其次 ， 需要了解交易对手 。 百瑞信托的理财经理王伟表示 ， 信托最大的风险来自交易对手的违约 。 对此 ， 投资者需要查看交易对手 ， 即融资方的整体实力 ， 及其在相关行业中的地位与影响力等；看交易对手过去3年的财务数据 ， 主要是资产负债表与收入支出表；看交易对手的金融信用评级；看交易对手既往是否发生过逾期或其他违约情况；看融资方所处行业的景气度及成长前景等 。
第三 ， 要评估掌握还款来源 。 王伟认为 ， 还款来源是信托融资类项目非常重要的评估标准 。 交易对手过去3年的财务数据、日常的经营性现金流、标的项目现金流等 ， 都是可以参考的指标 。 投资者需了解预期收入的可靠性 ， 即项目成功的可行性 。
第四 ， 要看增信措施 。 王伟表示 ， 信托产品的抵押、质押、担保目的就是保障一旦交易对手发生违约 ， 可以最大限度地采取措施降低风险 。 投资者需要了解担保人背景、担保人净资产及构成、担保人与融资方关系、担保人承担的责任、强制执行的方式等；此外 ， 抵（质）押率越低 ， 说明项目风险越小 ， 项目越安全；同时也要看抵（质）押物的变现性 。
第五 ， 小心预期年化收益率畸高的产品 。 对预期年化收益率畸高的项目 ， 投资者需要格外小心 。 作为个人投资者 ， 一定要关注风险与收益的匹配度 ， 不能一看收益率高就忘记背后的风险 。 渤海信托财富营销事业部负责人钱宇樑表示 ， 投资者在认购信托时 ， 要有风险意识 ， 认识到收益与风险匹配 。 目前 ， 市场上各类理财产品数不胜数 ， 投资者筛选产品时 ， 要做到与自身风险承受能力相一致 ， 不能盲目追求高收益 。
购买信托“五步走”
那么 ， 个人投资者在购买信托产品时 ， 需要了解哪些具体流程？
第一步 ， 选择信托产品 。 中信信托相关工作人员王珂告诉经济日报采访人员：“投资者应掌握信托行业知识 ， 选择信赖的公司 ， 再从中选择信托产品；可以从信托公司官网、APP、微信公众号等查询产品信息 。 ”
爱建信托经理戴维介绍 ， 选择信托产品时 ， 投资者应到信托公司官网核实产品真实性 ， 关注该产品起始时间 。 并结合理财目标与资产状况 ， 综合考虑产品的投资方向、预期收益水平和投资期限等 ， 挑选适合自身实际情况的信托产品 。
第二步 ， 确认是否为信托产品合格投资者 。 个人投资者在购买信托产品前 ， 信托公司会开展合格投资者认定 ， 只有符合条件才可购买 。
“按照资管新规规定 ， 资管产品合格投资者应具备相应风险识别与风险承担能力 。 ”戴维说：“个人投资者应具有2年以上投资经历 ， 并需满足以下3个条件之一才算合格：家庭金融净资产不低于300万元；家庭金融资产不低于500万元；近3年本人年均收入不低于40万元 。 ”
第三步 ， 签署信托合同 。 确认为合格投资者后 ， 就可以签署信托合同了 。 “签署合同时一定要亲自确认 。 产品名称、资金用途、汇款账户、风险提示条款等内容需要看仔细 。 ”戴维介绍 ， 为保护投资者合法权益 ， 签署信托合同时要对购买理财产品过程录音录像 ， 以防范误导销售和违规销售金融产品的过程 。 “双录”的存储和管理系统具有严格有效的信息安全措施 ， 确保信息安全权 。
第四步 ， 转账汇款 。 合同签署后是转账汇款环节 。 投资者要注意 ， 购买信托产品汇款应划入的账户为信托财产专户 ， 即接受与保管信托资金的专用银行账户 ， 确保转款专用 。
最后 ， 待信托计划成立后 ， 信托公司会向购买成功的投资者邮寄《信托份额确认书》——至此 ， 信托购买走完全部流程 。 (经济日报·中国经济网采访人员 彭 江)

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