安永EY|稳步开展数字化转型？，虚拟银行如何把握机遇( 三 ) 金融科技的快速发展催生了商业银行的创

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第一，与大湾区的互生互补。大湾区由“9+2”城市组成，即广州、佛山、肇庆、深圳、东莞、惠州、珠海、中山、江门9个城市和香港、澳门特别行政区形成的城市群。各个城区具有差异化的金融特色，而城区间的高效流动和互联互通是虚拟银行向大湾区拓展的根本条件。虚拟银行需要择机而动，在资金、人才、物流等要素稳定流动时，通过匹配合适的产品服务，打开市场空间。例如，一些具有保险股东背景的虚拟银行可以借助自身的保险优势，构建创新的保险产品以满足大湾区客户的金融需求。此外，虚拟银行通过发挥自身的数字化优势，推动大湾区数字金融的发展。
第二，与内地的互生互补。目前虚拟银行持牌公司的股东均为“科技=金融”的组合，科技类股东包括蚂蚁金服、腾讯、小米、京东等互联网科技公司，金融类股东主要有工商银行、中国银行、渣打银行、众安保险等金融机构。无论是科技背景还是金融背景，虚拟银行基本都蕴含中国内地企业的基因。因此，虚拟银行在未来发展过程中，既可以有效利用内地的数字化经验和生态资源，也能发挥香港在财富投资、境外资金管理、产品合规等方面的优势，形成跨区域下互相借鉴、互相促进的良性体系。
第三，与传统银行的互生互补。虚拟银行在结合数字场景与金融服务、快速响应客户需求方面有着天然优势，将推动传统银行在加强客户体验、增强科技实力等方面转型；而传统银行在稳健经营、专业能力、客户基础等方面具有竞争力，二者将形成互补性、差异性的关系。
从中国内地互联网银行的发展，到中国香港虚拟银行的推行，再到新加坡数字银行牌照的开放可以看出，银行的数字化转型是大势所趋。李舜儿指出：
“在当前不稳定的经济环境下，虚拟银行发展的步伐可能会因诸多因素有所减缓，但不会停止，而且充分谨慎的筹备将更有利于保障创新业务的安全性。 ”面向未来，李舜儿认为，虚拟银行有可能发展成为精耕于某一类产品或某一客群的银行，比如专注于外汇转换业务或理财业务、重点关注差旅客户等。总体而言，虚拟银行将有望走出中国香港，服务更多的客户，并通过不断突破创新，打造不同的品牌、特色的产品，以吸引特定的客户群体，从而形成差异化的生态圈。
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