从贷款投向来看 ， 重庆三峡银行愈加重视房地产业 ， 近年来对房地产贷款投放逐年增长 ， 2019年末已升至第一大贷款投放行业 。 数据显示 ， 截至2019年末 ， 该行贷款总额853.33 亿元（含应计利息） ， 较年初增长31.85%；其中房地产业贷款余额达104.03亿元 ， 占贷款总额的12.22% ， 上升至第一大贷款行业 。 与房地产业相关的建筑业贷款余额77.19亿元 ， 占贷款总额的9.07% 。
值得注意的是 ， 2019年末重庆三峡银行房地产业不良贷款率为1.29% ， 关注类贷款占比为6.01% ， 建筑业不良贷款率为1.72% ， 关注类贷款占比3.33% 。
“重庆三峡银行贷款行业集中风险不显著 ， 但房地产和建筑业贷款占贷款总额的比重相对较高 ， 需关注房地产市场波动对信贷资产质量形成的影响 。 ”联合资信表示 。
重庆三峡银行前五大贷款行业分布（单位：%）


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关注类贷款大增8成
重庆三峡银行面临的资产质量下行压力也值得警惕 。
年报显示 ， 该行2019年不良贷款率较上年同比微增0.01个百分点 ， 拨备覆盖率虽然同比有增长但水平偏低 ， 2019年末为169.25% ， 同比增长5.77个百分点 。
其关注类贷款2019年为42.46亿元 ， 较2018年的19.49亿元涨幅高达84.85% ， 意味着该行未来不良增加的压力仍存 。 同时 ， 逾期贷款也在增加 。 重庆三峡银行称受宏观经济下行影响 ， 中小企业面临市场逐渐萎缩、资金流日益紧张等情况 ， 部分中小企业承受能力较弱 ， 开始出现逾期 。 2019年该行逾期贷款增加了4.68亿元 。
另外 ， 该行贷款损失准备增幅也比较大 ， 2019年重庆三峡银行贷款损失准备为18.97亿元 ， 同比增长38.27% ， 即增长了近4成 。 贷款损失准备2018年大幅下降 ， 主要原因是2018年大规模转让不良贷款 ， 该行2018年通过不良资产收益权转让的方式处置了不良贷款28.68亿元；2019年通过现金收回不良贷款2.64亿元 ， 同时又核销不良贷款1.94亿元 。
2018年不良贷款的处置使得逾期90天以上的贷款余额与不良贷款余额的比例大幅下降 ， 而这也说明重庆三峡银行逾期贷款增加主要是90天以内的逾期增加 ， 即新增逾期增加 。
关注类贷款、不良贷款率、逾期贷款的增加都意味着重庆三峡银行资产质量出现下行的迹象 。
重庆三峡银行关注、不良、逾期贷款变化趋势


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数据来源：重庆三峡银行年报 ， 联合资信整理
重庆三峡银行的非信贷资产同样存在一定信用风险 ， 联合资信分析认为重庆三峡银行非标投资存在一定规模违约资产 ， 需关注未来本息回收情况 。
截至2019年末 ， 重庆三峡银行同业资产配置规模有所下降 ， 余额为241.36亿元 ， 其中 ， 拆出资金余额167.65亿元 ， 交易对手主要为金融租赁和消费金融公司等非银金融机构；买入返售金融资产余额66.05亿元 ， 质押标的为政府债券和金融债券 。
该行信托产品及资产管理计划2019年末投资余额为71.5亿元 ， 联合资信分析显示 ， 重庆三峡银行信托产品中有10.63亿元列入关注类 ， 3亿元列入不良类 ， 主要涉及房地产业和旅游业；资产管理计划中5.57亿元列入不良类；其他投资中9.42亿元列入关注类 ， 2.45亿元列入不良类 。 上述投资中 ， 底层资产主要涉及房地产业、旅游业、建筑业以及批发和零售业客户 。 联合资信还称 ， 目前重庆三峡银行已对部分融资人提起诉讼 ， 并推动相关抵押物的处置工作 ， 2019年末针对上述逾期投资资产计提减值准备余额3.56亿元 。
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