银行|浦发银行“被贷款门”背后：考问银行合规业务|质押|股东|冶炼|分行|银行|成都

一份征信报告牵出1200万元“冒名”贷款，浦发银行成都分行卷入风暴漩涡。近日，一女士意外发现自己在浦发银行成都分行数年前“被贷款”1200万元一事在网络上发酵，对此浦发银行回应称该项贷款申请材料齐全，并表示正在进行调查。至今未有新进展说明，该女士是否是真实意愿获得了贷款？最后钱款流向何方？银行办理业务合规是否经得住考问？这些无疑成为了萦绕在此次1200万贷款背后的三大关键疑问。

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谁借了1200万？
近日，一位四川程姓女士在微博爆料称，其在银行打印征信报告时，意外发现她在浦发银行成都分行于2011年及2012年有两笔600万元的贷款，合计1200万元。虽然贷款已还清但程女士表示，此前并未向该银行申请过两笔贷款。调取贷款合同复印件后，程女士发现，两笔贷款合同上的签名和手印均非本人笔迹及指纹，系他人模仿。
程女士将矛头直指浦发银行成都分行，此事一经曝出在网络掀起舆论广泛关注。
对此，浦发银行方面在接受北京商报采访人员采访时称，经查，成都分行分别于2011年、2012年向程女士发放个人经营性贷款，个人身份证、户口本，以及个人的质押存单等贷款申请材料齐全，最后一笔贷款本息已于2013年全部结清。贷款资金使用方是汶川某电熔冶炼有限公司，程女士为该公司的股东之一。目前相关调查工作还在进行。
据了解，该笔贷款合同的资金使用方为汶川顺发电熔冶炼有限公司（以下简称“顺发冶炼公司”）。北京商报采访人员注意到，程女士系顺发冶炼公司第五大股东，认缴出资40万元，持股8% 。
根据程女士的说法，从贷款合同复印件中显示的资金去向公司，是其从2008年汶川地震遇难丈夫那继承的，股份不高，并且其从未参与过公司的任何经营，公司一直被大股东一家控制，社保都是程女士自行购买，丈夫去世后，公司也从未分红。
不过北京商报采访人员注意到，根据公开信息， “程女士”在多年来就公司股权质押与浦发银行成都分行曾有过多次贷款“交集” 。
天眼查显示，顺发冶炼公司2011年3月29日有一笔股权出质设立登记显示，程女士作为出质人曾出质40万股该公司股权质押给浦发银行成都分行。不仅如此，程女士还是其他3家公司的股东，其中一家为茂县新纪元电冶有限公司，程女士持股4.85% ，认缴金额485万人民币。程女士在2016年5月，通过茂县新纪元电冶有限公司质押485万元股权，而质权人也同样是浦发银行成都分行。
借款人对贷款是否知情？
细究浦发银行的说明，仅表示申请材料齐全，但并未对程女士是否是真实意愿获得了该笔银行贷款以及是否是亲自来银行办理业务进行说明。而这恰恰是本次事件最核心的问题。
某银行北京分行行长向北京商报采访人员指出，银行发放贷款需要贷款人是“真实意思表示” ，其构成要件是，程女士是否有亲自参与办理贷款业务，这直接关系到银行操作是否违规。
据他介绍，银行发放贷款时，一般要经过贷前、贷中、贷后这三个基本流程，每个环节都需要跟贷款申请人进行面对面接触。
具体来看，贷前环节，银行客户经理需要跟贷款申请人进行面谈，交流贷款真实意愿，递交正规贷款手续资料，同时贷款申请人需要在银行贷款的手续文件上亲自签字盖章，这一过程需要跟银行工作人员面对面完成。
贷中环节，该笔业务已经报给银行审批审查，银行审查人员也会对客户进行回访，以及去公司实地走访调查，这一过程也需要跟贷款申请人碰面。
贷后环节，银行批贷后会要求工作人员每个季度去公司经营场所走访，同样会跟申请人接触。