中新经纬|董希淼：“非接触银行”是银行数字化转型的“加速器”( 二 ) 题：《董希淼：“非接触银行”是银行数

【中新经纬|董希淼：“非接触银行”是银行数字化转型的“加速器”】“非接触银行”与银行的数字化转型有何关系？
“非接触银行”在银行的数字化转型中到底扮演着什么角色？或者说，此次疫情给银行数字化转型带来哪些变化？有些人认为， “非接触银行”是银行数字化转型的推土机， “非接触银行”在疫情中出来了，把银行原来的一切都推翻掉了。我认为，对“推土机”这样一个提法，或者说这样的角色，理解是不到位的。 “非接触银行”这个概念是在疫情中第一次提出来，但银行数字化转型不是今天才开始，不是几个月之前才开始。近十几年来银行一直在推行数字化转型，之所以我们在疫情期间银行数字化转型或者说“非接触银行”服务能够比较顺畅开展，得益于我们长期以来在数字化转型，得益于在金融科技应用方面积累起来的系统、能力、人才。没有长期以来的努力，就没有今天“非接触银行”的发展。所以，它不是推土机，它不是把原有一切都推翻了，而是在原有的基础上进行推动，不断深化。
因此，我更愿意认为，一方面“非接触银行”是银行数字化转型的“加速器” 。疫情期间，银行业务受到比较大的影响，网点没人来，企业客户上门也出不去，该怎么办？数字化转型应该怎么做？原有对数字化转型认识不够、认识不深的银行，在此次疫情期间充分体会到了数字化转型的重要性和紧迫性。原来步伐比较慢的银行，现在加快了数字化转型。
另一方面， “非接触银行”是银行数字化转型的“挖掘机” 。挖掘机是要推动数字化转型更深层次地进行。原来可能更多集中在零售业务的数字化转型，现在批发业务数字化转型也在更全面地推进。原来数字化转型可能只有一些相对成熟的技术应用，现在我们可能会挖掘更新的一些技术，推动这些新技术更好地应用，比如物联网、区块链， VR/AR等，很多新的技术会得到更深度的应用。还有，数字化转型从业务层面将会推动到组织架构、组织文化的变革上来。因为数字化转型进展到今天，它的决定性因素可能并不在于技术，甚至也不在于人才，更多的在于组织架构与组织文化。我们要构建更加敏捷的研发体系，更加敏捷的组织文化。 “非接触银行”是银行数字化转型的挖掘机，让银行数字化转型会更加深度地进行，也只有这样银行数字化转型才能走得更远。
“非接触银行”开展还有一些制约因素。第一，技术上有一些银行数字化能力不够，特别是远程协同办公能力比较缺失；第二，业务上主要集中在零售，批发业务相对比较少；第三，制度上，现在很多业务包括信贷审批在微信、在远程进行，都是一些应急的措施，并没有制度上的支撑；第四，在风险上，随着“非接触”服务范围扩大，银行的操作风险、网络风险和安全风险在加速异化；第五，在文化上，以线下网点、实体拜访为主的营销服务习惯短时间难以改变， “非接触”服务在渠道整合、部门协同等方面都面临挑战。
当然，对银行来说要高度重视发展“非接触银行”服务，这不是短期的应急机制。即使疫情结束了， “排斥聚集”的心理作用还会长时间存在。所以银行一定要高度重视“非接触银行”服务模式的培养，要把它作为银行数字化转型的加速器、挖掘机。也就是说，要借“非接触银行”的契机，更快、更深地推进银行数字化转型。
对金融监管部门的三点建议
第一，尽快开展远程开户的试点工作。要完善互联网客户多样化的身份认证体系，重点是解决I类银行结算帐户远程开户的问题。疫情期间央行放宽了对II类帐户要素验证的一些要求，这些要求如果没有本质的问题是不是能固化下来。对信用卡“三亲见”要求，可以探索通过视频远程验证的方式替代。