金融|吴聊创业金融篇四十四：银行是如何给出授信额度的？再谈花呗上征信问题！ |创业|征信|

创作立场声明：转载请注明出处！
银行是如何判断要不要借钱给你，如何给出授信的？我们心里是不是总有这个疑问，且一直想搞清楚这个问题！它就像一个黑匣子似的，对我们产生无穷的吸引力！怎么说呢！这个事情说复杂也复杂，说简单也简单，今天想用一种简单的方式给大家解释下！因为参考了一些大神的说法，所以我把我认为正确的理解分享给大家！

本文插图
用极简话来表述，其实银行主要看两点：
1、还款能力；
2、还款意愿。
当然，这是要做好反欺诈的前提下才能判断的，也就是确认你是你本人，你的情况是否真实，而不是欺诈伪冒的。所以反欺诈也是十分重要环节！但我们这里先不讨论。过了反欺诈，我们需要进行的就是信用评估，也就是评估你的还款能力和还款意愿。
先说说还款能力！
还款能力相对比较好量化。
持牌金融机构都是可以经过你的授权查询个人征信报告的。
征信报告有个人版和机构版。
个人版就是我们个人自己去查询的版本，可能很多人都查过，网上查的都是简版征信，去人行大厅或者一些银行网点有人行详版征信查询打印的机器，这个是可以去打印个人详版征信。
机构版则复杂得多，唯一不如个人版详细的是，机构在查询你的贷款记录和查询记录时，只有本机构查询的记录可以看到机构的具体名称，而其他机构的名称都是两位英文字母：

本文插图

本文插图
一、银行怎么评估一个人的还款能力呢？
其简单的说就是：收入-负债，就是你赚的钱减掉你欠的钱，清清楚楚，明明白白！说的很简单，其实谈何容易！
这里就涉及到银行如何判断你的收人和负债的问题了！
我们是可以搞清楚自己赚多少钱，但有时我们有时候真不一定知道我们欠多少钱，每个月的房贷、车贷、信用卡、花呗、借呗、白条，房贷还得把公积金抵进去，有时候自己都算的一塌糊涂，银行怎么能算得清？
说实话，如果都是持牌金融机构借的钱，那银行是可以算清的。因为上面提到的所有产品，背后都会有持牌金融机构投放资金，一旦发生借贷关系，都是需要上报央行征信系统的，因此征信报告里都会体现。麻烦的就是各类没有上征信的产品，过去可能有714这种非法网贷、套路贷或者P2P等非持牌机构，但是随着互联网金融乱象的整治，目前这类平台已经消亡大半，没上征信的持牌机构产品不多了，花呗就算一个。因此大家也可以理解为什么这时候花呗要上征信了，因为如果不上，金融机构在评估个人还款能力时总会缺一块，游离在央行征信体系之外，这是会产生潜在风险的。
从征信报告里金融机构拿到了你所有的负债信息，但是收入信息目前很难获取，靠谱的渠道是社保和公积金，但是公积金各省分开，全国难以统一，征信报告也包含公积金信息，只是信息非常滞后；社保一直没有一个资质合规的数据供应方，而且到底提供到什么程度，一直存在争议。因此这块数据是很难获取的。
通常的做法，是通过你的信用卡额度进行估算，加上滞后的公积金缴存额度，然后在本行的一些数据，以及从其他渠道获取的一些数据综合评估。还有几个常用的指标，比如你的信用卡张数，还有最近被查询征信的次数等，可以一定程度上反映你缺钱的程度。
二、如何判断还款意愿！
其实难点在于还款意愿的评估。还款意愿是一个人的主观意愿，很难通过各类数据去量化。那么银行如何能判断一个人的还款意愿呢？

金融|吴聊创业金融 篇四十四：银行是如何给出授信额度的？ 再谈花呗上征信问题！

金融|吴聊创业金融篇四十四：银行是如何给出授信额度的？再谈花呗上征信问题！