中新经纬|董希淼：“非接触银行”是银行数字化转型的“加速器” 题：《董希淼：“非接触银行”是银行数

：原题为_中新经纬|董希淼：“非接触银行”是银行数字化转型的“加速器”。
中新经纬客户端7月3日电题：《董希淼：“非接触银行”是银行数字化转型的“加速器”》
作者董希淼(新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员)
“非接触银行”这个概念在新冠肺炎疫情期间很受大家关注。 2月15日，中国银保监会办公厅印发《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，这是金融监管部门首次提及非接触式服务，它是从渠道的角度提出来的，要求通过这些电子渠道服务，提供安全便捷的在家金融服务。
有几个近似的概念，比如“零接触银行”、“无接触银行” 。我更愿意叫做“非接触银行” 。 “非接触银行”服务模式并不是跟客户没有任何接触，不是“零接触” ，也不是“无接触” ，只是不发生物理的接触。所以我把它定义为：基于互联网手机应用程序APP、客户服务电话等载体提供银行服务的服务模式。简单的说，我们以前的接触是面对面(face to face) ，现在变成屏对屏(screen to screen) 。
“非接触银行”的服务体系
第一，从业务层、运营层、平台层三个层面来构建“非接触银行”服务框架；第二，在目前金融科技蓬勃发展的情况下，要推进三项新技术的深度应用；第三，探索三种新的业务方式。
首先， “三个层面” 。第一，在业务层，要构建一个包括零售业务、批发业务在内全面的非接触银行服务。应该说，整个银行体系在零售业务层面非接触程度是比较高的。中国银行业协会数据显示，到2019年底银行业的离柜率已经达到89.77% ，接近90% 。但我们的批发业务非接触化相对会弱一些，所以下一步应重点推动批发业务非接触化，让更多企业业务通过非接触的渠道办理银行业务。
第二，在运营层，要构建分布式的可信业务系统跟架构，这是基础；要构建智能化的全面风险管理系统，因为非接触银行服务的风险会异化和衍生，所以全面风险管理系统很重要；要提升内部的远程协同办公能力，现在很多关于“非接触银行”的探讨是聚焦于业务层面的，其实远程办公的支持很重要。如果有一些银行远程协同办公能力不够，对非接触银行的支持就不会持续。
第三，在平台层，要践行“开放银行”理念，内建系统，外接流量，融入场景，加强合作。构建金融服务与非金融服务为一体的非接触服务生态系统。在疫情期间，多家银行的手机银行可以预约买口罩、买各种蔬菜及日用品，这才是真正的非接触服务生态系统。所以非接触服务生态系统是金融服务与非金融服务融为一体的，不只是金融服务。
其次， “三项技术” 。第一，区块链技术，它可以在身份信息管理、信任机制构建特别是在小微企业身份信息上链等方面发挥更大的作用。第二，物联网技术，物联网的技术很有想象空间，在金融上物联网技术有很多应用场景。第三，虚拟现实/增强现实(VR/AR) ，在家办理业务的体验与到银行网点相比还是有差别的，我们能否通过虚拟现实/增强现实这样的技术，为客户提供一个身临其境的体验，缩小非接触服务与网点服务在体验上的差别？
最后， “三种模式” 。现在的网上银行、手机银行以及微信银行等，已经提供了大部分的非接触服务。但下面三种模式我认为还可以进一步发展。第一，智能客服，非接触银行不等于互联网银行，通过智能机器人、电话也可以与客户进行非接触沟通。第二， “家居银行” ，现在数字电视网络非常发达，信号也很稳定，电视屏幕很大，观看体验良好。这方面我们是否有可能创新？能否基于电视屏幕推出一些金融服务？第三，供应链金融，要建立场景、技术、风险、监管四位一体的数字供应链金融网络，这是银行业务非接触化的一个重要着力点。