金融|房贷转LPR，这真的是好事，还是仅仅对银行是好事？ |中年|低薪|

关于LPR ，倒计时终于来了。
一、房贷转LPR ，还剩一周
8月12日，中行、建行、工行、农行、邮储银行同步发出通知：
自8月25日起，对于尚未办理定价基准转换的个人住房贷款，将于2020年8月25日起批量转换为LPR 。
另外，银行操作后，个人还有一次修改的机会，时间是9月1日到12月31日，也就是今年最后三个月。
此番操作是因为央行要求，到2020年8月31日，所有存量房贷利率都要与LPR挂钩，与基准利率脱钩。
与LPR挂钩，又分为两种：
浮动：LPR每月更新一次，房贷利率一般参考每年1月份的LPR ，更新你的月供；
固定：也是参考LPR ，但只参考2019年12月的5年期LPR报价（4.8%），不再浮动。
无论是浮动，还是固定，转变过来，今年内月供都不会变化，只是算法变了。
到明年一月份，选择浮动的，月供就会变化，具体要看5年期LPR是下跌还是上涨。
而选择固定的，你的月供永远就是这么多了，直到房贷还清。
下图是LPR的历史走势图：

本文插图
二、浮动利率更赚？
那么问题来了，所有在还房贷的人最关心的问题其实是：我到底选择浮动还是固定呢？
先来看大家的选择：

本文插图
以上是来自今年4月份央视《经济信息联播》的内容。
可见，绝大部分人选择的都是浮动利率。
房贷是普通人最大的负债，月供多一分少一分，可都是自己兜里的钱，自然不能随便选择了，毕竟只有一次机会。
所以，自然是浮动利率更赚。
举个例子，你可能就明白了。
小赵，在2019年1月份买了一套房，利率是基准利率上浮10% ，也就是4.9% × （1+10%） = 5.39% 。
这里有个“加点值” ，需要先计算一下，
加点值=原合同的利率—2019年12月份的LPR（4.8%）
具体的加点值，洋房姐姐都替大家算好了：

本文插图
所以，小赵的加点值是59 ，即0.59% ，这个是永远不会变的。
所以选择浮动利率后，从明年1月份开始后，小赵月供利率将=5年期LPR+0.59%
按照现在的LPR走势，明年1月份肯定更低，月供肯定会更少一点。
即使维持目前的4.65% ，也就是下浮0.15% ，如果是30年100万的房贷，每月也能少还差不多100块钱。
之所以是从明年1月份算起，是因为大部分银行的利率调整是在每年1月份。
如果你的还款银行是每月调整利率，那么现在你就已经省钱了。
所以，
LPR涨，浮动亏，固定赚；
LPR跌，浮动赚，固定亏。
但是，
房贷要还10年20年， LPR到底涨还是跌呢？
先来看LPR的计算公式， LPR=MLF+息差。
MLF是什么？俗称“麻辣粉” ，它是商业银行找央行借钱的利率。
简单说，如果商业银行从央行借钱利率越低， LPR也就越低，房贷利率也就越低，反之亦然。
那么MLF走势怎么样呢？
答案是仍然有下行空间。
因为从MLF到LPR ，本质都是央行希望创新金融工具降低社会融资成本。
可见，无论是商业银行还是央行，推出LPR初衷都不是为了房贷，所以，也不必担心转LPR浮动后，自己被银行“收割” 。转LPR这事儿，这也压根儿不是什么阴谋。
【金融|房贷转LPR，这真的是好事，还是仅仅对银行是好事？】如果要长远一点来看，经济越发达，金融体系越来越完善，市场资金越来越充盈，资金成本就会越来越低，利率就会越来越低。