观察全球保险行业 , 不难发现一个现象 , 在效益和公平体系完善的社会 , 信任成本低 , 保险产品的价格相对较低;而在社会信任成本高的地方 , 保险产品不仅少 , 往往还卖得贵 。
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保险的本质是互助 , 但一个信任成本很高的社会 , 本质上是互害的 , 互助很难有效率地进行 。区块链的出现 , 用分布式的数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等方式 , 为“重构信用”提供了一种全新的希望和可能 。
在保险的世界 , 个体和集体的关系是“我为人人 , 人人为我” , 构建良好的信任关系带来的好处是 , 保险公司可以节约大量的因为欺诈带来的社会成本 , 因调查确认带来操作成本 , 因流程繁琐带来的时间成本 , 这些成本都可以让渡给被保险人 。对被保险人而言 , 区块链的智能合约、全网共识、不可篡改和分布式记账 , 确保了自身的数据在安全基础上共享 , 不被泄露 , 放心信任保险公司 , 自身也能享受到费率降低带来的好处 。
诚然 , 在保险场景中通过区块链构建信任关系的新生态 , 还有太多的挑战要应对 。
首先 , 区块链的开放性 , 与行业内外数据割裂之间的矛盾 , 极大地限制了区块链价值功能的实现 。保险产业链长 , 上下游包含医疗、健康、养老各行各业 , 数据共享的外部环境并不理想 。其次 , 透明带来的公正 , 将打破保险行业现有的利益分配格局 , 对于任何行业 , 技术改造易 , 触碰利益难 。再次 , 区块链技术发展自身的成熟度也影响着业界对它的应用 。在现阶段 , 对区块链进行大量的摸索和投入 , 考验着保险机构的资金实力和领导魄力 , 还需要各方共同努力 。另外 , 区块链的应用给监管带来的挑战也值得关注 , 不排除区块链也可能引发新的问题和风险 。
尽管如此 , 随着保险公司纷纷进入区块链 , 在简单的、边缘的、安全的地方先试先行 , 从业内往业外逐渐渗透 , 未来 , 在保险场景中长大的区块链 , 改变的将不仅仅是保险行业 , 而是变成社会管理的重要基础设施 , 到时候 , 保险的社会性和区块链的社会性将合为一体 。
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