保险|中国人寿等被处罚，小微信贷业务搭售保险屡禁难止小额信贷业务中搭售保险这一违规行为饱

近日，新疆银保监局接连披露10余封行政处罚书，面向中华联合财险、中国人寿等机构存在的，开展扶贫小额信贷业务违规搭售保险行为进行处罚，处罚金额从30万至50万不等。事实上，小微信贷业务搭售保险的违规行为，在行业已现身多次，消费者投诉不断，监管屡屡通报、点名，此次更是延伸至扶贫服务，与初衷相悖甚远。
业内提出，违规搭售的本质，在于放贷机构希望规避利率监管限制，通过销售高于市场价格的保险产品，抽取资金，但此举，无异于掩耳盗铃。今年5月，监管出台文件细化对于信保业务的监管约束，并在近期酝酿保前保后操作指引，背后，是基于疫情之下，信贷需求增大，以及对信贷风险增加的提醒。只是，在业内看来，基于市场价格的刚性需求，即便监管加强，为谋求高利率而进行的违规行为仍会以各种形式渗透，而从保险机构而言，缺乏信用数据收集能力则直接成为布局信保业务的阻碍。
小微信贷违规搭售保险屡禁难止，渗透至扶贫项目
具体来看新疆银保监局的处罚内容。首先，共有5封处罚行政书面向中华联合财险与其相关责任人，公告显示，中华联合财险和田分公司在2016年至2019年，为享受"免担保免抵押"政策的扶贫小额信贷建档立卡贫困户办理借款人人身意外伤害保险，累计承保11196笔，保费收入461.34万元。
对此，新疆银保监局对中华联合财险和田分公司处以罚款30万， 4名相关负责人合计罚款14万。
同样在这一时间段， 2016年至2019年，中国人寿和田分公司为享受"免担保免抵押"政策的扶贫小额信贷建档立卡贫困户办理借款人人身意外伤害保险及定期寿险，累计承保24826笔，保费收入1937.28万元。对于这一违规行为，国寿和田分公司被罚30万元。
信贷业务违规搭售保险，保险机构受罚的同时，参与借贷的金融机构同样"难辞其咎" 。在处罚中华联合财险与中国人寿的同时，洛浦县、皮山县两地农村信用合作联社同样因开展扶贫小额信贷业务中搭售保险产品被新疆银保监局进行行政处罚，两机构各自被处罚50万元， 4名相关负责人合计被罚20万元。
更早几日，农行和田分行因开展扶贫小额信贷业务中搭售保险产品、提供虚假报告被罚80万元， 2名相关责任人被罚款13万元。
"小额信贷保险是信用保证保险的一类，最初是保险公司在银行向农户发放小额贷款时专为贷款农户提供的意外伤害保险，近年来向城镇客户发展" ，中国自保网执行董事曹志宏向蓝鲸保险介绍道。
2010年，监管下发《关于加强涉农信贷与涉农保险合作的意见》，在鼓励银保探索分散农业生产风险和解决农村"贷款难"问题的有效途径的同时，明确不得强制借款人购买保险。在2019年银保监会等四部委下发的《关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知》中， "发放扶贫小额信贷时，不得强制搭售保险、强行参保（担保）等"这一要求再度被强调。
从处罚动作来看，事实上，对于信贷业务搭售保险的行为，监管关注已久。 7月初，银保监会对银行违规涉企收费案例进行通报，其中一例即为农行某支行要求借款人出具购买由本行代理保险的承诺书，作为贷款发放条件，构成违规搭售。 2019年11月，国务院与银保监会公布违规案例，建行北京分行违规向小微企业借款客户搭售人身险产品、违规将押品评估费转嫁给小微企业借款客户承担、"一刀切"要求小微企业借款客户给抵押物购买财产保险；平安银行北京分行在个人经营贷款中搭售高额人身险。
同时，蓝鲸保险注意到，在聚投诉、黑猫投诉等平台上， "太享贷"、平安普惠等机构因涉及捆绑销售保险产品、违规催收等，被屡屡投诉。
规避利率上限借道保险，监管细化酝酿操作指引
不难发现，在小额信贷业务中搭售保险这一违规行为饱受诟病已久，参与机构并未能秉持服务小微企业的初衷，反而将这一违规行为延伸至扶贫服务之中。