消金界|花呗上征信：数据多了，金融机构的风控能再上台阶？( 二 )

没有逾期超过30天的话，就显示1 ，一般情况下，银行信审有个说法：“连三累六” ，就是指连续三个月逾期，两年内累计六次逾期，这种情况可能会影响下款，偶尔一次不会影响。
对于花呗升级前的历史交易，应该是只报送以前每个月是否逾期，但不报送以前每期的账单金额。
另外，五年后逾期记录会清除，大家看上面的表就知道了，最多只记录五年，后面的记录会逐渐顶替掉之前的记录。
这就衍生出另一个问题，如果你的信用卡/花呗有过逾期，最好不要马上销卡/关掉，等到五年后把这些逾期记录都顶掉了再关，不然就一直留在上面了，对于一些人可能造成不便，不过五年确实也挺长的。看个人意愿吧。

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会不会影响房贷、车贷？
房贷车贷都是强抵押类的，而且线下流程的贷款，征信报告略微的瑕疵，可以通过提供更多的辅助材料来帮助你下款，比如房产证、在职证明、工资流水等，一般来说多几个花呗白条，不会影响你的房贷车贷，最有可能的是，你在不同平台借款略多，影响银行对你还款能力的评估，也就是你的收入-负债无法覆盖每月的房贷还款额2倍，可能会要求你追加首付。
所以大家还是量力而行，不要过度提前消费，别被消费主义冲昏了头脑，特别是2020年这个情况，现金为王。

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只还最低还款额会不会算逾期？
花呗分期有影响吗？
只还最低还款额是不算逾期的，但是会产生手续费或利息。但是如果上了征信的依然会上，只是没有逾期记录。
花呗分期就类似信用卡分期，在征信报告里应该也是在循环额度那一条里体现为分期，从银行的角度上来讲，区别不大，分期的用户比不分期的用户显得更缺钱一点，在某些风控比较严的银行信用贷上，可能导致额度、利率或者是否下款的差别，但是对于房车贷，影响忽略不计。

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花呗算小额贷款吗？
我又找二代征信的最新样例确认了下，征信报告里有几种账户：
一种是非循环额度，比如房贷、车贷这种；
一种是循环贷账户，比如花呗；
一种是贷记卡账户，就是信用卡；
还有一种循环额度下分账户，看了下示例感觉类似房抵贷这种中短期借款；
另外还有准贷记卡账户，后面两种比较少，暂不讨论。
就说花呗这种循环贷账户，他只有一条记录，不断在这条记录里循环，产生每个月的应还金额和还款记录，所以银行在处理上肯定是参照信用卡，看的指标是你平均欠款金额，逾期次数等，不会把你买一瓶水，买个包子的钱都算成两笔贷款，而是一个月看你总共账单金额是多少，统计一次。
【消金界|花呗上征信：数据多了，金融机构的风控能再上台阶？】下面在详细解释一下银行评估一个人的信用主要看哪些方面。
其实说简单也简单，说复杂也复杂。简单来说就两点：还款能力，还款意愿
当然，这是要做好KYC（Know Your Customer）的前提下才能判断的，也就是确认你是你本人，而不是欺诈者伪冒的。所以反欺诈我们先不讨论。
过了反欺诈，我们需要进行的就是信用评估，也就是评估你的还款能力和还款意愿。
还款能力相对比较好量化，持牌金融机构都是可以查询个人征信报告的，当然是在你需要借款，授权金融机构查询的前提下。
征信报告有个人版和机构版，个人版就是每个人可以通过央行征信中心查询的版本：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/