第一财经|8000亿车险综合改革今日正式启动，整个行业蓄势待发( 二 ) ”面临着车险综改正式实施

“降价、增保、提质”是此次车险综改的精髓所在。预计改革实施后，短期内对于消费者可以做到“三个基本” ，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差” 。
根据综改相关内容，此次车险综改中，交强险责任限额大幅提升，有责总责任限额从12.2万元提高到20万元；商车险在不增加保费的同时增加了盗抢、地震、自燃等六种保险责任，并删除了一些免赔约定。同时，商车险产品设定附加费用率的上限由35％下调为25% ，预期赔付率由65％提高到75% ，这意味着商车险“铺费用”的空间将变得更小。
根据业内普遍的预计，在这种情况下，短期内预计车险保费将下降15%-20%左右，而保费下降、赔付上升的情况下，全行业均会面临短期的承保盈利压力。不过从中长期而言，业内人士均认为龙头险企将凭借自身的规模效应和品牌效应再次展现出竞争优势。
事实上，在财险市场上，人保、平安、太保这“老三家”在多轮改革中龙头地位并没有改变，尽管它们之间的市场份额会出现此消彼长，但三家合计仍占据财险市场的大多数份额。
“很多中小财险公司都扎堆挤在车险业务里，但是由于品牌、机构、渠道、成本控制等方面并没有优势，如果通过价格战来抢份额，高企的费用自然会拖累其承保利润。 ”一名业内分析师对第一财经采访人员表示。而在附加费用率上限进一步下降的车险综改中，它们的处境无疑更加艰难。
“在附加费用率进一步压缩的情况下，和大公司相比，中小公司没有品牌、服务也跟不上，在车险市场的竞争力急剧下降。 ”上述中型公司省分公司总经理表示。
面对重重挑战，中小财险公司该如何突围？
上述总经理给出的对策是：加大直销渠道建设，差异化配置报价策略，提升服务能力，加强运营管理控制后端成本。
“这次车险综改也给了我们进一步审视自己的机会，如果无法放弃这个市场，那就唯有修炼内功。 ”另一名小型财险公司高管对第一财经采访人员表示，该公司目前正在落实优化内部管理，做到降本增效，并进一步补充资本金。同时也在开辟新的赛道——大力发展非车险业务，努力落实技术创新，但这一切都需要时间。
而在此次车险综合改革中，中小公司的经营困难也被监管考虑到。例如在产品政策上，监管支持中小公司优先开发差异化的产品和网销、电销产品；定价政策上，支持中小公司执行更加灵活的一些自主定价系数的管理；费用政策上，支持中小公司执行更加宽松的优惠上限政策。
“我们也没法预料到所有情况。 ”正如上述中型公司省分公司总经理所说，在经历了多次车险改革之后，此次的车险综改将带领行业走向何方，市场拭目以待。
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