安永EY|稳步开展数字化转型？，虚拟银行如何把握机遇( 二 ) 金融科技的快速发展催生了商业银行的创

数字化时代下，虚拟银行应该把握机遇，直面挑战，积极响应技术创新，充分发挥经营优势，提升金融服务效率，优化客户服务体验。

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发挥优势，拥抱数字转型新趋势与传统银行相比，虚拟银行具有不设立实体分行，所有银行服务通过互联网进行；不设最低户口结余要求、不征收低结余收费等特征。李舜儿指出，虚拟银行比传统银行更具弹性和敏捷的特点，能给予客户更加有效和量身定制（tailor-made）的服务。长远来看，若将来更多的公司进入由虚拟银行建立起来的生态圈时，虚拟银行所提供的服务只会更全面、更体贴。具体来看，虚拟银行主要在服务理念、产品体验以及生态圈建设三方面体现出创新优势。
第一，从服务理念来看，虚拟银行的线上服务更加灵活与敏捷。虚拟银行能根据客户的偏好随时调整产品结构与特征，提供更有效和量身定制的服务，从而更好地吻合每一个客户的偏好、满足客户的需求。
第二，从客户体验来看，一方面虚拟银行业务的办理手续简单、用户操作便捷，客户可以通过互联网快速办理银行业务。例如，众安银行依托一站式手机应用程序开展服务，用户只需要一部手机、一张身份证，最快五分钟即能完成开户流程。另一方面，虚拟银行推出高息存款利率等优惠政策以吸纳新客户，但这种模式是不可持续的，未来虚拟银行需瞄准目标客群，通过创新场景和优势产品，打造竞争优势。
第三，从生态圈建设来看，虚拟银行中，非银行金融机构和科技公司的进入将改变传统银行业格局。这些机构发挥丰富的生态建设经验，将虚拟银行与原有的生态圈资源强强联合，形成不同的虚拟银行生态圈；同时随着生态圈的自生长，虚拟银行提供的服务将会与客户的生活场景黏度更高，更全面、更贴合客户需求。例如，小米旗下天星银行将以小米上下游产业链为突破口，打造供应链全场景、全链条的金融服务，为实体经济赋能。
整体来说，虚拟银行在成本费用、服务时效、运营理念、触客模式、生态建设等方面具有明显优势，但这些优势的发挥需要适配的技术进行支持。
第一，基于云计算构建敏捷的IT架构。作为新设立的银行，虚拟银行不受传统银行的系统制约，可以采用全新的底层技术架构，从零开始搭建IT系统。例如，借助云计算技术打造云化的基础设施，根据业务压力自动弹性扩容，从而提升IT资源利用率，以适应虚拟银行产品快速开发及敏捷迭代的需求。
第二，基于大数据优化业务流程。虚拟银行借助大数据技术，可以全面搜集客户数据、精准提取客户特征、深度分析客户行为，并根据挖掘出的具有业务价值的信息，打造“以客户为中心”的产品服务体系。此外，虚拟银行可以利用大数据来建立新的风险控制模型，更好地管控信贷风险，降低银行的不良贷款率。
第三，基于人工智能提升银行服务能力。 AI、RPA技术的应用将减少银行业务中的人为干预，推动虚拟银行建立以高级数据分析、行为分析为基础的运营模式。例如，运用聊天机器人、机器人顾问等科技手段与客户进行良好的交流互动；打造智能理财服务，借助AI工具，帮助客户进行智能投资决策和理财产品购买。
互生互补，构建未来银行新格局中国香港要巩固自身国际金融中心的领先地位，需要多元化发展金融服务。随着粤港澳大湾区逐步形成规模，内地与香港的金融互通需求将日益旺盛。相应地，虚拟银行也将走出中国香港，向外发展。针对这一趋势，李舜儿展望了未来“互生互补”的新格局。