银行|浦发银行“被贷款门”背后：考问银行合规( 二 ) 业务|质押|股东|冶炼|分行|银行|成都

“如果贷款申请人是完全不知情，银行在贷款过程中肯定就存在了违规操作，另外还要看企业内部流程是否存在隐瞒，这也是值得调查的一点。 ”
调查结果尚未有结论，围绕在该女士是否知情方面，业内人士向采访人员提出了两种猜想：一是， “熟人作案” ，公司有人冒用程女士身份贷了这笔款，之后又按时还息，程女士完全不知情，完全无辜。
根据浦发银行的说法，最后一笔贷款本息已于2013年全部结清，也就证明了在2013年之前，一直有人在按时还息，贷款事项才能在过去数年间“风平浪静” 。
【银行|浦发银行“被贷款门”背后：考问银行合规】二是，程女士对此事知情，只不过没有在银行面签，如今跟公司之间可能存在矛盾，数年后旧事重提。
“多年前跟公司关系不错的时候，作为股东可能对此事知情，借了身份信息给公司，公司拿着身份信息去银行办理贷款。而对于银行来说，存单质押属于低风险业务，银行觉得业务简单比较容易操作，可能就放松了面签手续。几年之后，该女士跟公司可能存在分红问题或内部出现矛盾，再旧事重提：没有面签银行为何能发放贷款？进而出现了如今的局面。 ”上述银行行长提出这一猜想。
在他看来，程女士为多家公司股东，股权质押等操作也要经过本人同意，程女士是否多年一直未查询自己的征信记录，或许也存可疑之处，需要客观看待。不过无论哪种情况，银行本身合规都存在瑕疵，这个责任是不可逃避的。
就相关问题，采访人员曾尝试采访程女士，但未能获得回复。
贷款发放是否合规？
贷款合同里每一项填报的内容都值得细究。根据程女士向媒体提供的个人借款合同复印件显示，该笔贷款的贷款品种为“个人经营性贷款” ，贷款用途一栏写的是“经营周转” ，贷款支付方式为“贷款人受托支付” ，其他债权担保为“程女士提供的定期存单质押担保” ，受托支付的交易对象账户为汶川顺发电熔冶炼有限公司。个人经营贷款是指以个人名义向银行申请贷款，提供一定的担保方式，获取的贷款用于自身所在的公司经营。
本次贷款提供的担保方式是存单质押，这里就出现一个疑问。根据业内人士向采访人员介绍，个人存单及存单质押不能代办，存单需要申请人本人到柜台购买，如果贷款需要将存单质押也需要申请人本人签字，别人不能代签。另外质押给银行的存单金额要远超过银行发放贷款的本金及利息，也即，程女士起码要有一笔超过600万元的存单，才能进行质押贷款。
而根据程女士在微博中的说法，自己并没有存单，亦没有钱办存单。那么用于担保的存单从何而来，尚需查证。
而从贷款支付方式看，本次贷款采用的是贷款人受托支付，该支付方式，指银行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
“根据相关贷款通则，如果用个人存单帮助公司做了一笔经营贷款，贷款的用途是为自己的公司做经营周转，最后银行发放的这笔贷款的流向也不应是自家公司（顺发冶炼公司），而应是用于经营周转的实际付款方如供应商之类的第三方公司，以确保款项专款专用。如果最后贷款流向是自家公司那么银行也涉嫌违规。 ”上述业内人士向采访人员介绍。
北京寻真律师事务所律师王德怡对北京商报采访人员表示，银行内部放贷的职能部门如果没有严格遵守工作流程，未进行面签确认，导致当事人的银行征信记录与实际不符，银行存在明显的过错，应当承担侵权责任，同时银行应该消除影响，赔礼道歉，如果造成实际经济损失的，还应该赔偿相应的经济损失。此外，银行内部应该启动追责程序，对失职的工作人员展开调查，如有涉嫌犯罪的，应该移交公安机关刑事处理。