使区域性银行有动力开启下一步转型工作。
从法人机构的数量看，近2000家城商行和农商行是中国银行业的重要组成部分，监管近些年明确了中小银行“服务小微，继续下沉”的基调。同时，中小银行独有的基层小微客户高粘性，以及当下监管政策对线上小微贷款的要求，为中小银行探索线上业务、数字化转型带来了转机。
在京东数科日前举办的一场案例分享会上，京东数科相关业务负责人总结了与中小银行合作、输出技术能力的案例经验。他指出数字化转型是现在金融行业所有客户共同的诉求，针对于中小规模的客户，它们的诉求更多是对新业务、新场景的系统支持需求，对业务进行优化、精细化管理的诉求，以及通过科技能力进一步实现降本增效的诉求。