消金界|花呗上征信：数据多了，金融机构的风控能再上台阶？

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近日，花呗部分用户开始接入央行征信，这种背景下，花呗上会不会影响客户的个人信用呢？又会不会影响车贷、房贷的办理呢？
先回答几个大家最关心的问题：
怎么判断我的花呗是不是上了征信？
看花呗->我的->相关合同及产品说明，如果有这一条：

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那就是上了征信，没有就是没上，《个人授信相关合同》并不是上征信的授权协议。

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上征信会不会影响信用？
这里隐含两个概念，要分开看待：
1、征信记录
2、逾期记录
所有与金融机构产生借贷关系的，都会产生征信记录，但是有征信记录并不一定是坏事，除了房贷车贷这种强抵押贷款，信用记录可以帮助银行更好的评估你的还款能力和意愿。
当然，凡事有个度，如果在很多平台借款，导致征信出现很多借贷记录，也就是所谓征信“花了” ，这会影响银行对你还款能力的评估（哪怕你每个都按时还款），收入-负债可能无法覆盖你的房贷每月还款额，这样的话首付比例就必须增加。
大致来看，银行对于一个客户的风险判断（随意分了几类，仅供参考）：
白户：完全无法判断信用，依靠辅助材料可以办理线下或强抵押的贷款；
短户（信用记录较短、较少）：强于白户，可以给小额短期信用贷，可以办理线下或强抵押贷款；
正常户（少量信用卡，少量小额贷，无逾期）：次优客户，可以给小额长期信用贷，可以办理线下或强抵押贷款；
优质户（3-5张信用卡，有白金卡，额度高，月均账单金额不高，少量小额贷，额度高，均已结清， 1-3次逾期，不超过30天，均已还清）；
优质客户，信用卡额度反映了其收入情况，逾期仍还清，说明还款意愿强，且创造了罚息的利润，属于对银行来说价值最高的客户， Capital One就是经营这类客户起家。是否给信用贷要看银行的风险偏好，风控比较强的银行应该能给出低息长期信用贷，线下和抵押贷自然也没问题。
风险户（8-15张信用卡，有白金卡，额度高，月均账单金额高，中量小额贷，额度高，有部分未结清， 1-3次逾期，不超过30天，均已还清）：疑似重度信用卡客户，疑似套现客户，养卡客户。这类客户虽也算优质，但是存在资金链断裂风险。信用贷也看风控水平，视情况可能获得低息高额信用贷，线下和抵押贷无问题。
高风险户（15张以上信用卡/或完全没有信用卡，无白金卡，额度不高，额度使用率高，大量小额贷，额度低，大量未结清， 3次以上逾期，有超过30天逾期）：这种基本黑户了，房车贷也很难。
逾期记录，看你逾期了多久，征信报告里会有个大表，体现了历次还款情况。

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/———表示未开立账户;*———表示本月没有还款历史，还款周期大于月的数据用此符号标注，还款频率为不定期，当月没有发生还款行为的用*表示;开户当月不需要还款的也用此符号表示。 N———正常(表示借款人已按时足额归还当月款项);1———表示逾期1～30天;2———表示逾期31～60天;3———表示逾期61～90天;4———表示逾期91～120天;5———表示逾期121～150天;6———表示逾期151～180天;7———表示逾期180天以上;D———担保人代还(表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款);Z———以资抵债(表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款。仅指以资抵债部分);C———结清(借款人的该笔贷款全部还清，贷款余额为0 ，包括正常结清、提前结清、以资抵债结清、担保人代还结清等情况);G———结束(除结清外的，其他任何形态的终止账户) 。 #———还款情况未知